Система сберегательных учреждений представляет собой сегодня самую крупную группу финансовых учреждений, осуществляющих кредитные операции в Германии. Более 60% всего населения имеют счета в сберегательных кассах. Основное отличие Германии от других развитых стран заключается в том, что наиболее широко распространенные и доступные финансовые институты являются не частными, а государственными учреждениями, основная цель деятельности которых заключается не в получении прибыли и увеличении стоимости акционерного капитала, а «во всеобщем благе». В этом же и основной недостаток германской банковской системы. В настоящее время финансовое состояние более чем 30% сберегательных учреждений Германии вызывает беспокойство. Сберегательные банки кредитуют преимущественно средний класс — малый бизнес, подверженный наибольшим рискам. За 2001 г. «плохие кредиты» в Германии возросли на 28 млрд. евро, в том числе выданные сберегательными учреждениями — на 20 млрд. евро. Это свидетельство серьезного кризиса всей системы сберегательных учреждений страны. Выход из сложившейся ситуации специалисты видят в слиянии сберегательных учреждений, прежде всего на региональном уровне, и этот процесс уже начался.

В Германии действует более 1600 кооперативных банков (городские кооперативные банки называют Фольксбанк, а сельские — Рейф-файзенбанк). Это сравнительно небольшие кредитные учреждения, количество которых в последние годы постоянно уменьшается в связи с их слиянием. Членами кредитных кооперативов являются почти 15 млн. частных лиц. Совладельцем кооперативного банка может стать каждый, кто приобретет в нем хотя бы один пай. Тем самым он получает и право голоса для определения целей деятельности и управления. У каждого совладельца только один голос независимо от количества паев. Этим гарантируется равномерное распределение влияния совладельцев на деятельность банка.

Сегодня кооперативные банки предлагают своим клиентам универсальный ассортимент услуг, несмотря на то, что их деятельность сосредоточена преимущественно на сберегательных вкладах и вкладах до востребования и на выдаче краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. Надо отметить, что постоянно растет объем долгосрочных кредитов.

4. Банковская система Японии

Банковская система — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью различных банковских компаний.

Как и в других развитых странах, банковская система Японии — двухуровневая: первый уровень — Банк Японии, второй уровень — коммерческие и государственные банки, сберегательные кассы, финансовые компании.

Банк Японии (BOJ), в Японии называемый Nihon Ginko или Nichigin, является центральным банком Японии. Его аналоги на Западе — Федеральный резерв в США, Бундесбанк в Германии или Банк Англии в Великобритании.

Банк является:

• единым эмиссионным центром (эмиссионным банком);

• непосредственно банком правительства;

• кредитором в последней инстанции («кредитором последней надежды») коммерческих банков,

• проводником денежно-кредитной политики.

Банк Японии не является частью правительства, хотя правительству принадлежит контрольный пакет акций Банка. Банк и его главный акционер — правительство часто стремятся к двум противоречивым целям: ограничению инфляции и увеличению темпов экономического роста. Банк предпочел бы контролировать уровень инфляции, тогда как правительство предпочло бы стимулировать рост. Все послевоенные годы Банк Японии упорно сохранял свою независимость, хотя Министерство финансов постоянно пыталось вторгаться во властные полномочия Банка. В этих внутренних сражениях лидерство попеременно захватывает то одна, то другая сторона

В процессе выполнения своих функций Банк Японии решает три основные задачи.

• формирует курс национальной валюты, регулируя объем находящейся в обращении денежной массы, поддерживая стабильность иены внутри страны и за рубежом;

• регулирует денежное обращение, устанавливая официальную процентную ставку, а также посредством ряда других мер;

• совместно с другими правительственными органами поддерживает в надлежащем порядке кредитную систему.

Для Банка Японии, как и для центральных банков других государств, вечно актуальной является проблема противостояния различного рода воздействиям, попыткам политиков и лоббистских групп использовать финансовую систему страны для реализации своих частных и сиюминутных интересов.

Сложные отношения у Банка Японии с Министерством финансов, глава которого имеет право контролировать деятельность банка и отдавать ему административные распоряжения. По таким вопросам, как учреждение филиала или агентства, сделки с зарубежными кредитно-финансовыми органами, постатейное утверждение годового бюджета и целому ряду других, требуется разрешение министра финансов. Последний назначает и администратора, которому поручает надзор за деятельностью Банка Японии.

В соответствии с Законом «О Банке Японии» он действует «исключительно для выполнения задач, направленных на достижение государственных целей». В нем же указано, что «служащие банка рассматриваются как состоящие на государственной службе».

В истории Банка Японии немало примеров того, как его президенты даже под сильнейшим давлением весьма влиятельных лиц и структур, порой под угрозой снятия с должности, все же выдерживали именно ту линию на сохранение стабильности национальной валюты, которую они считали верной Действовать так им помогали не только уверенность в своей правоте, высокий профессионализм, но и четкий правовой статус возглавляемого ими учреждения, а также выработанное в течение долгих лет правило «Регулирование денежного обращения является исключительной прерогативой Банка Японии».

Банк Японии часто упоминается в финансовых новостях прежде всего из-за влияния на уровень процентной ставки. Японские предприниматели и банкиры, как и бизнесмены за пределами Японии, пристально следят за действиями Банка, поскольку он подобно ФРС или Бундесбанку оказывает огромное воздействие на мировую экономику. Именно Банк Японии в 1989 г. для обуздания инфляции поднял процентную ставку, «проткнув» тем самым экономику мыльного пузыря. Эти действия имели резонанс во всем мире и значительно замедлили массовый отток инвестиций (бегство капитала) из Японии.

Такая роль Банка Японии в жизни страны нашла свое отражение в сложившейся системе управления им, в механизме принятия решений.

Высшим органом управления Банка Японии является Комитет по определению политики Банка Японии, который был создан в 1949 г. Только комитет вправе устанавливать размер учетной ставки, определять и изменять перечень векселей, учитываемых Банком Японии, залогов, принимаемых под обеспечение выдаваемых ссуд, и условий кредитования, а также решать все другие ключевые вопросы деятельности банка.

В состав Комитета входят семь человек. Возглавляет его президент Банка Японии. Представители правительства, по одному от Министерства финансов и Управления экономического планирования, не обладают правом решающего голоса. Решения принимаются в процессе голосования, проводимого среди пяти человек, президента и четырех остальных, назначаемых членов комитета, которые отбираются из наиболее опытных и знающих представителей делового мира и кандидатуры которых после одобрения парламентом утверждаются Кабинетом Министров.