Вклады населения сущность, виды, значение
Рефераты >> Банковское дело >> Вклады населения сущность, виды, значение

4) Выполнение обязательных экономических нормативов

5) Сформировать резервный фонд не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала

6) Выполнять обязательные резервные требования

Сберегательный сертификат является относительно молодым на российском рынке многофункциональным банковским продуктом.

Особенности сберегательного сертификата [21]:

А) Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования если условиями сертификата не установлен иной размер %.

Б) Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата, на дополнительных листах (приложениях).

В) Сертификаты можно завещать своим наследникам.

Г) Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.

Д) Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица. Есть в этой услуги и минусы – не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить также опасно, как и деньги.

Е) Сберегательные сертификаты, выписываемые банками на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ и абзацем 2 пункта 2 статьи 4 ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ, не подлежат страхованию средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательными сертификатами.

Ж) Существует налог по ставке 13% от первоначальной стоимости именного Сберегательного сертификата. Уплачивается если именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а иным лицом. Получение именного сертификата в наследство, его дарение или передача другому лицу, относится к получению дохода другим лицом.

Так же можно классифицировать депозиты по следующим признакам:

1. По срокам:

a. Онкольные:

До востребования

Расчетные

Корсчета (ЛОРО)

b. Срочные:

Краткосрочные (до полугода)

Среднесрочные (от полугода до года)

Долгосрочные (более 1 года)

c. Бессрочные (пролонгируемые)

2. По условиям изъятия денежных средств:

a. С возможностью (без уведомления)

b. С предварительным уведомлением

c. Без возможности

В этом пункте необходимо добавить тот факт, что в соответствие с законодательством РФ (ГК ст837), по первому требованию вкладчика банк обязан выдать сумму вклада или ее часть, условие договора об отказа гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. То есть вкладчик имеет право вне зависимости от условий договора забрать внесенный вклад без уведомления банка.

3. По условиям капитализации:

a. С капитализацией (проценты по вкладу присоединяются к сумме вклада и в будущем на эту сумму тоже начисляются проценты)

b. Без капитализации

4. По условиям пролонгации:

a. Без ограничений

b. По прежним условиям

c. По новым условиям

d. Без возможности

5. По условиям пополнения вклада:

a. Без ограничений

b. С минимальным и максимальным пределами

c. Без возможности добавления

6. В зависимости от валюты вклада:

a. Рублевые

b. Валютные

c. Мультивалютные (для открытия данного вида вклада используется не один а несколько счетов в зависимости от видов используемых валют, сколько валют используется, столько и счетов)

7. В зависимости от статуса клиента:

a. VIP клиенты

b. Различные соцгруппы (пенсионеры)

c. Обычные

Таблица 2 - Объемы привлеченных банковских вкладов физических лиц (млн. руб.)[16,17]

 

Всего1

В рублях

В иностранной валюте

Всего2

До востребования3

До 30 дней3

От 31 до 90 дней3

От 91 до 180 дней3

От 181 дня до 1 года3

От 1 года до 3 лет3

Свыше 3 лет3

Всего2

До востребования3

До 30 дней3

От 31 до 90 дней3

От 91 до 180 дней3

От 181 дня до 1 года3

От 1 года до 3 лет3

Свыше 3 лет3

01.01.2004

1 519 454

1 055 368

69,45%

184 682

17,5%

1 115

0,1%

32 049

3%

197 441

18,7%

174 295

16,5%

441 284

41,8%

24 502

2,32%

464 086

30,54%

77 954

16,8%

516

0,1%

9 676

2,1%

58 736

12,66%

120 828

26,04%

186 293

40,142%

10 084

2,17%

01.01.2005

1 980 816

130,4%

1 462 608

73,84%

228 709

15,64%

1 249

0,08%

25 908

1,8%

143 995

9,85%

203 337

13,9%

768 656

52,5%

90 755

6,205%

518 208

26,16%

75 872

14,64%

750

0,14%

10 297

2%

44 871

8,66%

114 439

22,08%

251 762

48,58%

20 217

3,9%

01.01.2006

2 761 194

139,4%

2 088 657

75,64%

351 667

16,84%

1 699

0,08%

32 457

1,55%

135 589

6,5%

302 869

14,5%

1 109 920

53,14%

154 455

7,4

672 537

24,36%

98 293

14,61%

865

0,13%

12 672

1,9%

43 646

6,5%

141 269

21%

345 839

51,42

29 953

4,45%

01.01.2007

3 809 714

138%

3 179 789

83,46%

583 883

18,36%

2 091

0,07%

44 910

1,4%

146 581

4,61%

460 767

14,5%

1 706 157

53,65%

235 400

7,4%

629 925

16,54%

103 119

16,37%

695

0,11%

11 672

1,85%

27 939

4,43%

113 483

18,01%

347 916

55,23%

25 101

4%

01.01.2008

5 159 200

135,4%

4 492 868

87,1%

853 285

19%

4 048

0,09%

57 942

1,29%

158 873

3,53%

598 403

13,32%

2 475 108

55,09%

345 209

7,68%

666 332

12,9%

102 748

15,42%

2 858

0,43%

14 437

2,16%

27 701

4,16%

119 616

18%

366 978

55,07%

31 993

4,8%

01.01.2009

5 906 990

114,5%

4 332 678

73,35%

838 138

19,34%

1 813

0,04%

35 4790,82%

132 929

3,07%

471 130

10,9

2 506 309

58%

346 881

8%

1 574 312

26,65%

163 593

10,4%

2 153

0,14%

47 072

3%

90 919

5,8%

275 110

17,5%

922 156

58,6%

73 310

4,66%

01.02.2009

6 115 348

103,53%

4 042 168

66,1%

723 350

18%

1 826

0,04%

32 765

0,81%

127 203

3,147%

447 826

11,08%

2 386 317

59,04%

322 881

8%

2 073 179

33,9%

201 341

9,71%

2 838

0,14%

66 138

3,20%

136 132

6,57%

393 303

19%

1175789

56,714%

97 639

4,71%


Страница: