Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)
Рефераты >> Банковское дело >> Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)

Большинство кредитных организаций не предоставляют сумму, достаточную для покупки недвижимости. Как представляется, это один из способов убедиться в платежеспособности заемщика и уменьшить банковские риски. Именно поэтому большинство выдаваемых банками ипотечных кредитов не покрывают полную стоимость жилья.

Таким образом, среднестатистический кредит покрывает порядка 65-80 % приобретаемого жилья. Однако, существует ряд исключений, связанных с социальным статусом заемщика. К примеру, различные программы стимулирования роста рождаемости предоставляют льготные условия для молодых семей, позволяющие получить кредит объемом 95 % от стоимости жилья, а также списать 25 % от стоимости кредита при каждом рожденном ребенке.

Минимальный срок погашения кредита в Российской ипотечной практике – 1 год, максимальный – 30 лет. Как представляется, кредитное учреждение заинтересованно в длительном сроке погашения кредита в связи с максимизацией прибылей за счет расширенного процента. В случае если заемщик имеет возможность отдать кредит досрочно, банк может применить штрафные санкции за преждевременное погашение кредита.

Процентная ставка напрямую зависит от срока, на который выдается ипотечный кредит. Закономерность достаточно простая – чем больше срок кредита, тем больше процент. Например, банки, выдающие долгосрочный кредит (на 25-30 лет), берут 15 % годовых в рублях и 12 % годовых в иностранной валюте (доллары, евро). Если же кредит краткосрочный (до 1 года, от 1 года до 5 лет), процент может опускаться до 7 % годовых в валюте и 10 % годовых в рублях.

В целях сокращения финансовых рисков, банки выдвигают достаточно жесткие требования к заемщикам. Требования банков основаны на статистических исследованиях, позволяющих выявить базовые свойства и характеристики неплатежеспособных лиц. Так, например, большинство неплатежеспособных лиц не предоставляют первый взнос, являются лицами до 22 или после 70 лет, обладают доходом ниже определенной планки, маленьким трудовым стажем и так далее. Требования банков зачастую зависят от их политики. Однако, одну закономерность можно выделить четко – чем меньше требований, тем выше процент ипотечного кредита (так как риск у банка выше).

Основное требование, выдвигаемое банком к заемщику, это его доход. Наиболее распространенными активами заемщика являются – имеющееся в его собственности жилье.

И, тем не менее, несмотря на обозначенные выше проблемы, рынок ипотечного кредитования в РФ развивается быстрыми темпами. Как отмечают банковские специалисты, с 2001 по 2005 год объем выданных российскими банками ипотечных кредитов вырос более чем в 50 раз, достигнув 76,5 млрд. рублей. В 2006 году этот показатель превысил 145 млрд. рублей. По сравнению с развитыми странами объемы этого сегмента рынка остаются небольшими: на сегодняшний день доля ипотеки в валовом внутреннем продукте России составляет менее 1 процента против 34 процентов в странах Европейского союза.

Это характеризует значительный потенциал роста рынка ипотечного кредитования. По оценкам международных экспертов, емкость российского ипотечного рынка к 2010 году может составить порядка 700-900 млрд. рублей, по оценкам российских экспертов - до 1,3 трлн. рублей. По прогнозам экспертов, к концу 2007 года доля регионов в общем объеме ипотечного кредитования будет сравнима со столичным рынком.

Сейчас на ипотечном рынке присутствует около 600 российских банков, однако более 50 процентов объема формируют всего 10-12 участников.

Позиция лидера на рынке ипотечного кредитования в первом полугодии 2006 г., как и следовало ожидать, досталась Сбербанку, сумма выданных ипотечных кредитов которого превысила 1,5 млрд. долл. На втором месте с большим отрывом находится «Внешторгбанк-24», предоставив кредитов в объеме 140 млн. долл. Замыкает тройку лидеров «иностранец» -банк «Дельтакредит» (116 млн. долл.) (таблица 1.1).

Таблица 1.1

Банки по количеству выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2006г.

Банк

Количество выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2006г., шт.

Изменение,%

Средняя сумма кредита 2006, тыс.$

Изменение,%

Доля кредитов, выданных под залог существующего жилья, %

Сбербанк России

66 604

-

22.7

-

-

Банк Уралсиб

3 600

300.00

29.8

28.23

0.2

Возрождение

2 396

276.73

28.8

32.23

5.0

Запсибкомбанк

1 493

254.63

36.3

53.97

0.9

Группа ВТБ

1 407

7.32

99.6

126.80

14.8

Банк Москвы

1 373

4 803.57

34.9

-51.52

-

КИТ Финанс

1 350

-

43.5

-

-

Юниаструм Банк

1 255

1 279.12

33.7

372.56

0.2

Сибакадембанк

1 112

-

34.4

-17.39

-

АК Барс

1 038

118.53

25.3

65.48

-

Собинбанк

1 026

936.36

47.2

13.66

-

Росбанк

994

1 158.23

60.6

27.79

0.4

Абсолют Банк

952

332.73

79.7

84.37

0.2

Промышленно-строительный банк

952

401.05

38.1

-25.09

-

Севергазбанк

882

39.12

22.7

34.85

-

Автоградбанк

843

440.38

22.9

84.43

0.0

Европейский трастовый банк

836

8 260.00

25.5

-22.67

1.0

Городской Ипотечный Банк

819

58.41

69.6

71.63

17.5

Москоммерцбанк

798

-

132.4

-

15.0

Русь

718

16.56

21.2

52.54

14.0

Ижкомбанк

609

322.92

24.4

45.56

7.0

Международный Московский Банк

530

96.30

89.1

46.62

13.0

РусьБанк

520

465.22

26.7

89.05

-

БСЖВ

517

71.19

107.3

67.70

-

Омск-Банк

468

154.35

26.4

45.83

4.0

Райффайзенбанк Австрия

431

-31.37

112.9

58.16

54.0

Кредит Урал Банк

417

165.61

23.0

21.63

9.0

Банк Жилищного Финансирования

408

183.33

56.6

110.13

-

Московский Банк Реконструкции и Развития

367

-

43.6

-

-

Примсоцбанк

358

65.74

33.0

20.96

8.5

Центр-инвест

298

91.03

28.4

47.00

 

Союз

260

147.62

68.9

38.09

8.8

Автовазбанк

244

90.62

22.5

30.73

-

Оренбург

235

5 775.00

31.4

84.81

-

Русский Ипотечный Банк

233

-22.07

75.4

62.46

-

Россельхозбанк

217

-

20.3

-

-

Национальный резервный банк

198

-42.11

61.0

30.84

3.0

Московский залоговый банк

195

-

58.2

-

1.4

РосЕвроБанк

191

-

83.8

-

17.8

Башкомснаббанк

182

160.00

32.3

34.81

-

Бинбанк

180

-

61.1

-

50.0

Ижладабанк

180

6.51

22.2

87.99

94.0

Драгоценности Урала

177

-

27.7

-

1.3

Промсвязьбанк

168

-

72.5

-

-

Российский капитал

155

192.45

74.9

0.76

27.0

Импэксбанк

149

-

68.5

-

-

МДМ-банк

131

-40.18

45.7

-3.03

-

Фора-банк

126

65.79

118.8

87.30

5.2

Югбанк

109

-

32.2

-

-

Алмазэргиэнбанк

107

-53.28

33.9

22.60

10.4

Тольяттихимбанк

105

-

17.7

-

-

Северная казна

88

2 100.00

41.5

2.87

4.6

Зенит

80

166.67

62.5

29.31

100.0

Социнвестбанк

68

423.08

35.3

26.41

87.0

Спурт

68

-

28.4

-

1.0

Экспресс-Волга

66

-

16.0

-

-

Форштадт

64

-

28.9

-

1.8

Газбанк

54

800.00

39.3

91.86

23.5

Агроимпульс

46

-

33.2

-

-

Система

37

825.00

84.7

56.11

20.0

Всеросийский банк развития регионов

37

-

70.1

-

-

МДМ-Банк СПб

35

483.33

38.6

-59.20

48.0

Балтийский банк

32

-

66.0

-

5.0

ПСКБ

32

966.67

45.2

-1.21

-

Транскапиталбанк

23

228.57

170.5

419.47

69.0

Оргбанк

22

-21.43

90.9

-5.72

35.0

Липецккомбанк

22

29.41

20.7

21.81

-

Уралтрансбанк

14

-

43.0

-

100.0

Экспобанк

4

-

282.7

-

-

Левобережный

3

-

52.8

-

-

Углеметбанк

2

-81.82

63.1

347.37

100.0

Центркомбанк

1

-

92.8

-

100.0


Страница: