В ходе обсуждения проекта Крестьянского поземельного банка «большинству» не удалось переубедить своих оппонентов. Государственный совет не смог придти к единому мнению по этому вопросу, и на утверждение Александра III были представлены два проекта. Император утвердил проект «большинства», однако им были изменены ряд Положений. Во-первых, дабы подчеркнуть, что задача банка состоит в оказании кредитной помощи крестьянам, из проекта была исключена статья, в которой говорилось, что сразу могут получить нуждающиеся в земле. Выделялось, что ссуду имеют право получить все желающие крестьяне. Во-вторых в Положении указывалось, что крестьянский поземельный банк есть правительственное учреждение, состоящее под контролем Министерства Финансов. Министру финансов разрешалось выпускать свидетельства крестьянского поземельного банка на сумму не свыше 5 млн. рублей (вместо 3 млн.), и в-третьих, изменялись льготы, предполагаемые для заемщиков. В частности с недоимщиков решено было взыскивать не 12%, а 6% годовых.

Проект «Положения о крестьянском поземельном банке» удостоился высочайшего утверждения 18 мая 1882 года. Затем, последовали создание правил деятельности крестьянского поземельного банка, а также были созданы Расписания оценок земли для 11 губерний. И только 8 апреля 1883 года Александр III разрешил открытие крестьянского поземельного банка и его отделений.

Параллельно с этим разрабатывался проект создания Дворянского банка, который стоял одним из главных мероприятий, направленных на поддержку дворянства. Создание банка – ответ правительства на многочисленные ходатайства дворянских собраний. Александр III дал указания министру финансов Николаю Христиановичу Буни о разработке проекта кредитного учреждения для кредитования дворян. При подготовке проекта банка министр финансов испытывал давление. Его стремлению придать бессословный характер противостоял товарищ министра внутренних дел И.Н. Дурнова. Министр финансов исходил из того, что учреждение банка возможно «лишь в форме, усвоенной вообще банковскими установлениями ипотечного кредита, которые, все без исключения, выдают ссуды посредствам закладных листов, выпускаемых с таким расчетом, чтобы на оплату процентов были обращены срочные платежи заемщиков и чтобы постепенно погашение закладных листов свершилось посредством погасительных взносов заемщиков же»[6]. Предполагаемое учреждение, по мысли министра финансов, необходимо было слить с крестьянским банком. Для рассмотрения и доработки данного проекта в феврале 1885 года было созвано специальное совещание, под руководством Н.Х. Буни, однако оно было настроено столь консервативно, что о разработке проекта бессословного банка говорить не приходилось. С.Ю. Витте так охарактеризовал ситуацию, сложившуюся вокруг разработки проекта о Дворянском банке: «Вся история Дворянского банка представляет сплошную цепь всевозможных ходатайств о льготах Дворянского банка в пользу клиентов дворян и жалоб на управляющих Дворянским банком. В том смысле, что они – враги дворянства, потому что не оказывают просимых льгот»[7].

22 февраля 1885 года проект был представлен на рассмотрение в Государственный совет. Главным критиком проекта в Совете выступил товарищ министра внутренних дел Дурнова. В печати с критикой выступили В.П. Мещерский и М.Н. Котков. Н.Х. Буни был вынужден пересмотреть основные принципы своего проекта. Новый земельный банк получил название Государственного Дворянского. Исключалось слияние его с крестьянским. Указанные изменения вызвали одобрение министра государственных имуществ М.К. Островского. 3 июня 1885 года проект «Государственного Дворянского банка» был утвержден императором. С.Ю. Витте так охарактеризовал создавшееся учреждение: «Суть его заключается в том, чтобы предоставить государственный кредит дворянству. Это еще малая беда, но затем этим не ограничено, а по различным предлогам устроили так, что дворяне платили менее того, что стоит кредит (т.е. займы) самому государству…, прибегали к большему … займу, т.е. к такой форме кредита, которая осуждена финансовой теорией и практикой»[8].

Крестьянский поземельный банк

Одним из самых важных во взаимоотношении между крестьянами и крестьянским поземельным банком являлось размеры предоставления ссуд. Согласно Уставу крестьянского поземельного банка размер ссуды начислялся в зависимости от формы землепользования. И разделялся, при общинном землепользовании – на душу мужского пола, а при участковом – на отдельного домохозяина. Важным условием кредитования являлось то, что размер ссуда не могла превышать 125 рублей на мужчину при общинном землепользовании, и 500 рублей при единоличном землевладении. По положению о крестьянском банке, ссуды могли выдаваться только пяти категориям:

1) Одному (целому) сельскому обществу, которое могло состоять даже из нескольких селений.

2) Нескольким сельским обществам, выступающим как единое, для покупки земли в общее землевладение.

3) Нескольким поселениям, не являющимся целым сельским обществом.

4) Товарищество, если в него входило более 3 человек, покупающее земли в общее землепользование.

5) Отдельным крестьянам.

Ссуды выдавались наличными деньгами, которые крестьянский поземельный банк получал от доходов, полученных от выпуска бумаг, носивших название Государственное свидетельство крестьянского поземельного банка. Цена свидетельства составляла 100,500 и 1000 рублей. Доход составлял 5,5%. Управляющий крестьянским поземельным банком, прежде чем решить выдать ссуду должен был назначить исследование данного земельного участка. При описании поземельного участка давалась подробная информация о нем: количество земли, причем земля разделялась на удобную (пахотная) и не удобную (луга, сенокосы и т.д.). описывались границы земельного участка, обязательно указывались соседи. И только после этого давалась оценка покупаемого земельного участка. Размер ссуды предоставляемый крестьянским поземельным банком не мог превышать 70% в среднем от оценки стоимости.

Оценка поземельного участка проводилась сначала Управляющим крестьянским поземельным банком и Советом банка. Причем в некоторых случаях эти оценки могли не совпадать. После принятия решения о предоставлении ссуды, совет крестьянского поземельного банка делал представления на утверждение министру финансов.

Крестьянский поземельный банк был защищен от любых неожиданностей, связанных с погашением долгов. Во-первых, земельный участок, приобретенный при посредстве банка не мог быть отчужден до полного погашения долгов. Во-вторых, в случае если лицо и лица не могли возвратить долг в указанное время, банк имел право предпринять все меры, для его погашения. В частности продать эту землю. Причем после продажи ее сначала погашался кредит банка, а лишь потом та сумма, которая была не выплачена бывшему владельцу, возвращалась. В случае, если земля была уже заложена в других банках, то крестьянский поземельный банк, обладал преимущественным правом первым в погашении задолженности.

Ссуды, согласно Положению о Крестьянском поземельном банке, выдавались на 24,5 года под 8,5% годовых и на 34,5% под 7.5% годовых. То лицо или группа лиц, которые получили ссуды обязаны были вносить платежи 2 раза в год. Дата определялась Министром финансов. Кроме того, получившие ссуды должны были платить по ней 24,5 года – 1%, а на 34,5 года – 0,5%. Кроме того, получившие ссуды оплачивали расходы по управлению банком на образование капитала – 0,5%.