Бюро кредитных историй полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже.

Причем именно для развития кредитования среднего и малого бизнеса полезно создание кредитных бюро, включая общенациональные базы данных по действующим и потенциальным заемщикам. Проведение указанных мероприятий позволит существенно сократить информационные издержки кредитования отечественного производителя. В дополнение, сотрудничество банков с консалтинговыми учреждениями и информационными центрами может быть интересно в части создания такого полезного для кредитования малого производителя информационного продукта, как «описание бизнеса».

Однако надеяться на то, что бюро кредитных историй сразу позволит снизить ставки по займам, не приходится. Как говорят участники рынка кредитования малого бизнеса, положительная кредитная история влияет на принятие решения о выдаче кредита, но не на величину ставки. Некоторые банки уже заявили, что будут ставить условием предоставления кредита согласие заемщика на передачу информации в бюро кредитных историй.

Предпринимателей по большому счету больше всего заботит то, насколько будет защищена информация, содержащаяся в кредитных историях. Судя по опросам, далеко не все представители малого бизнеса хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации [40,С.4]. Отношение заёмщиков к передаче информации в бюро кредитных историй показано на рисунке 14.

Рисунок 14 – Отношение заёмщиков к передаче информации в бюро кредитных историй [38]

По результатам опросов проводимых Всероссийского центром изучения общественного мнения около 75% заемщиков в принципе не интересуются этим условием в кредитном договоре, еще 15% положительно относятся к передаче информации о себе и только 10% считают, что передача сведений в другую организацию может нанести им вред. Около 50 кредитных бюро уже зарегистрированы в России. Крупнейшие из них – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, образовано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации TransUnion CRIF), «Экспириан-Интерфакс» (создано группой «Интерфакс» совместно с одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian) и Национальное кредитное бюро (НКБ). При этом ведущие банки на рынке кредитования частных лиц – Сбербанк и «Русский стандарт» – решили поберечь данные о своих заемщиках, и намерены передавать их в собственные кредитные бюро: Сбербанк в партнерстве с Национальным резервным банком, Межрегиональным инвестиционным банком и группой компаний «Русагро» в конце августа организовал бюро «Инфокредит», а банк «Русский стандарт» пока о создании своего бюро не объявил [38,С.5]

4) Развитие системы кредитования стартового бизнеса:

Малый бизнес условно можно разделить на две категории: действующий или развивающийся и стартующий. Стартующий бизнес более рисковый, он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и кончая деньгами, помещением и всем остальным. Тем не менее, по статистике малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных заёмщиков. Невозврат или просрочка возврата кредита составляет 1-2%. К тому же, количество малых предприятий за последние пять или шесть лет составляет около 1 миллиона, и это число почти не меняется, а в некоторых отраслях даже уменьшается. С каждым годом увеличивается количество брошенных фирм. В такой ситуации стартующий бизнес постепенно исчезает. Это означает, что проблема рисков в кредитовании малого предпринимательства отпадает сама собой [41,С.6].

Недостаток денег для начала собственного дела и эффективного ведения малого бизнеса является важнейшей проблемой для многих субъектов малого предпринимательства, в особенности для стартового бизнеса (Рисунок 15).

Рисунок 15 – Характеристика источников формирования стартового капитала

Известно, что трудности формирования денежных фондов для начала и развития бизнеса – одна из самых существенных проблем малого и микропредпринимательства.

Стартовый бизнес в настоящее время практически не кредитуют ни коммерческие банки, перед которыми задача по удвоению ВВП, кстати, не стоит, ни государство, которое, видимо, не в состоянии создать действенный механизм оценки и закрытия рисков по проектам «start-up». Это направление является наиболее проблемным, поскольку рынок кредитов на развитие бизнеса в настоящее время активно насыщается предложениями коммерческих банков, а стартовый бизнес продолжает бесполезный поиск инвесторов. Как показывает практика, примерно одна из 20 попыток привлечь капитал под стартовый проект имеет успех. По признанию одного из руководителей американского венчурного фонда в России, успешными оказываются не более 5% проектов, финансовый результат по которым с лихвой компенсирует все потери по прочим проектам [39,С.8].

Банки требуют залогового обеспечения и, соответственно, страхования залога. В связи с этим банк может потребовать, прежде всего, страхования имущества и ответственности, а в некоторых случаях страхования жизни и здоровья владельца бизнеса. Конечно, страхование залогов малого бизнеса в каком-то смысле сложнее, чем работа с крупным предприятием, потому что по крупному бизнесу больше статистики, информации, проще рассчитать риски. Но, тем не менее, страховщики стараются снизить базовые сквозные ставки тарифа для страхователей залогов из числа начинающих малых предприятий. Это стало возможным благодаря снижению издержек и разработке собственного программного комплекса, который оценивает риски клиента, – что-то наподобие скоринговой оценки в банках.

3.2 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕММЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ОАО «УРАЛТРАНБАНК»

Данный параграф будет посвящен проблемам, существующим непосредственно в ОАО «Уралтрансбанк», а также автором будут предложены варианты совершенствования системы кредитования малого бизнеса.

Банк предоставляет свои услуги широкому кругу клиентов, включая частных лиц, предприятия малого и среднего бизнеса.

ОАО «Уралтрансбанк» ставит своей целью сохранение стабильности и надежности, независимо от развития экономической и политической ситуации, но, тем не менее, существует ряд проблем, выявленных в процессе анализа организации кредитования в данном банке:

- возникновение просроченной задолженности;