Модель универсального банкаРефераты >> Банковское дело >> Модель универсального банка
Рис. 1. Динамика и структура погашения аннуитетного ипотечного кредита
2) Пружинный ипотечный кредит
Пружинный кредит предполагает фиксированные равновеликие платежи в погашение основного долга. Проценты в этом случае рассчитываются от остаточной суммы основного долга, которая постоянно уменьшается.
Размер платежей по основному долгу постоянен и рассчитывается по формуле:
где n - общее число платежей по погашению кредита (количество периодов);
D - сумма ипотечного кредита. Остаток основного долга k-ом периоде вычисляется по формуле:
где к - номер периода, к=1, ., n.
Величина процентного платежа для к -того расчетного периода (Iк) рассчитывается по формуле:
где i - ставка процента по кредиту, %.
Величина общего платежа в к-ом периоде (Yk) рассчитывается по формулам:
По указанным формулам произведем расчеты графика погашения платежей по каждому году и по каждому виду кредита.
Таблица 2
Расчет графика погашения пружинного ипотечного кредита, тыс. руб.
|
Года |
Остаток основного долга |
Процентный платеж за год |
Платеж по погашению основного долга |
Общий платеж за год |
|
1 |
852,0 |
110,8 |
85,2 |
196,0 |
|
2 |
766,8 |
99,7 |
85,2 |
184,9 |
|
3 |
681,6 |
88,6 |
85,2 |
173,8 |
|
4 |
596,4 |
77,5 |
85,2 |
162,7 |
|
5 |
511,2 |
66,5 |
85,2 |
151,7 |
|
6 |
426,0 |
55,4 |
85,2 |
140,6 |
|
7 |
340,8 |
44,3 |
85,2 |
129,5 |
|
8 |
255,6 |
33,2 |
85,2 |
118,4 |
|
9 |
170,4 |
22,2 |
85,2 |
107,4 |
|
10 |
85,2 |
11,1 |
85,2 |
96,3 |
|
Всего |
0,0 |
609,2 |
852,0 |
1461,2 |
Рис. 3. Динамика и структура погашения пружинного ипотечного кредита
Рис. 4. Динамика остатка основного долга по пружинному ипотечному кредиту
Выводы
По данным проведенных расчетов и анализа построенных графиков видно, что платеж по пружинному кредиту меньше, чем аннуитетный кредит, из-за того, что основной долг погашается быстрее и уменьшает величину выплат по процентам.
Список литературы
1. Федеральный закон РФ»О банках и банковской деятельности» №395-12 от 02.12.90г. (ред. 23.12. 2003г.).
2. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. - М.: АО
“Консалтбанкир”, 1994. - (Международный банковский бизнес).
3. Бочкарев С.В., Почиковская Е.А., Проблема соременной экономики / Универсальный банк и универсализация банковской деятельности.-2010г. №2, с. 34-38
4. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская Деловая Литература,1997.
5. Пастухов Н.С., Рогожина Н.Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков.- М.: Институт экономики города, 2002.-51с.
6. Смирнов К.А. «Основы банковского дела». – М.:Международный Славянский Университет им. Г.Р. Державина, 2000г.
7.Савруков А.Н. Ипотечное кредитование: Учеб. пособие.-Ч.:-2006.-166с.
