Межбанковское кредитование. Межбанковское кредитование также как и финансирование ЦБ носит краткосрочный характер. Большинство кредитов укладываются в однодневный срок, максимум месяц. Многие банки предпочитают использовать данный вид финансового ресурса, т.к ставки на межбанковском рынке немного ниже, чем при использовании кредитов Банка России. Основное предназначение межбанковского кредитования в настоящее время - "корректировка" баланса и нормативных показателей для соответствия требованиям регулятора.

Депозиты. Депозиты и вклады юридических и физических лиц пока являются основным инструментом привлечения финансирования для российских банков. У крупных банков, больше возможностей привлекать ресурсы по разумным процентным ставкам, и депозиты остаются важным источником формирования ресурсной базы. В среднесрочной перспективе благодаря экономическому росту все банки будут остро нуждаться в привлечении средств, и депозиты останутся важным источником финансовых ресурсов.

1.3 Виды и условия предоставления кредитов Банка России

Рефинансирование Центральным банком кредитных организаций традиционно определяется как предоставление банкам заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности, имеющее целью поддержание ликвидности кредитных организаций, а, следовательно, в макроэкономическом плане, - обеспечение стабильности всего рынка банковских услуг.

Система рефинансирования России состоит из двух видов кредитования:

Под обеспечение рыночных активов - под залог ценных бумаг, входящих в ломбардный список Банка России (Положение 236-П);

Под обеспечение нерыночных активов (векселя, кредитные договоры рейтинговых и не рейтинговых организаций и поручительства кредитных организаций (Положения 273-П и 312-П).

Кредитование под обеспечение рыночных активов. Банк - потенциальный заемщик должен отвечать следующим критериям:

должен быть отнесен к 1 или 2 квалификационным группам в соответствии с нормативными актами Банка России;

не должен иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативных обязательных резервов, не представленного расчета размера обязательных резервов;

не должен иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Ценные бумаги (заблокированные, принимаемые в залог) должны отвечать следующим требованиям:

включены в Ломбардный список. В настоящее время в ломбардный список входят государственные облигации Российской Федерации и облигации Банка России, облигации некоторых субъектов и муниципальных образований РФ (имеющие международный рейтинг инвестиционного класса), облигации ипотечных агентств (гарантированных Правительством РФ), облигации с ипотечным покрытием, облигации юридических лиц - резидентов РФ (ОАО "Газпром", ОАО "РЖД", ОАО "Лукойл" и т.п.), облигации некоторых международных финансовых организаций и др.

учитываются на счете депо банка, открытом в Депозитарии;

принадлежат банку на праве собственности, не обременены другими обязательствами ценных бумаг отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

имеют срок погашения не ранее чем через 6 рабочих дней после наступления срока погашения запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита Банка России.

Ломбардные кредиты предоставляются банкам в автоматическом режиме на основании заявлений на получение кредита (заявки на участие в ломбардном аукционе) по фиксированной процентной ставке (аукциону) в пределах суммы залога. Процентная ставка устанавливается по результатам аукциона. Фиксированная процентная ставка устанавливается по результатам последнего аукциона. Если два аукциона подряд признаны несостоявшимися, то устанавливается ставка в размере 8,5%.

Внутридневные кредиты предоставляются в случае недостатка денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации для осуществления необходимых платежей. Банк России, исполняя платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету кредитной организации, при недостатке (отсутствии) средств на нем предоставляет ей внутридневной кредит. Если кредитная организация к концу дня не погашает полученные в текущем дне внутридневные кредиты, Банк России предоставляет ей кредит "овернайт" на погашение текущей задолженности по внутридневным кредитам.

Плата за внутридневные кредиты не взимается, стоимость кредитов "овернайт" на 3 процентных пункта выше, чем за использование ломбардного кредита.

Предоставление внутридневных кредитов и кредитов "овернайт" в течение дня осуществляется в рамках лимитов кредитования по внутридневному кредиту и кредиту "овернайт", ежедневно рассчитываемых (устанавливаемых Банком России) для кажной кредитной организации с учетом стоимости предоставляемого ею обеспечения.

Моментом предоставления внутридневного кредита является момент проведения расчётным подразделение Банка России расчётного документа банка сверх имеющихся на корреспондентском счёте банка средств (момент образования дебетового сальдо по корреспондентскому счёту банка).

Использование, в качестве инструмента поддержания текущей ликвидности, внутридневного кредита Банка России позволяет обеспечить потребность банков в подкреплении денежной наличностью для обеспечения бесперебойного кассового обслуживания корпоративной и частной клиентуры в начале операционного дня.

Кроме того, за счет достаточного размера действующего лимита отделение кредитные организации могут осуществлять значительные расчетные операции в первой половине операционного дня при отсутствии ресурсов на корреспондентском субсчете, тем самым, сокращая реальное время обработки и проведения клиентских документов, что приводит к более равномерному исполнению поручений клиентов в течение операционного дня. Наличие внутридневного кредитования позволяет кредитным организациям начать процедуру расчета клиентов вне зависимости от наличия денежных средств на собственном корреспондентском субсчете в Банке России.

Практика подтверждает востребованность внутридневных кредитов Банка России. Кредиты "овернайт" могут быть в любой момент использованы банком, так как они обеспечивают гарантированное исполнение срочных платежей корпоративной клиентуры в конце операционного дня. Кредитные организации, в основном, предпочитают получать внутридневные кредиты: в начале дня, начиная расчеты, допускают исполнение собственных расчетных документов либо документов своих клиентов, предъявленных к счету кредитной организации, за счет внутридневного кредита, ожидая в течение дня поступлений на счет. Кредит "овернайт" используется как страховка - если запланированные поступления на счет не приходят. Кредит овернайт - кредит Банка России, предоставляемый банку в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) в сумме не погашенного банком внутридневного кредита.