Принимая решение о том, стоит ли ему начинать предоставление услуг дистанционного обслуживания клиентов через Интернет, банк должен рассмотреть основные достоинства и недостатки данной услуги (естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты).

Наглядно их соотношение представлено в Таблицах 2 и 3.

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения системы ДБО в сети Интернет для коммерческого банка

Таблица 3. Достоинства и недостатки внедрения системы ДБО в сети Интернет для клиента банка

Таким образом, можно выделить ряд явных экономических преимуществ Интернет-банкинга для кредитной организации. Во-первых, это значительное снижение стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов. По общей оценке, проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в один доллар (в эту оценку включается и возможность ошибки). При проведении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (начиная от 50 тыс. человек), выйти на которые, в конечном счете, и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.[11] Во-вторых, это уменьшение капитальных затрат и освобождение ранее связанных ресурсов. Внедрение систем дистанционного обслуживания избавляет банк от необходимости открывать новые филиалы, затраты на которые исчисляются сотнями тысяч долларов США, в то время как на построение систем Интернет-банкинга – лишь десятками тысяч. Интернет требует относительно больших начальных инвестиций в аппаратуру, безопасность, имидж, создание условий прозрачности и доверия, маркетинг и т.д. Но дальнейшее развитие бизнеса происходит с небольшими дополнительными затратами. Наконец, самое главное – возможность «ломать» границы. Не только географические, но и между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса. А в итоге, значительно более полное удовлетворение запросов клиентов: как в традиционных видах услуг, так и в смежных областях; конвергенция с той же целью различных видов бизнеса и как следствие – повышение его эффективности.

Доходы банка при удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного вознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (как правило, не более 2 %). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов (20-200$ в зависимости от сложности установки клиентской части системы) и фиксированную абонентскую плату (до 20$ в месяц), но эти расходы посильны только клиентам - юридическим лицам, они же могут проводить значительные суммы платежей, что принесет большие комиссионные. Платежи же физических лиц, как правило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить только при большом количестве клиентов и, следовательно, платежей. Вряд ли плательщики мелких платежей согласятся на какую-либо существенную абонентскую плату – скорее они просто не воспользуются этой банковской услугой[12].

Таким образом, окупаемость электронных банковских услуг очень сильно зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей. При удаленном обслуживании клиентов - физических лиц резко возрастают расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы от мелких платежей соизмеримо малы. При этом рентабельность услуги вообще будет иметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Банк больше выигрывает в вопросах престижа и "имиджа высокотехнологичного банка", чем в реальных доходах. Здесь можно провести аналогию с развитием сотовой связи. Не так давно в России эти услуги были дорогие, доступные ограниченному числу клиентов, малорентабельные, когда как сейчас эта услуги более дешевые, массовые и рентабельные. С развитием новых технологий снижается себестоимость электронных услуг, повышается их престиж, массовость, они приносят больший доход. В конечно счете остается лишь проблема привлечения клиентов.

Считается, что внедрять Интернет-банкинг в рамках отдельно взятой кредитной организации имеет смысл лишь в рамках масштабного развития розничного бизнеса. К примеру, Компания Celent Communications разработала модель расчета эффективности применения Интернет-банкинга, предлагаемого финансовым институтам компанией Digital Insight. В результате исследований выяснилось, что внедрение Интернет-банкинга начинает быть рентабельным с порога 20 тысяч клиентов.

Фактически, сам по себе Интернет-банкинг не может привлечь новых клиентов. Другой вопрос, что он может стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужую» клиентуру. Не секрет, что слой людей, которые пользуются услугами нескольких банков, пытаясь найти наиболее выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиков достаточно велик. Соответственно, качественный Интернет-банкинг поможет удержать собственных клиентов и привлечь «посторонних».