- увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;

- качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка.

- уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами. Одним из выходов в проблеме образования очередей для получения кредита или гашения может стать организация зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы осуществлять регистрацию и спокойно ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях.

Другой метод состоит в том, чтобы постараться достичь высокой компетенции банка в области кредитования населения на рынке банковских карточных продуктов. Выраженная компетенция имеет место тогда, когда банк в области разработки банковского продукта или его распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет ему привлекать новых и сохранять прежних клиентов. Также для повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как:

- увеличение количества банкоматов с функцией Cash-In (прием денежных средств для гашения кредитов);

- постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка. Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, необходима разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, например, целевой клиентуры (массовые и индивидуальные ВИП - кредиты), для которых, возможно, банк мог бы увеличить размер кредита и некоторые условия;

- разработка и постоянная корректировка концепции продаж кредитных карточных продуктов в соответствии с изменяющимися рыночными условиями;

- внедрение новых дополнительных карточных сервисов для держателей карт ОАО «МДМ Банк»;

- разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании, крупные ритейлеры, туристические компании и пр.);

- разработка речевых модулей для кредитных экспертов, способствующих повышению привлекательности кредитных карточных продуктов при консультировании клиентов;

- проведение акций продвижения продуктов;

- реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных плакатов в учреждениях, являющихся корпоративными клиентами банка;

- проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками.

Таким образом, можно сделать вывод, что конкурентоспособность продуктов банка занимает одно из ключевых мест в формировании прибыли банка, для ее обеспечения необходима реализация мероприятий, которые позволили бы способствовать ее повышению.

3.3 Оценка экономической целесообразности предлагаемых мероприятий

Завершающим этапом программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» является проведение оценки эффективности ее реализации и проведение корректировочных мероприятий в случае необходимости.

Оценка будет осуществляться по следующим показателям:

1) временные затраты;

2) материальные затраты на осуществление предложенного проекта;

3) результаты переговоров и сотрудничества с партнерами;

4) экономический эффект предлагаемых мероприятий;

5) узнаваемость банка как на рынке кредитных продуктов, так и на рынке банковских услуг в целом.

Результатами проведенной программы являются:

1) количество повторных обращений клиентов банка для получения новых кредитов;

2) количество клиентов, обратившихся в банк впервые с целью получения кредита;

3) изменение качества обслуживания клиентов;

4) изменение качества кредитных карточных продуктов банка;

5) изменение условий работы с компаниями-партнерами;

6) изменение финансовых показателей деятельности в ходе реализации программы;

7) изменение количества банкоматов;

8) изменение отношения реальных и потенциальных клиентов банка к кредитным карточным продуктам ОАО «МДМ Банк» и к банку в целом.

Упрощение системы подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, обеспечит сокращение времени на обработку кредитной заявки. В среднем, скорость обслуживания одного клиента в рамках выдачи карточного кредита составляет 30 минут. Предлагаемые меры позволят не тратить время кредитного эксперта на проверку дополнительных документов, их обработку (сканирование, перенос данных в электронную заявку) на 5 минут. Следовательно, если в обычных условиях максимально возможное количество клиентов, которых может обслужить кредитный эксперт за 1 рабочую смену (10 часов) составляет 20 человек, то после использования предлагаемых мероприятий один кредитный эксперт сможет увеличить количество обслуживаемых им клиентов на 4 человека в смену, что, в свою очередь, позволит увеличить выдачи кредитов примерно на 20%, значит в месяц число обслуживаемых клиентов может увеличиться в среднем на 120 человек.

Выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных карт при получении кредита. По данным аналитического отдела банка клиенты с высоким кредитным рейтингом составляют 24% от общего количества клиентов банка. В целом за один операционный день в Новосибирске выдается порядка 70 именных кредитных карт, около 50% - для клиентов, имеющих положительную кредитную историю. Соотношение карт Gold : Classic (Standart) : Electron (Unembossed) составляет 20 : 30 : 20. Стоимость пластика составляет:

- Gold - 11,05 р.

- Classic (Standart) – 8,10 р.

- Electron (Unembossed) – 5,52 р.

В таком случае за месяц затраты банка на выдачу бесплатных карт составят:

(10 * 11,05 + 15 * 8,10 + 10 *5,52) * 30 = 8 616 р.

В данном случае учитывается только стоимость пластика, поскольку стоимость рабочей силы не отразится на деятельности отдела: штат укомплектован, поэтому прием дополнительных сотрудников не планируется.

Проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за осуществление переводов по гашению кредитов в ОАО «МДМ Банк» на 0,5% позволит создать более благоприятные условия для тех клиентов, которым удобнее оплачивать кредит через почту.

Проведем анализ эффективности почтовой рассылки.

Предполагаемое количество карт по почтовой рассылке – 40 000 шт.

Основные затраты, предполагаемы на почтовую рассылку показаны в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Предполагаемые затраты на осуществление почтовой рассылки