На рынке долгосрочных инвестиций с учетом указанного верхнего ограничения, спрос значительно превышает предложение на кредиты, что углубляет кризис в сфере инвестиций.

Преодоление кризиса неплатежей в условиях Молдовы связано с повышением качества маркетинга, заключением платежных соглашений с Россией, Украиной, и другими странами СНГ, развитием вексельного оборота. Введение предварительной оплаты за реализуемые товары и услуги не принесет желаемых результатов. Предоплата приведет к тому, что средства будут использоваться, а поставка товаров или оказание услуг - задерживаться, что ухудшит финансовое состояние хозяйственных звеньев и вновь приведет к росту неплатежей.

Для проведения взаиморасчета в коммерческих банках открывается специальный счет по зачету для каждого отдельного клиента-предприятия. При определении документов, подлежащих оплате, коммерческие банки должны распределить картотеку № 2 для госпредприятий. После этого комбанки производят оплату в пределах дебиторской задолженности данного предприятия. Ее сумма определяется по состоянию баланса клиента и его справки о составе этой задолженности.

Основой современного банковского менеджмента является оптимизация процедуры создания банковского продукта и повышение сервисной привлекательности для клиентов. Для этих целей банк нуждается в электронной технологии обработки данных.

Западные фирмы предлагают на рынке Молдовы системы для межбанковских расчетов. При этом следует учесть, что межбанковские расчеты, осуществляемые через расчетно-кассовые центры, не имеют ничего общего с принятым в банковском мире порядком. Для Молдовы наиболее перспективны системы, дающие возможность включаться в глобальные мировые сети. Однако до сих пор число банков, которым сегодня нужны подобные системы и которым они доступны, невелико. Сиситем внутренних расчетов "операционный день банка" в Молдове действует немало. Многие банки самостоятельно заказывали их разработку, применительно к собственным нуждам, структуре и возможностям. Однако ни одна из них до сих пор не смогла стать серийным рыночным продуктом.

Для банковского менеджмента в условиях Молдовы нужен вводимый "под ключ" серийный программный продукт, основанный на европейских банковских стандартах, его потенциальные клиенты - средние коммерческие банки. Благодаря использованию трансакций и разработке программ на языках "Си" и "Ассемблер" может быть доступна высокая надежность системы. Затраты на новое оборудование (30-50 тыс. долларов) окупятся быстро, т.к. банк не будет больше терпеть убытки от крайне медленного прохождения платежей. Если банк уже пользуется другими программными продуктами, используется конвертор для перевода существующих баз данных, вся операция занимает не больше двух дней. Общая стоимость программного продукта зависит от масштабов деятельности банка и его документооборота, что делает ее доступной для любых потребителей.

Дополнительным стимулом служит то, что фирма берет на себя весь комплекс работ по автоматизации банка, от общей планировки и кончая поставкой и монтажом электронного оборудования.

Расширение спектра банковских услуг предполагает расширение применения чеков, векселей, сферы взаимного зачета обязательств для предприятий, специальных кредитов, страхование этих кредитов, селенговые, лизинговые, залоговые операции, вексельное обращение.

Банки принимают все большее участие в страховании валютных рисков и иностранных инвестиций. В России и других республиках СНГ спекулятивный курс национальной валюты к доллару сыграл роковую роль в процессе либерализации цен, когда вместо их структурного изменения применительно к структуре цен на мировом рынке произошло обвальное повышение действующих.

Наилучшей формой гарантии иностранных инвестиций в нынешних условиях стало бы льготное государственное страхование инвестиций с обязательством полного возмещения убытков, если это произошло не по вине кредитора или получателя кредитов. Государство при этом берет на себя ответственность перед иностранными инвесторами за положение дел в национальной экономике. Функции гаранта выполняет специально созданная страховая компания по иностранным инвестициям.

Менеджмент банка также связан с обслуживанием товарных, фондовых, валютных бирж: финансированием развития их инфраструктуры, внедрением способов ускорения расчетов, созданием информационных сетей для брокеров. Для банка кредитование биржевых операций наиболее выгодно, поскольку здесь кредитные ресурсы оборачиваются с максимальной скоростью, принося наивысшие дивиденды. Поэтому эффект от объединения бирж с банками в холдинговые финансовые компании весьма велик.

В отличие от европейских стран, где на рынке недвижимости действуют узкоспециализированные фирмы, коммерческие банки Молдовы видят свою роль не только в посреднических операциях, но и в инвестировании в этот сектор. Для реализации объектов незавершенного строительства целесообразно образование специальной биржи и фонда финансирования, акционерами и вкладчиками которого могли бы стать и зарубежные фирмы.

З А К Л Ю Ч Е Н И Е

В Молдове, на ее финансовых рынках, возникла ситуация, когда предложение и спрос при общей неразвитости рынка находятся на примерно одинаковом уровне. Такая ситуация является неустойчивой и переходной. При усилении тенденции к формированию "рынка покупателей" будет востребован мировой опыт в области формирования рынка финансовых услуг, расширения их ассортимента и создания банковской индустрии.

Принципы организации и функционирования банковской системы с переходом от административно-командной системы управления к рыночным отношениям претерпели существенные изменения. Принятые в Молдове законы о банках и банковской деятельности и о Национальном банке Молдовы реализует принятый в большинстве развитых стран принцип двухуровневого построения банковской системы, которая включает в себя Национальный банк Молдовы, Банк Внешней торговли, Сберегательный банк и коммерческие банки, призванные осуществлять на договорной основе кассовое, кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц граждан.

С начала 90-х годов происходит рост числа коммерческих банков. С ростом числа банков значительно усилилась конкуренция между ними. Однако, по-прежнему, основной акцент делается на совершенствование традиционных "банковских" методов.

После количественного насыщения в банковском секторе Молдовы начинается процесс опережающего роста национальных и региональных банков-лидеров, ликвидации мелких банков, поглощения их крупными банками, слияния банков с другими финансовыми структурами - то есть процесс концентрации банковского капитала, увеличивается разрыв между банками-лидерами и остальными банками. Наметился процесс стирания различий между отраслевыми и так называемыми "старыми банками". Появились банки, эффективно обслуживающие крупных клиентов, выделились банки-лидеры в области валютных и фондовых операций, а также внешнеэкономических связей.