9 6

7

РКЦ (б) РКЦ (а)

8

Рис. 4. Документооборот при инкассовых операциях банка:

1 – комитент (векселедатель) передает векселя в банк на инкассо; 2 – отсылка иногородних векселей на инкассо в банк плательщика; 3 – предоставление векселей плательщику к оплате; 4 – согласие плательщика оплатить вексель; 5 – банк плательщика списывает деньги с расчетного счета плательщика и передает ему векселя; 6 – оформление документов и сдача их в расчетно-кассовый центр РКЦ(а); 7 – пересылка дебетового авизо из РКЦ (а) в РКЦ (б); 8 – пересылка кредитового авизо из РКЦ (б) в РКЦ (а); 9 – информация банку комитента о зачислении средств на его корреспондентский счет; 10 – сообщение комитенту об оплате.

Векселедержатель, дающий банку поручение, называется комитентом; банк, выполняющий поручение, – комиссионером; вознаграждение за действия банка – комиссией.

Сдача векселя в банк очень удобна для векселедержателя. Удобства этой операции сводятся к следующему:

1. банки, имея широкую сеть своих филиалов и корреспондентов, могут выполнить роль посредников между сторонами по векселю наиболее дешево, надежно и быстро;

2. передавая вексель на комиссию в банк, векселедержатель избавляется от необходимости следить за сроком векселей, предъявлять их к платежу или протесту, знать и выполнять все формальности, нужные для совершения этих актов, все это проделывает за него банк;

3. при наличии в банке расчетного счета комитент выигрывает на том, что полученные суммы банк немедленно зачисляет на счет комитента; если же платеж пересылался векселедержателю, последний не смог бы воспользоваться деньгами все это время, которое бы потребовалось на пересылку денег.

Представляя существенное значение для векселедержателей, операции по инкассированию векселей выгодны и для банка.

Во-первых, несмотря на то, что в каждом отдельном случае банком взимается незначительное вознаграждение, в общей сложности эти операции дают банку значительную прибыль.

Во-вторых, получая от этих операций значительную прибыль, банк совсем не вкладывает в них собственные средства и, следовательно, не несет никакого риска.

В–третьих, банк привлекает в свой оборот крупные суммы, получаемые им от векселедателей и плательщиков. Большинство же комитентов имеют в банках, которым они дают поручения, расчетные счета, поэтому большая часть денег, получаемых по инкассовым операциям, оседает на счетах и поступает, таким образом, в оборотные средства банка.

Глава III.Сбербанк России на рынке банковских векселей.

Сбербанк России является членом Ассоциации участников вексельного рынка. Вексель Сбербанка России относится к инструментам денеж­ного рынка. Расчеты векселями Сбербанка, за которыми стоят реальные деньги, могут быть приравнены к расчетам денежными средствами.

Выпуск, обращение и оплата векселей и депозитных сертификатов Сбербанка Рос­сии осуществляются в соответствии с внутрибанковскими нормативными документами.

Вексель является универсальным краткосрочным финансово-расчетным инструмен­том, удовлетворяющим разнообразным запросам и требованиям клиентов. Приобретение век­селя имеет многоцелевой характер. Данный инструмент используется как средство расчетов, платежа, накопления, займа.

Вексель, учитывая особенности условий выпуска этой ценной бумаги, наиболее удо­бен для банка. Выпуск векселей - пассивная банковская операция, главной задачей которой является привлечение недорогих ресурсов на разные сроки с целью пополнения ресурсной базы для подразделений банка, занимающихся активными операциями. Это форма привлече­ния денежных средств с открытого рынка и инструмент диверсификации: в распоряжении банка удерживаются средства клиента, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании (средства приобретают другую форму: со счета клиента переводятся в вексель банка).

Наряду с этим вексель:

1. способ пополнения ликвидности банка;

2. инструмент кредитования без отвлечения денежных средств;

3. банковский продукт, позволяющий банку получать комиссионные доходы (за выда­чу ценных бумаг, от досрочной оплаты, от эквивалентного обмена);

4. средство обеспечения при кредитовании;

5. средство погашения просроченной клиентами задолженности по кредитным догово­рам.

Помимо того, что векселя являются значимыми инструментами привлечения средств для банка, работа по их реализации приносит банку следующие виды доходов:

Прямые:

1. за счет применения тарифов при совершении следующих операций:

- выдачи векселей;

- эквивалентного обмена одного векселя на несколько векселей меньшего номинала или нескольких векселей на один вексель большего номинала;

- выдачи письменного подтверждения о факте выдачи векселя;

2. от досрочной оплаты векселей с применением дисконтных множителей;

3. от осуществления депозитарных операций;

4. от использования векселей в кредитных операциях;

5. от осуществления платных консалтинговых услуг.

Непрямые:

1. за счет размещения привлеченных средств: доход зависит от объема привлеченных средств, размера маржи в зависимости от сроков платежа, на которые выданы векселя, а также видов размещенных векселей;

2. за счет экономии средств на выплату процентного или дисконтного дохода по сравнению с другими банковскими инструментами привлечения средств, благодаря преимуществам в ликвидности и отсутствию капитализации процентов.

Одновременно выпуск и погашение финансовых векселей сопряжены со следующими издержками:

1. выплатой дохода в виде процента или дисконта по финансовым векселям;

2. выплатой комиссии за предоставленные ресурсы при оплате векселя в другом филиале банка;

3. общими расходами: по изготовлению бланков векселей, по обеспечению функционирования информационной системы «Вексель», по оснащению всех филиалов и подразделений банка, совершающих операции по оплате векселей, специальной техникой, позволяющей определять их подлинность.

Основными конкурентными преимуществами Сбербанка России на вексельном рынке являются:

1. наличие разветвленной филиальной сети с отлаженной инфраструктурой выдачи либо погашения векселей, что позволяет клиенту проводить эти операции в любом отделении;

2. наличие информационной системы «Вексель», охватывающей все работающие с данными ценными бумагами отделения банка;

3. предоставление дополнительных услуг, сопровождающих операции с векселями, то есть депозитарное хранение, междепозитарный перевод ценных бумаг, информационные услуги по выданным и оплаченным векселям, разработка для клиентов индивидуальных схем использования векселей;