Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоит обсудить с представителями системы. Российские платежные системы не настолько бюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и, соответствен­но, более открыты для творческого сотрудничества. Можно придти к взаимоприемлемым формулировкам и к новым пунктам эмитентских договоров. Договор о вступлении банка в российскую систему очень часто является договором об эмиссии соответст­вующих карточек. Заключается такой договор не с платежной системой, а с центральной процессинговой компанией системы.

В чем есть сходство у российских платежных систем с между­народными, так это в четком отделении технологической части карточного бизнеса от собственно финансовой, то есть органи­зации расчетов. Организация расчетов является ключевым мо­ментом в любой платежной системе. Как в международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк «на­значают», также существуют платеж­ные системы, которые предоставляют возможность работать че­рез альтернативные расчетные банки, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в том числе и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.

Юридически банк-член системы должен заключить с расчет­ным банком соглашение о корреспондентских отношениях.

В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы и своевременного возмещения средств эквайерам большинство платежных сис­тем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по карточкам бан­ка-эмитента. При этом учитывается именно тот оборот, кото­рый проходит через систему. Поэтому, если в том или ином ре­гионе, например, в России, удается организовать внутренний клиринг, то есть взаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем рос­сийского карточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.

В российских платежных системах для крупных региональных банков иногда существует возможность с правом эмиссии получить и право при определенных условиях самому стать региональным рас­четным банком.

Технологическая сторона карточного бизнеса (обработка опе­раций, обмен данными, авторизация) обеспечивается процес­синговой компанией. В российских платежных системах эти функ­ции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии.

Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговую компанию. Выбор процессинговой компании - вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с ней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быст­ро ликвидировать проблемы в случае их возникновения. Важным фактором является также и стоимость пре­доставляемых услуг, хотя надежный процессинг - это статья, за которую лучше переплатить, чем ежедневно объясняться с кли­ентами.

С российскими банками на сегодняшний день работает несколько процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных, предоставляющих услуги в различных междуна­родных и российских системах. На завершающей стадии переговоров с процессинговой ком­панией у вас уже будет определена вся технологическая цепоч­ка будущей работы и будет ясно, какое именно оборудование, и в каком количестве вам потребуется. В выборе марки требуемого сервера, эмбоссера и т.п. можно проконсультироваться у спе­циалистов процессинговой компании или специалистов по тех­нологиям в самой платежной системе.

2.2. Технология безналичных расчетов на основе карт

2.2.1. Платежные схемы

Традиционно по форме расчетов банковские карты делят на дебетовые и кредитные.

Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом решается на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта. [18, с. 35]

Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или Eurocard/Mastercard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. В России потенциальными обладателями таких карточек может стать ограниченное число лиц. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов. [20, с. 46]

Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, его ежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичным является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период, обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.