специалистов;

- провести маркетинговое исследование закладываемого имущества,

определить степень его ликвидности, реальную рыночную стоимость и предположительную продажную цену на момент возможной реализации залога банком в случае невозврата ссуды;

- в случае наличия опасений по поводу снижения стоимости залогового имущества к моменту истечения срока кредита (к примеру, из-за сезонного падения цен), то есть, если банк считает, что в случае невозврата

заемщиком ссуды реализация залога не покроет полностью задолженности,

банку стоит потребовать дополнительного залогового обеспечения.

При выдаче кредита под залог товарно-материальных ценностей банк

более обезопасит себя от возможных убытков по данному кредиту, если он

оформляет залог в виде заклада. При этом важно детально оговорить в договоре все условия пользования заложенным имуществом, включая права,

обязанности пользователя, а также куда будут направляться средства, вырученные при пользовании залогом. В противном случае заемщик, пользуясь

заложенным имуществом во время срока кредита, может снизить его реальную стоимость, что в случае невозврата заемщиком ссуды снизит шансы

банка погасить его задолженность путем реализации залога.

При выдаче кредита, обеспеченного какой-либо гарантией либо поручительством, банк должен проверить правильность заполнения гарантийного

обязательства, а также следует ли из него, что гарант (поручитель) обязан в случае невозврата выплатить задолженность заемщика в бесспорном

порядке. Конечно, банку желательно получить гарантию как на основную

сумму кредита, так и на проценты по нему. Для большей безопасности банку целесообразно требовать, чтобы к гарантийному обязательству прилагались необходимые платежные документы, однозначно обуславливающие бесспорный порядок взыскания задолженности с гаранта в случае невозврата

задолженности заемщиком. Кроме этого, банку следует оценить платежеспособность гаранта (поручителя) не только в момент выдачи кредита, но и

попытаться определить степень его платежеспособности к моменту истечения срока кредита. Следует также обратить внимание на состояние банка,

в котором обслуживается гарант.

Если кредит выдается банком под залог, кроме кредитного договора

необходимо составить договор о залоге. В этом договоре о залоге должны

оговариваться все спецификации закладываемого имущества, условия предоставления залога, условия и порядок перехода залога в собственность

банка в случае невозврата заемщиком ссуды, и другие требования и обязанности сторон по отношению к залогу. К договору прилагается полная

опись закладываемого имущества с указанием цен, а также, если имеются,

сертификаты, удостоверения и прочая техническая документация. Договор о

залоге не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики,

а в случаях, установленных законодательством, он должен быть нотариально заверен. Количество подлинных экземпляров должно быть не менее, чем

число заключивших договор сторон.

Наличие залога предполагает наличие определенной системы его администрирования: должно быть проведено обследование состояния залога,

осуществлена его оценка и составлен план контроля за условиями содержания залога (приложение 7).

Необходимо помнить, что залог и гарантии (поручительства) являются

вторичными источниками обеспечения, и погашение кредита путем реализации заложенного имущества является крайней и нежелательной для банка

мерой, поскольку оно сопряжено с рядом длительных бюрократических мероприятий, и отнимает много сил и времени. Поэтому в случае, если заемщик не погашает задолженность, банку желательно либо производить реализацию заложенного имущества совместно с заемщиком, либо предоставить

эту процедуру ему самому, осуществляя необходимый контроль.

2. Работа по текущим кредитам

В целях профилактического предотвращения возможных потерь по выданным кредитам, банку после выдачи ссуды необходимо осуществлять постоянный контроль за кредитом. Сотрудники банка, отвечающие за работу с

кредитами, должны постоянно следить за соответствием реального движения

средств заемщика прогнозу, бизнес-плану, а также графику погашения задолженности. Необходимо поддерживать непрерывный контакт с заемщиком,

быть по возможности в курсе его проблем и деятельности, а также знать

его планы и намерения. Все эти действия помогут банку в выявлении возможных тенденций к ухудшению состояния заемщика, а, следовательно, и

кредита. Чем быстрее будут выявлены и определены эти тенденции, тем

оперативнее банк сможет принять необходимые превентивные меры по исправлению ситуации и обеспечить защиту своих интересов. Поэтому работникам, выполняющим функции по мониторингу кредитов, в случае обнаружения какого-либо, пусть даже самого незначительного намечающегося ухудшения, следует принимать соответствующие меры. К признакам, которые могут служить предупредительными индикаторами, относятся, в частности:

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации

о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений;

- расхождения с представленным прогнозом движения средств и бизнес-планом;

- несвоевременная выплата процентов;

- просьба о пролонгации;

- нецелевое использование кредита;

- уклонение заемщика от контактов с банком;

- преувеличенный оптимизм и повышенное дружелюбие к банку, вызывающее сомнение в искренности;

- передача и продажа собственности;

- нереальные планы, прожектерство, неадекватная оценка ситуации,

необычные предложения;

- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников;

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства;

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика;

- смена руководства предприятия-заемщика;

- и т.д.

При выявлении каких-либо из вышеуказанных предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов. Как пример таких мер можно привести: внеочередную проверку наличия и условий содержания залога, привлечение дополнительного обеспечения, предупредительные беседы и иные виды психологического воздействия на клиента, приостановление очередных выплат по кредиту до окончательного прояснения ситуации, более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства, и др.

При проведении работы с кредитом следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом, протокол проводимых с ним бесед и т.п., а также обязательно отслеживать и заполнять график погашения кредита и процентов по нему (приложение 8). Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.