В структуре кредитного портфеля на начало 2002 г. кредиты выданные в одинаковых долях.

В общем объеме ссудной задолженности на 1.01.98. наибольший удельный вес занимала ссудная задолженность населения - 65 %, на 1.01.2000 доля ссудной задолженности населения составила – 20%, а на 2002 год уже 30 % . Таким образом, начиная с 1998 г. выдача кредитов населению резко снизилась. В динамике с 2000 по 2002 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. В абсолютном выражении на начало 2000 г кредиторская задолженность населения составляла 76600 тыс. руб., на начало 2001 г. – 78200 тыс. руб., на начало 2002 г – 84500 тыс. руб. За 2001 год ссудная задолженность населения увеличилась на 6300 тыс. руб. Тем не менее , рост кредитования населения не достаточно велик т.к. свободные кредитные ресурсы банка стабильны в динамике и составляют 48-51 %.

Положительным моментом в качественном изменении ссудной задолженности на 1.01.2001г. является сбалансированность ссудной задолженности по категориям заемщиков.

Подлежит рассмотрению структура потребительских ссуд.

Таблица 2 3. Структура ссуд в относительных величинах (%)

Таблица 2.4. Структура ссуд в абсолютных величинах (тыс. руб.)

Анализируя структуру ссудной задолженности на 2002 год, видим, что большую часть ссуд составляют кредиты на неотложные нужды, кредиты на образование населением не востребованы. На причинах этого остановимся ниже, рассматривая условия кредитования.

В динамике отмечается рост долгосрочных ссуд и ссуд, выданных на приобретение товаров (связанное кредитование). Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со стороны ссуд под залог ценных бумаг обусловлена жесткими требованиями Сбербанка к принимаемым под залог ценным бумагам.

В структуре ссудной задолженности по срокам погашения произошли следующие изменения: Доля краткосрочных кредитов (до года) сократилась с 79 % от всей ссудной задолженности на начало года до 76 % от ссудной задолженности на конец года. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 21 % на начало года до 24 % на конец года, в абсолютном выражении сумма долгосрочных кредитов увеличилась в 1,24 раза.

Проведем анализ структуры и оборачиваемости портфеля в разрезе объектов кредитования.

Рассмотрим оборачиваемость кредитов в портфеле за 2001 г.

Таблица 2 5. Оборачиваемость кредитов в портфеле за 2001 г.