Платность – основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.

Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнёрами.

До недавнего времени принцип обеспечения кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки РФ получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Это межбанковские залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Целевое использование – это использование суммы банковского кредита именно на те цели, на которые он был получен.

Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

1. перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

Существует много видов и форм потребительских кредитов. Рассмотрим общую классификацию. По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и

срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет).

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

Рыночная цена кредита – это (в условиях сильной инфляции) довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения. Ссуды с повышенной процентной ставкой связаны с повышенным риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования и т.д. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях – банковским сотрудникам и др.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 35. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита – в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры – от 15% до 30% и более. [15 ]

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

1.2 Кредитование населения, практика зарубежных банков

В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся:

1. персональные ссуды;

2. автоматически возобновляемые ссуды;

3. кредитные пластиковые карточки;

4. ссуды на покупку домов;

и реже используемые такие как;

5. ломбардный кредит;

6. кредит на образование;

Таблица 1. 1. Данные, характеризующие распределение активов банка в зависимости от величины его активов, США, 2001 год