В интернет-банкинге есть и имиджевый элемент и коммерческий. Имиджевый заключается в том, что, когда набирается критическая масса банков, предлагающих такую услугу, те, кто такую услугу не предлагает, начинают проигрывать. Они теряют клиентов, и это уже чистый убыток. Доля банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга, в общем числе банков сейчас крайне низка, но среди них такие гиганты, как Автобанк, Гута-банк, “Менатеп Санкт-Петербург”. Еще один заметный игрок, Альфа-банк, видимо, представит свое решение в ближайшее время. Получается, что сектор крупных банков, работающих с населением, уже довольно сильно “интернетизирован” (если, впрочем, не принимать в расчет особый во всех отношениях Сбербанк), поэтому отсутствие этой услуги хоть пока в основном имиджевый. Но уже проигран. Странно рассматривать инвестиции в информационные технологии как расходы на рекламу, но факт, что такие вложения значительно повышают престиж банка.

Однако дело не только в престиже, есть и вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Интернет-технологии в первую очередь позволяют создать эффективный механизм экономии на операционных издержках, т.е. экономии на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса. По общей оценке, проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в один доллар (в эту оценку включается и возможность ошибки). При проведении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (начиная от 50 тыс. человек), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.[76]

Стоит, правда, отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться, если исповедовать комплексный подход к развитию интернет-банкинга. В числе комплексных услуг можно упомянуть домашний банк, интернет-трейдинг, систему обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет-торговли. Интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в др. подразделениях банка.

Вряд ли крупные клиенты дадут отставку своему банку лишь потому, что он недостаточно усерден в освоении передовых технологий. Однако для среднего и мелкого бизнеса, менее сформированного с банком куда важнее, чтобы банк был просто надежным, тарифы – конкурентоспособными, а сервис – удобным. Вот этот, более текучий, слой клиентов и проголосует за новые технологии, так сказать, “ногами”. Ведь “продвинутый” банк (при прочих равных условиях) может предложить им более низкие тарифы на многие услуги, а к тому же избавить бухгалтера предприятия от необходимости посещать банк чуть ли не ежедневно.

Наконец, коль скоро у предприятий появится возможность выбирать банк, то выбор скорее падет на тот, который предоставит не только наиболее качественные и дешевые услуги, но и максимальный их спектр. Последнее для интернет-банка очень важно в связи с тем, что расходы на привлечение и удержание клиента, которые составляют значительную долю издержек, у него одинаковы что при продаже клиенту двух-трех продуктов, что сотни. При этом сотней различных продуктов удержать клиента значительно проще. Кроме того, падают удельные издержки на привлечение клиента. Банк должен стараться максимально присутствовать в Интернете, это отвечает требованиям эффективности и окупаемости проекта. Не случайно развитие очень многих сайтов, не только банковских, идет по пути создания порталов. Одна из целей портала – снижение затрат на привлечение клиентов.

Кстати, проблема организации финансового элемента электронной коммерции сейчас стоит особенно остро: положение, когда доставка совмещена с инкассацией, долго сохраняться не может. Поэтому тот, кто сумеет предоставить наиболее адекватный и удобный механизм расчетов, имеет шанс получить большую долю рынка электронной коммерции.

Сравнивая перспективы интернет-банкинга в России в секторах “бизнес для бизнеса” (В2В) и “бизнес для потребителя” (В2С), эксперты отдают безусловное предпочтение первому. И здесь дело не в пресловутом недоверии частных лиц к Интернет. В числе причин тут и безразличие самих банков к депозитам физических лиц, и различные налогооптимизирующие схемы, следствием которых является выдача зарплаты наличными, и нежелание граждан нести деньги в наши банки, и отсутствие законодательного регулирования этой сферы.

Конечно, интернет-банкинг открыт для физических лиц, но поскольку розничные рынки не относятся к высокодоходным, целью выхода на этот рынок является диверсификация деятельности. Под диверсификацию попадают обеспеченные клиенты и предприятия электронной коммерции. Здесь довольно большие возможности получения прибыли, но пока все проекты в этой сфере в значительной степени венчурные, отдачу они принесут не через год и не через два. Некоторые эксперты смотрят на этот рынок с еще бóльшим пессимизмом, полагая, что обороты В2С не превысят В2В ее лет тридцать.

Работа с юридическими лицами куда более перспективна. Если частному клиенту держать деньги в банке не обязательно, то юридическим лицам деваться некуда. По некоторым оценкам, обороты юридических лиц и платежи физических даже для традиционного банковского сектора соотносятся как 70% и 30%. А для интернет-банкинга соотношение будет еще больше в пользу юридических лиц, учитывая высокую степень использования Интернет корпоративными клиентами.

Крупные организации слабо подвержены веяниям моды, к тому же со своими корпоративными клиентами в отличие от физических лиц банки уже давно общаются дистанционно, на Западе – около двадцати лет. В России подавляющее большинство банков также используют системы “клиент-банк”, и многие переводят их в Интернет. Сам по себе этот перевод ничего не дает: операции не проходят в онлайне, бухгалтерские системы клиента и банки не интегрируются, но здесь комплексный подход может принести плоды.

Способность предоставить клиенту интернет-доступ становится реальным конкурентным преимуществом, причем ставка в корпоративном секторе несравнимо выше, чем в ритейле.

Использование Интернет в секторе корпоративных клиентов дает банку сразу несколько преимуществ. Во-первых, это снижение расходов на обслуживание клиентов, обусловленное автоматизацией электронного документооборота. Во-вторых, улучшение качества предлагаемых клиенту продуктов за счет их индивидуальной настройки под его потребности. Третье преимущество – возможность быстрого расширения масштаба деятельности, выхода на региональные и смежные финансовые рынки.

Конечно, воспользоваться этими возможностями в реальности непросто. Для снижения издержек необходимо реорганизовать бизнес-процессы, уменьшить применение ручного труда. Индивидуальная настройка продуктов требует использования банком системы управления взаимоотношениями с клиентами. А расширение масштаба деятельности невозможно без соответствующей технической инфраструктуры – промышленных серверов, сетей. По оценкам одних исследователей, пока не более 10% российских банков в достаточной степени автоматизировали бизнес-процессы, чтобы получить дивиденды от электронного бизнеса. А по данным рейтингового агентства “Эксперт РА”, хотя более 95% предприятий уже автоматизировали финансы и бухгалтерию, они тоже не вполне готовы к такому способу работы, что во многом связано с непрозрачностью бизнеса и недостаточной квалификацией персонала.[77]