Окупаемость интернет-проекта, предназначенного для взаимодействия с корпоративными пользователями, зависит от конкретных банков и клиентов. По мнению председателя правления Юниаструм-банка и руководителя секции интернет-технологий Ассоциации российских банков Олега Скворцова, в среднем интернет-система создает экономию, когда через нее проходит хотя бы тысяча транзакций.

Если говорить о возможности выхода на новые географические рынки, то, хотя в России через Интернет корпоративные клиенты пока не привлекались, примеры экономии на создание и поддержку филиальной сети за счет Интернет уже есть. По утверждению Юрия Савельева из банка “Менатеп Санкт-Петербург”, за счет того, что филиальная сеть работает на арендованных каналах и не увеличивает штат, банк экономит около двух с половиной миллионов долларов.[78]

Кроме того, замечают эксперты, с развитием электронной коммерции серьезно пострадают крупные банковские монополисты. Поэтому с их стороны можно ожидать шагов, направленных на ограничение этого бизнеса. То, что вероятность такого развития событий велика, показывает опыт Европы, где именно по причине развития интернет-технологий банки вынуждены сокращать количество своих филиалов. Так, в апреле 2000 года английский банк Ваrclays закрыл десятую часть своих банковских отделений, мотивируя это ростом возможностей предоставления банковских услуг по телефону или через Интернет. Но если Ваrclays спешит занять образовавшуюся нишу, предлагая клиентам современные услуги, то, например, у Российского Сбербанка, славящегося своей неповоротливостью, проблем, связанных с наступлением новой технологической эры, резко прибавится. Трудно поверить, что государство, владеющее Сбербанком, будет сидеть сложа руки, глядя как “закатывается” его монополия.

Интернет – это еще одно его преимущество – может оказаться весьма эффективным при работе в нишевых корпоративных рынках, где место монополиста или доминирующего игрока может оказаться тем более выгодным, чем ýже рынок. Так, ИБГ “НИКойл”, тестирующий сейчас систему электронного факторинга, отработанную на традиционном торговом бизнесе, рассчитывает с ее помощью совершить серьезный прорыв не только на российском, но и на восточно-европейском рынке.[79]

Используя передовые технологии, банк накапливает бесценный опыт, который может быть с успехом продан в виде отлаженного программного обеспечения или пакетов банковских услуг. Благо, что спрос и на то, и на другое будет быстро расти. Крупным банкам, желающим выйти в какой-либо не освоенный ими регион, не обязательно теперь начинать с того, чтобы открывать там филиал. Гораздо выгоднее предложить свои услуги небольшому местному банку, поставить у него соответствующее программное обеспечение и снабдить технологией оказания своей услуги, например, предоставления кредита под покупку автомобиля. Местный банк, лучше зная свою клиентуру, будет куда успешнее управлять личными отношениями с клиентом, выступая при этом под хорошо знакомой местным жителям маркой. Ему это выгодно, поскольку позволяет сохранить имя и существенно расширить перечень предоставляемых услуг. Крупный же банк сохранит лицо в случае неудачи, а в случае успеха сильно сэкономит на издержках и значительно расширит круг пользователей услуги.

Таким путем – через небольших региональных партнеров – многие крупные западные банки продают сейчас не только пакеты услуг, но и информацию, включая кредитные оценки юридических лиц. Знать эти сведения важно не только банкам, но и их клиентам, вступающим в торговые сделки с малознакомыми контрагентами.

И все же пока и межфирменный, и межбанковский секторы лишь потенциально перспективны для развития интернет-банкинга. Прежде всего, потому, что сейчас трудно представить, как будут преодолеваться многочисленные стоящие на его пути проблемы.

Основная – непризнание электронно-цифровой подписи. Решить ее будет сложно из-за многоукладности современной российской экономики и, соответственно, традиций документооборота. Трем основным укладам – советскому, российскому и футуристично-западному, очень туго жить вместе. В советском укладе, например, вообще нет печати, в российском она должна быть обязательна, а в западном вполне может быть заменена набором цифр. Пример советского уклада – почта, которая до сих пор не выдает кассовых чеков. Российский уклад хорошо знаком всякому, кто хоть раз сталкивался с необходимостью лично платить налоги или сдавал бухгалтерскую отчетность, разыскивая и заполняя огромное количество бумаг с печатями. Большая часть финансовой сферы, в том числе электронные расчеты, - представитель футуристичной западной реальности.

В банковском деле, в расчетах на фондовом рынке электронно-цифровая подпись давно уже de facto существует, а вот два других уклада вряд ли смогут ее воспринять. Поэтому интернет-банкам в России приходится маневрировать, заключать с клиентом физический договор, что нивелирует весь смысл дистанционного банкинга как такового. Точно так же предприятие, чтобы законно приобрести книжку например, должно распечатывать счет-фактуру, ставить на нее печать и отсылать обратно с курьером. Обилие бумаг, которые все равно приходится заполнять и отсылать, сводит на нет главное преимущество интернет-коммерции – экономию на издержках.

Еще одна проблема – невозможность по существующему законодательству создания центра сертификации ключей, который позволил бы банкам доверять сертификатам своих коллег.

Немаловажны и проблемы технологические. Развитие межфирменного сегмента на сегодня сдерживается недостаточным уровнем автоматизации нефинансовых предприятий.

И все же главной проблемой остается собственный консерватизм банков. Интернет развивается быстро, залогом успеха сейчас становится скорость. Стратегия банка в Интернет может быть разной, но если о формах участия банка в электронном бизнесе еще есть время спорить, то со стратегией банкам, нужно определяться уже в ближайшем будущем, в этом мнении сходятся все банкиры. Если банки во время не успеют среагировать, их место а рынке займут любые более активные институты - телекоммуникационные и страховые компании, например. западные банки уже идут по пути создания стратегических партнеров с поставщиками альтернативных услуг, и российский рынок, скорее всего, ожидает подобная интеграция.

Хотя Интернет и, в частности, электронная коммерция в финансовых услугах пока в основном сконцентрированы в Северной Америке и Западной Европе, их география и динамика позволяют предполагать бурный рост указанных услуг во многих частях периферии мировой экономики. При этом финансовый сектор как лидер в электронной коммерции может сыграть роль катализатора в дальнейшей глобализации и либерализации мировой экономики. Иначе говоря, в таких странах, как Россия следует ожидать экспоненциальный рост электронной коммерции, прежде всего, в секторе финансовых услуг.

Резкое сокращение издержек и повышение эффективности управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета может открыть беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик, в частности, в плане их доступа к международным финансовым рынкам. Если международное сообщество поможет сделать Интернет доступным для финансовых посредников и агентов рынка указанных стран, то это сможет сыграть роль мощного толчка в их адаптации к требованиям современной экономической организации и тем самым послужить делу их ускоренного экономического развития.