Функции и роль кредита в современной рыночной экономикеРефераты >> Экономическая теория >> Функции и роль кредита в современной рыночной экономике
Зависимость уровня процента от размера кредита связана и с тем, что при больших суммах займа увеличивается риск, оцениваемый размером потерь кредитора от неплатежеспособности заемщика (вероятность одновременного банкротства нескольких заемщиков значительно меньше, чем вероятность банкротства одного). Таким образом, при одинаковом размере выданных ссуд риск кредитора меньше в случае размещения ссуд у нескольких клиентов. Например (табл. 2.1.):
|
Таблица 2.1 Ставки по рублевым МБК, рассчитываемые РИА "РосБизнесКонсалтинг" на 12.03.99 | |||||||||||||||||
|
Срок Кредита (дни) |
MosIBID |
MosIBOR |
MosIBAR | ||||||||||||||
|
Сегод-ня |
вчера |
Неде-лю назад |
Сегод-ня |
вчера |
Неде-лю назад |
Сегод-ня |
вчера |
Неде-лю назад | |||||||||
|
1* |
10,13 |
12,31 |
9,44 |
17,54 |
17,39 |
15,24 |
12,26 |
12,35 |
10,18 | ||||||||
|
3 |
7,00 |
10,00 |
6,00 |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- | ||||||||
|
7 |
11,33 |
13,33 |
5,67 |
-- |
-- |
-- |
-- |
17,50 |
-- | ||||||||
|
30 |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
27,00 | ||||||||
|
90 |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- |
-- | ||||||||
|
MosIBID - Moscow InterBank Bid - объявленная ставка по привлечению кредитов; | |||||||||||||||||
|
MosIBOR - Moscow InterBank Offered Rate - объявленная ставка по предоставлению кредитов, | |||||||||||||||||
|
получена РБК усреднением от заявленных крупнейшими банками (в базе не менее 100 банков); | |||||||||||||||||
|
MosIBAR - Moscow Interbank Short-Term Actual Rate - межбанковские фактические ставки по предоставленным кредитам, рассчитываются РБК как средневзвешенные по результатам реальных сделок, заключенных московскими банками. | |||||||||||||||||
В то же время обслуживание мелких ссуд связано с относительно высокими издержками банка и нередко представляется невыгодным. Ссуды, недостаточно обеспеченные залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), более дорогие по сравнению с обеспеченными кредитами. Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затруднений, инвестиционные кредиты для капиталовложений и т.д. Процентная политика учитывает и эти обстоятельства.
Кредиторы, определяя цену своего товара — кредита, разумеется, учитывают и такой фактор, как инфляция. Она увеличивает риск кредитора, поэтому в условиях инфляции размер процента за ссуды возрастает.
Если рассмотреть на макроуровне факторы, влияющие на процентную политику, то они сводятся в конечном счете к соотношению между спросом и предложением на денежный товар, к регулирующей роли центрального банка государства, пытающегося устанавливать с учетом экономической ситуации границы процентных ставок для коммерческих банков.
Классифицировать виды ссудного процента можно по разным признакам: формам кредита; видам кредитных отношений; срокам и видам ссуд, видам операций; способам начислений.
Различный ссудный процент используется при коммерческом, банковском и потребительском кредитах, с учетом кредитных учреждений применяется учетный процент центрального банка, банковский процент, процент по ломбардным ссудам.
