Механизм функционирования карточек, изложенный выше, не­сколько отличается от процедуры использования платежных, или дебетовых карт. Последние представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карто­чек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег.

Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта.

Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после по­лучения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополни­тельная плата. Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он может по лучить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного банком лимита но оверд рафту. Однако следует иметь в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристика функционнроранин текущего счета с возможностью овердрафта.

. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных бан­ковских автоматов (Electronic Banking Machines – EBM, ATM), с помощью которых можно получить налич­ные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие опера­ции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент име­ет депозит.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек проявляется в так называемых исполнительных или экзекъютивных карточках. В насто­ящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам.

Чековая гарантийная карточка - разновидность плас­тиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки.

Наряду с преимуществами, обусловившими ши­рокое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки.

В целом карточка ускорила процесс офор­мления чека для оплаты товаров, однако и сегодня се владелец затра­чивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит - предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карточек.

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими мик­ропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различ­ных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является се способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные кар­точки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немно­го уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет со­бой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточ­ку, в которую встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название карточки - микропроцессорная). Увеличенный та­ким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использо­вать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием кар­точки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных опера­циях по которой можно считывать с экрана терминала.

Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микро­процессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее за­программирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой опе­рации использованная сумма вычитается из общей суммы "покупатель­ной силы" карточки. Первое использование карточки в следующем ме­сяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек.

1. Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно.

2. Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, спо­собный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Со­временные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг.

2. Суперсмарт- карты. Примером может служить многоцеле­вая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции ча­сов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покуп­ки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терми­нал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терми­нал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка).

Для совершения сделки продав­цу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "on-line" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в ин­формационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное под­тверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, ко­нечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка.

Учреждение, от имени которого выдана карточ­ка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одоб­ряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, запол­няет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - Р0S (Position of sale), оборудованное считывающим устройством для элект­ронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой РIN, а терминал про­веряет подлинность и "покупательную силу" карточки. Если средств до­статочно, то выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во вре­мя одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть пере­ведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные Р0S-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.