Анализ кредитоспособности предприятия
· оценивается не лучше, чем среднее, если комплексный анализ производственной и финансово-хозяйственной деятельности заемщика и иные сведения о нем свидетельствуют об отсутствии прямых угроз текущему финансовому положению при наличии в деятельности заемщика негативных явлений, которые в обозримой перспективе могут привести к появлению финансовых трудностей, если заемщиком не будут приняты меры, позволяющие улучшить ситуацию;
· оценивается как плохое, если заемщик признан несостоятельным в соответствии с законодательством либо если он является устойчиво неплатежеспособным, а так же если анализ производственной и финансово-хозяйственной деятельности заемщика и иные сведения о нем свидетельствуют об угрожающих негативных явлениях, вероятным результатом которых могут явиться несостоятельность либо устойчивая неплатежеспособность заемщика. К угрожающим негативным явлениям в деятельности заемщика могут относиться: убыточная деятельность, отрицательная величина либо существенное сокращение чистых активов, существенное падение объемов производства, существенный рост кредиторской и дебиторской задолженности, другие явления.
Глава II. Анализ кредитоспособности заёмщика по методике ЗАО «Сбербанк»
2.1 Анализ первоначальных данных о заемщике
ЗАО «Сбербанк» предоставляет кредиты предприятиям среднего и малого бизнеса на осуществление предпринимательской деятельности на условиях, которые можно посмотреть в таблице 2.1.
Срок рассмотрения кредитной заявки — до 3 рабочих дней.
· Не требуется предоставление залога по кредиту до 750 т.р.
· Размер кредита - до 3 млн. рублей (для отдельной категории повторных заемщиков5 – до 5 млн. рублей)
· Срок кредита – до 3 лет (для отдельной категории повторных заемщиков5 – до 4 лет)
· Отсутствие комиссий по кредиту.
· Не требуется подтверждение цели кредитования.
|
Кредит «Доверие» Сбербанка России предоставляется собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн. рублей. Таблица 2.1. - «Условия кредитования предприятий среднего и малого бизнеса ЗАО «Сбербанк»[5]С кредитом «Доверие» | ||||||||||
|
Форма кредитования |
Разовая ссуда | |||||||||
|
Валюта кредита |
Рубли РФ | |||||||||
|
Сумма кредита |
До 3 000 000 | |||||||||
|
Срок кредита |
От 6 до 48 месяцев | |||||||||
|
Процентная ставка |
| |||||||||
|
Неустойка |
1% процент от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки | |||||||||
|
Обеспечение кредита |
Поручительство физического или юридического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: · для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик | |||||||||
Требования, предъявляемые к заемщику:
| Для собственников бизнеса с годовой выручкой до 60 млн. руб. |
Для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой до 60 млн руб. |
|
Требования к заемщику |
Заемщик должен являться индивидуальным предпринимателем или собственником бизнеса (участником общества с ограниченной ответственностью с максимальной долей участия). |
|
Возраст от 23* до 60 лет. | |
|
Требования к бизнесу заемщика |
Срок ведения бизнеса: · не менее 3 месяцев для торговли; · не менее 6 месяцев для других видов деятельности. |
Вид деятельности, не включающий:
· Производство и торговлю оружием, военной техникой;
· Производство табачных изделий;
· Игорный бизнес;
· Спекуляции с ценными бумагами и валютой;
· Инвестиции в ценные бумаги;
· Производство, наносящее вред окружающей среде.
Необходимые (минимальные) требования к потенциальному Заемщику по Программе Кредит «Доверие»
· Анкета;
· паспорт гражданина РФ — для ИП, паспорта участников — для юридического лица;
· учредительные и регистрационные документы юридического лица / индивидуального предпринимателя;
· документы по хозяйственной деятельности
В процессе ознакомления с предоставленным пакетом документов, кредитный эксперт проводит личную беседу с заемщиком, задает ему необходимые вопросы, сравнивает полученные ответы с документами. Затем делает выводы в сопроводительной записке, которая подшивается к пакету документов и далее все это попадают в Службу безопасности. Такой способ обычно называют экспресс-анализом.
Кредитный эксперт обязательно должен выезжать на место деятельности каждого заемщика, в том числе к повторным заемщикам, вне зависимости от его удаленности. Преследуемая цель выезда:
· осмотр места деятельности клиента;
· получение необходимой финансовой и прочей информации;
· сбор необходимых документов.
Анализ документов заемщика.
При рассмотрении заявки кредитный эксперт должен проверить:
· обращался ли ранее заемщик банка с заявкой о предоставлении кредита, был ли отказ и по какой причине.
· имеет ли заемщик непогашенную задолженность перед Банком.
Кредитный эксперт передает копии Пакета документов заемщика сотруднику Службы безопасности. Данное структурное подразделение осуществляет проверку предоставленной заемщиком информации в срок до двух рабочих дней. После проведения проверки сотрудник Службы безопасности делает в решение о выдачи отметки и составляет заключение о наличии/отсутствии препятствующих факторов и о возможности предоставления Кредита.
2.2 Анализ финансового состояния ООО «АлтайСибком»
