Ипотечное кредитование в России на примере банка ОАО Монетный домРефераты >> Банковское дело >> Ипотечное кредитование в России на примере банка ОАО Монетный дом
Инфляционные потери ОАО «Монетный дом» при кредитовании с плавающей процентной ставкой описаны формулами (5)-(6).
. (5)
В целом за весь срок кредита инфляционные потери составят:
. (6)
В таблице показано получение более высокого дохода ОАО «Монетный дом» вследствие фиксирования процентных ставок (в условиях заданных параметров). В данном случае, при объеме (сумме) предоставляемого кредита равного 1000 тыс. руб., процентная ставка снижается от 21% до 16%.
Таблица 6. – Эффект ипотечного кредитования для ОАО «Монетный
дом» при фиксировании процентных ставок
|
Планируемые платежи по фиксированной процентной ставке, тыс.руб. | ||||
|
Год |
1 |
2 |
3 |
ИТОГО |
|
Основной долг |
333,33 |
333,33 |
333,33 |
1000,00 |
|
Проценты |
210,00 |
140,00 |
70,00 |
420,00 |
|
Всего платежи |
543,33 |
473,33 |
403,33 |
1420,00 |
|
Планируемые платежи с учетом снижения процентной ставки, тыс. руб. | ||||
|
Динамика прочих ставок Р, % |
21,0 |
18,0 |
16,0 | |
|
Проценты |
210,00 |
120,00 |
53,33 |
383,33 |
|
Всего платежи |
543,33 |
453,33 |
386,67 |
1383,33 |
|
Процентный выигрыш банка при фиксировании ставки | ||||
|
Эффект, тыс. руб. |
0,00 |
20,00 |
16,67 |
36,67 |
Частично ОАО «Монетный дом» может компенсировать потери за счет установления фиксированной ставки – ее эффект равен 36,67 тыс. руб. (за первый год эффект равен нулю, поскольку допускается, что ставка может снижаться только в последующие годы).
С одной стороны, полученный доход банка при использовании фиксированной процентной ставки в сравнении с применением плавающей незначителен, но с учетом роста масштабов кредитования (например, до 200 млн. руб.) картина меняется).
Таблица 7. – Инфляционные потери ОАО «Монетный дом» в процессе
ипотечного кредитования в целом по портфелю кредитов
|
Планируемые платежи без учета инфляции по годам, тыс. руб. | ||||
|
Год |
1 |
2 |
3 |
ИТОГО |
|
Основной долг |
66666,7 |
66666,7 |
66666,7 |
200000,0 |
|
Проценты |
42000,0 |
28000,0 |
14000,0 |
84000,0 |
|
Всего платежи |
108666,7 |
94666,7 |
80666,7 |
284000,0 |
|
Планируемые платежи с учетом инфляции по годам, тыс. руб. | ||||
|
Инфляция I,% годовых |
12,00 |
10,00 |
8,00 | |
|
Всего платежи с учетом инфляции |
97023,8 |
76839,8 |
60626,1 |
234489,7 |
|
Инфляционные потери кредитора | ||||
|
Потери, тыс. руб. |
11642,9 |
17826,8 |
20040,6 |
49510,3 |
В таблице показаны инфляционные потери при фиксированной ставке 21% и сумме кредита 200 млн. руб., в таблице 7 при той же сумме кредита ставка снижается от 21% до 16%.
Таблица 8. – Эффект ипотечного кредитования для банка при
фиксировании процентных ставок в целом по портфелю кредитов
|
Планируемые платежи по фиксированной процентной ставке, тыс.руб. | ||||||
|
Год |
1 |
2 |
3 |
ИТОГО | ||
|
Основной долг |
66666,67 |
66666,67 |
66666,67 |
200000,00 | ||
|
Проценты |
42000,00 |
28000,00 |
14000,00 |
84000,00 | ||
|
Всего платежи |
108666,67 |
94666,67 |
80666,67 |
284000,00 | ||
|
Планируемые платежи с учетом снижения процентной ставки, тыс. руб. | ||||||
|
Динамика прочих ставок P,% |
21,0 |
18,0 |
16,0 | |||
|
Проценты |
42000,00 |
24000,00 |
10666,67 |
76666,67 | ||
|
Всего платежи |
108666,67 |
90666,67 |
77333,33 |
276666,67 | ||
|
Процентный выигрыш банка при фиксированной ставке | ||||||
|
Эффект, тыс. руб. |
0,00 |
4000,00 |
3333,33 |
7333,33 | ||
