Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России
Рефераты >> Банковское дело >> Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России

Предоставление кредитов производится в рамках следующих основных внутренних нормативных документов:

- 285- 5р "Регламент кредитования юридических лиц и субъектов малого предпринимательства"

- 931-3р "Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц и субъектов малого предпринимательства"

- 1221-3р "Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства"

Городским отделением № 2363 Сбербанк России кредиты клиентам предлагаются наследующие цели:

- пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов поаренде, ремонту, заработной плате, рекламе ит.д.);

- приобретение движимого инедвижимого имущества, нематериальных активов;

- покрытие расходов покапитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);

- проведение научно-исследовательских иопытно-конструкторских, предпроектных ипроектных работ;

- расширение иконсолидация бизнеса;

- кредитование операций лизинга;

- погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);

- формирование покрытия поаккредитивам.

Кроме того, Банк предлагает следующие виды кредитов:

· овердрафтное кредитование;

· кредитование операций саккредитивной формой расчетов;

· кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;

· кредиты наусловиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро - изолотодобывающей отрасли, сельскохозяйственных производителей.

Режимы кредитования

Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика ипотребностей Вашей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования:

- кредит сединовременным предоставлением кредитных средств;

- возобновляемая кредитная линия сосвободным графиком выборки кредитных ресурсов;

- невозобновляемая кредитная линия сосвободным илиустановленным режимом выборки кредита;

- рамочная кредитная линия, спредоставлением кредитов поотдельным кредитным договорам, атакже договорам оботкрытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым врамках Генерального соглашения оботкрытии рамочной кредитной линии.

В таблице 3 представлена структура кредитного портфеля юридических лиц по видам кредитов.

Таблица 3 – Структура кредитного портфеля по видам кредитов тыс. руб.

Вид кредита

На

01.01.2007

На

01.01.2008

На 01.01.2009

Отклонение 2009 г. от

2007

2008

Возобновляемая кредитная линия

1788 568

1809 128

1073 599

- 714 969

- 735 529

Кредитный договор

2996 148

2498 543

2078 653

- 917495

- 419890

Невозобновляемая кредитная линия

1350 980

1267 894

1 465 896

114 916

198 002

Овердрафт

127 104

98 764

65 798

- 61 306

- 32 966

Итого

6232 800

5 674 329

4683 946

-1548 854

-990 383

Т.к. в целом наблюдается существенное снижение анализируемого кредитного портфеля за период 2007-2008 г.г., то и в структуре кредитного портфеля по видам кредитования также очевидна отрицательная динамика, кроме кредитов, предоставляемых как невозобнавляемая кредитная линия. Данные виды кредитования используются при выдаче кредитов на цели инвестиционного характера. В таблице 4 представлена структура кредитного портфеля по срокам размещения.

Таблица 4 - Структура кредитного портфеля по срокам размещения тыс.руб.

Сроки размещения

На 01.01.2007

На 01.01.2008

На 01.01.2009

Краткосрочные – всего:

- "овердрафт"

- до востребования

- до 30 дней

- от 31 до 90 дней

- от 91 до 180 дней

- от 181 до 1 года

1306 962

127104

-

-

-

-

1179 858

1026 053

98764

-

-

-

-

927 289

886 082

65798

-

-

-

-

820 284

 

Среднесрочные (от 1 до 3 лет) всего, в т.ч.

- от 1 года до 1,5 лет включительно

4175158

2288 572

3957 818

2288 572

2906 100

1496 806

 

Долгосрочные (свыше 3 лет)

750 680

690 458

891 764

 

Итого

6232 800

5 674 329

4683 946

 

Из таблицы видно, что наибольшую долю на протяжении всего анализируемого периода занимают кредиты, предоставленные на среднесрочный период, а именно на срок от 1 года до 3 лет (по состоянию на 01.01.09 их доля составляла 62% от кредитного портфеля в целом). Данный период кредитования является наиболее предпочтительным для клиентов, т.к. является практически по всем кредитам периодом окупаемости. Краткосрочные кредиты со сроком кредитования от 181 дня до 1 года предоставляются в основном крупным заемщикам на цели пополнения оборотных средств. Как было сказано ранее, долгосрочные кредиты имеют тенденцию роста (тем роста 118%), т.к. предоставляются на цели инвестиционного характера. В то же время почти в 2 раза уменьшился объем кредитных средств, предоставляемых по овердрафтному кредитованию. На рисунке 2 представлена структура кредитного портфеля юр. лиц по срокам размещения на 01.01.2009.


Страница: