Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.

Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковских процента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня ­процентных ставок.

В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.

Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в 2004г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:

- это закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

- закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

- поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющих Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов.

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.

Широкого распространения пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблемы просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности. В то же время в США в настоящее время не один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимаются 6,5 тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране[6].

Бюро кредитных историй (БКИ) начали действовать только в 2005г., и их базы данных содержит еще мало кредитных историй. Так же многими банками еще не решены технические вопросы по взаимодействию с БКИ. В связи с этим ожидать снижение процентных ставок по кредитам на основании кредитных историй следует только через несколько лет, когда БКИ накопят значительный объем данных, и будет отработанно совместное взаимодействие между банками.

По мнению экспертов, результаты работы коллекторских агентств и БКИ по предотвращению и борьбе с просроченной задолженностью будут заметны не ранее, чем через 5-7 лет.

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля. Рассмотрим портфели кредитов физических лиц 3-х банков (Сбербанк России, ВТБ-24, ХКФ Банк), которые активно работают на рынке потребительского кредитования (таб. 3).

Таблица 3. Портфель кредитов физических лиц[7], тыс. руб.