К добровольным видам страхования средств автотранспорта также относится добровольное страхование ответственности владельца транспортных средств.

Объектом данного вида страхования является вред жизни, здоровью и имуществу физического лица, а также вред имуществу юридического лица, причиненный при использовании автотранспортного средства страхователя (владельца автотранспортного средства) и подлежащий в соответствии с нормами гражданского законодательства РК обязательному возмещению пострадавшим третьим лицам.

При этом договор страхования может быть заключен с различными видами ответственности (рисунок 13).

Рисунок 13. Виды договоров добровольного страхования ГПО владельцев транспортных средств

При заключении договора страхования по соглашению сторон определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (обеспечение). В течение срока страхования суммарные выплаты страховщика не должны превышать оговоренной в договоре страхования суммы.

Договором страхования может быть установлена как общая страховая сумма (максимальный размер страхового возмещения в отношении всех страховых случаев, наступивших в течение действия договора страхования), так и страховая сумма на один страховой случай, на одно транспортное средство, на отдельную группу страховых рисков. Страховая сумма может быть увеличена в течение срока действия договора страхования при уплате дополнительной страховой премии.

Размер страховых взносов определяется не только на основании страховой суммы по договору, но и с учетом выбранных условий страхования, набора страховых случаев и применяемых тарифов, которые в общем случае при увеличении страховой суммы снижаются. По договору страхования может быть установлена как условная, так и безусловная франшизы либо по одному страховому случаю, либо по отдельному риску, либо по договору в целом.

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховой компании необходимую информацию о транспортных средствах, эксплуатировать которые он собирается в силу принадлежащих ему прав владения, пользования или распоряжения, а также другие сведения, запрошенные страховщиком.

Как правило, договор страхования заключается на срок до одного года. При этом многие страховые компании при заключении договоров на следующий срок вводят систему «бонус-малус», т.е. систему льгот за безаварийную эксплуатацию и предоставляют бонус (скидку) в определенном размере страховых платежей, начиная со второго года страхования, чтобы страхователь, не допустивший дорожно-транспортное происшествие в первый год эксплуатации, почувствовал, что страховая компания поощряет безаварийную езду. В среднем для страхователей при заключении нового договора на последующий срок могут быть установлены такие скидки с платежей:

- при отсутствии дорожно-транспортных происшествий по своей вине в течение 2-х предыдущих лет – 10%,

- 3-х лет – 15%,

- 4-х лет – 20%,

- 5-ти лет и более – 30%.

В различных компаниях могут быть разные льготы за безаварийную езду и непрерывное страхование.

В период действия договора страхования владелец автотранспортного средства (страхователь, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховой компании при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например – дорожно-транспортное происшествие с повреждением другого автотранспортного средства), владелец автотранспортного средства, в отношении которого заключен договор страхования, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования.

Основными из них являются следующие:

- принять доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц;

- обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая;

- незамедлительно в установленный договором срок сообщить в страховую компанию о факте страхового случая;

- обеспечить страховщику возможность осмотра поврежденного имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по урегулированию претензий потерпевших;

- передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам.

Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для осуществления страхового возмещения страховщиком или страхователю или потерпевшим лицам.

Страховая компания АО СК «Лондон-Алматы» при получении информации о страховом случае при необходимости проводит самостоятельное расследование обстоятельств и причин возникновения страхового случая (происшествия).

После этого страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам в размере в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.

В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, или получение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.

В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за прямой материальный ущерб.

Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются:

- расходы, произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя;

- расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах;

- расходы, связанные с обязанностью принимать доступные меры для уменьшения возможных убытков.