Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка
Рефераты >> Банковское дело >> Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка

Экономическая политика направленная на стабилизацию экономики, кардинальное изменение характера денежно-кредитной политики в сторону ее ужесточения, увеличение доходов населения привело к значительному росту в последние годы депозитов физических лиц, что можно увидеть по данным табл. 2.1. Несмотря на то, что за два месяца 2006 года прирост средств населения в белорусских рублях на банковских счетах составил 7,4%, что на 5,2% меньше, чем за аналогичный период предыдущего года, однако, в целом имеет положительную тенденцию. В то же время прирост по счетам в иностранной валюте в денежном выражении на 5,1 млн. долларов США превысил аналогичный показатель предыдущего года.

При реализации денежно-кредитной политики с целью повышения привлекательности сбережений в национальной валюте были снижены нормы отчислений в фонд обязательных резервов. Банковская система стала отвыкать от эмиссионных денег и проявлять интерес к средствам граждан и предприятий, привлекаемых на срок. В условиях существенного роста доходов населения, преобладания в структуре банковских ресурсов «коротких» пассивов и необходимости активизации инвестиционного процесса стала очевидной потребность в наиболее полной мобилизации средств граждан и их эффективном размещении. И одним из шагов в данном направлении является снижение норм отчислений в фонд обязательных резервов и дифференциация его величины в зависимости от вида банковских обязательств. Национальный банк постепенно идет в данном направлении. Норма отчислений была снижена до 5% по средствам физических лиц в национальной валюте, 9% по иностранной валюте и по средствам юридических лиц она составляет 9% . Наряду с положительным уровнем процентных ставок и ростом доходов населения – это еще один стимул для укрепления и расширения ресурсной базы банков.

Основным направлением денежно-кредитной политики на 2006 год является прирост депозитов физических лиц в размере 1,5 – 1,9 трлн. руб. или на 29 – 34%. И согласно данных табл. 2.2 видно, что данный показатель за два месяца выполнен в среднем на 17,6%.

Проанализируем состав привлеченных средств АСБ «Беларусбанк» и определим какую часть занимают средства физических и юридических лиц. Это позволит узнать какой депозитной политики придерживается банк и как изменялся состав и размер этих средств в течение времени (табл. 2.2)

Таблица 2.2 Анализ состава привлеченных средств банка

Показатели

01.01.2002

01.01.2003

01.01.2004

01.01.2005

Млн. руб.

Уд. вес,

(%)

Млн. руб.

Уд. вес,

(%)

Млн. руб.

Уд. вес,

(%)

Млн. руб.

Уд. вес,

(%)

1

2

3

4

5

6

7

8

9

Вклады населения

457456,5

27,4

805177,6

32,6

1405372

37,9

2265716

42,7

Вклады юридических лиц

43057

2,57

44643

1,81

51260

1,38

59078

1,11

Привлеченные средства всего

1672369

100

2473855

100

3706119

100

5302106

100

Из табл. 2.2 видно, что по мере увеличения привлекаемых средств, растет и доля вкладов физических лиц в среднем на 5,1% ежегодно, причем их доля в общем объеме ресурсов значительно превышает размер вкладов юридических лиц. В то же время, несмотря на увеличивающийся размер вкладов субъектов хозяйствования их удельный вес в объеме привлеченных ресурсов незначителен и, кроме того, по мере наращивания банком привлеченных средств эта доля уменьшается в среднем на 0,49% ежегодно. Данные показатели говорят о том, что банк строит свою депозитную политику опираясь в основном на такую категорию клиентов как физические лица.

Это накладывает на банк определенные обязательства, требует достаточно большого количества операционных расходов связанных с содержанием персонала и обширной филиальной сети, без которой было бы невозможно дальнейшие наращивание ресурсной базы.

АСБ «Беларусбанк» занимает лидирующую позицию в сфере розничного банковского обслуживания физических лиц и темпы роста вкладов граждан по сравнению с депозитами юридических лиц тому доказательства (рис. 2.4).

Доля, которая приходится на АСБ «Беларусбанк» в привлечении средств населения во вклады по сравнению со всеми другими банками, хотя в последние два год уменьшилась, но по-прежнему остается очень высокой (табл. 2.3).

Рис. 2.4 Динамика роста вкладов граждан

Более половины депозитных ресурсов привлекаемых от физических лиц приходится на долю АСБ «Беларусбанк», что говорит о монопольном положении банка на рынке банковских услуг оказываемых населению и о его роли как одного из системообразующих банков.

Однако если смотреть динамику изменения сумм привлекаемых депозитов можно заметить, что АСБ «Беларусбанк» постепенно утрачивает свои позиции и данная тенденция наблюдается с 2005 года. Банку следует проанализировать ситуацию, так как при общем наращивании ресурсной базы в целом по банковской системе банк теряет свои позиции, постепенно уступая другим коммерческим банкам. Причина подобной ситуации может быть в недостаточной проработке условий предлагаемых депозитов, а также в том, что за последнее время банк не предложил клиентам новых видов вкладов, за исключением облигаций на предъявителя. Банку нельзя пускать ситуацию на самотек и пересмотреть свою депозитную политику.

Таблица 2.3 Вклады населения в учреждениях банков, млрд.руб.

Дата

Всего

В том числе

АСБ «Беларусбанк»

% к итогу

Другие банки

% к итогу

2002 год

823,8

457,5

55,5

366,3

44,5

2003 год

1416,3

805,2

56,8

611,1

43,2

2004 год

2339,8

1405,4

60,1

934,4

39,9

2005 год

3886,4

2265,7

58,3

1620,7

41,7

2006 год

5519,2

3028,1

54,9

2491,1

45,1


Страница: