1) Получив собственный специальный банковский счет типа «Merchant Account» (в пер. с англ. – счет продавца) – это транзитный счет в банке, куда поступают деньги, полученные продавцом с пластиковых карт покупателей. С определенной периодичностью деньги с Merchant Account переводятся на текущий (расчетный) счет продавца. Merchant Account включает в себя как торговый счет, так и весь комплекс услуг по приему оплаты с кредитной карточки (предоставление аппаратных средств по приему кредиток, проведение авторизации карточек, проведение расчетов с банком-эмитентом карточки, зачисление денег на торговый счет продавца и т.д.), а также берет на себя ответственность за сохранность получаемых данных от плательщиков. Без Merchant Account юридическое лицо не имеет право принимать платежи по пластиковым картам.

2) Работать через так называемых MAP-посредников (Merchant Account Provider) – посредников, занимающихся получением счетов типа «Merchant Account» или «Person-to-Person» для своих клиентов. У данного способа есть свой недостаток – более высокий процент за обслуживание.

Карточные платежные системы – это сторожилы Интернет-расчетов, поэтому их существует достаточно много и в России и зарубежом. Основные из них представлены в таблицах Г.1 и Г.2 (приложение Г). И, как правило, все они взаимодействуют с «внешней» средой практически по единому принципу, который более подробно (на примере системы «SyberPlat» – совместного продукта АКБ «Платина» и Санкт-Петербургской компании «РекСофт», функционирующей по торговой маркой «Аssist») представлен на рисунке Д.1 (приложение Д).

Работа по процессингу пластиковых карт физических лиц с использованием Merchant Account не допускается, поэтому решена эта проблема была только с введением банковских счетов типа «Person-to-Person» [1]. В сущности, данный счет используется также как и счет «Merchant Account», за исключением того, что предо­ставляется он лишь частным лицам и предназначен для взаиморасчетов между ними. Но, к сожалению, ни одна из таких систем не работает в России, а многие вообще ограничиваются Соединенными Штатами Америки.

Переходим к рассмотрению второй составляющей блока – дебетовые схемы (или некарточные платежные системы). Это такие системы, в которых покупатель регистрируется, открывает счет, переводит на него деньги, а потом уже ими пользуется. Эти системы надежнее, так как не приходится при каждой покупке товара раскрывать параметры своей пластиковой карты. Плата за транзакции[5], как правило, на 2-4% меньше чем при процессинге. На самом деле переводов денег со счета на счет в таких системах нет. Все деньги всех участников системы лежат на счете в банке, а вместо реальных транзакций ведется журнал их перемещений между разными участниками. Сравнительные характеристики некоторых некарточных платежных систем приведены в таблице Е.1 (приложение Е), а схема прохождения платежа за покупку товара в некарточных платежных системах изображена на рисунке Ж.1 (приложение Ж).

Далее рассмотрим третью составляющую – системы электронного (удаленного) банкинга (e-Banking), которых существует 2 вида: Интернет-банкинг (i-Banking) и Интернет-трейдинг (i-Trading).

Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Услуги интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

– осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

– оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

– производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;

– переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

– покупать и продавать иностранную валюту;

– пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;

– открытие различных видов счетов и перевод на них денежных средств;

– получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

– получать информацию о поступивших платежах в режиме on-line;

– получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа;

– другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в электронных торгах).

Системы Интернет-банкинга представлены в основном банковскими разработками (или разработками специальных фирм) «Клиент-Интернет-Банк», которые используются и в России и зарубежом, хотя в России использование средств интернет-банкинга в значительной мере пока является не бизнесом (как зарубежем), а похвальным стремлением к новаторству. Так, по данным исследования, проведенного компанией «Интернет-Маркетинг» на 1 января 2002 года, в российских банках установлено 323 интернет-системы (с учетом систем, находящихся в опытной эксплуатации). Реально же функционирующих полноценных систем интернет-банкинга на рынке намного меньше. Реально же функционирующих полноценных систем интернет-банкинга на рынке намного меньше (приложение И, таблица И.1) [73].

Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлечь новых клиентов и снизить затраты по их обслуживанию. Стоит заметить, что деятельность банков в сети ограничивается не только организацией платежей и прямого доступа к счету. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через сеть Интернет.

Интернет-трейдинг – это услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку или продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через сеть Интернет.

Обычно эта услуга подразумевает:

– непосредственно возможность покупки (продажи) финансовых активов в реальном времени;

– создание инвестиционного портфеля инвестора;

– возможность участия клиента во взаимных фондах;

– предоставление клиенту часто обновляющейся финансовой информации: котировки ценных бумаг и курсы валют;

– предоставление клиенту аналитических статей, графической информации, помощи профессионалов и т.д.

Существует три основных способа предоставления брокерских услуг через сеть Интернет:

1) Клиент покупает (продает) ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т.д. непосредственно на сайте компании-посредника, не используя при этом специального программного обеспечения.

2) Клиент (пользователь) устанавливает на своем компьютере специальное программное обеспечение и с помощью него получает информацию и совершает транзакции на финансовых рынках.