Конкретная форма кредита зависит от потребности заемщика, определяется соотношение сторон и закрепляется в кредитном договоре /26,с.27/.

1.2 Технологические этапы организации банковского кредитования.

Кредитные технологии воплощают в себе методы, виды и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты.

На основании Положения Ц.Б. Российской Федерации “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)” от 31.08.98 №54-П кредитными организациями разрабатываются собственные методические рекомендации организации процесса кредитования, с учетом особенностей проводимой кредитной политики, клиентской базы банка. Положение определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются специалисты банка при предоставлении, оформлении кредитов и управлении ими.

Банки заинтересованы в сотрудничестве с надежным заемщиком, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами, предъявляются определенные требования:

- удовлетворительное финансово-экономическое состояние;

- наличие устойчивого и перспективного бизнеса;

- обладание успешным опытом работы;

- наличие собственного капитала;

- проведение ежемесячных оборотов денежных средств через счета, открытые в банке;

- участие заемщика в финансировании кредитуемого проекта;

- наличие ликвидного обеспечения, удовлетворяющего банк по объему, составу, возможностям контроля и реализации в случае необходимости;

- соответствие цели получения кредита;

- наличие у руководителя или представителя компании соответствующих полномочий, предоставленных ему учредительными документами или решениями совета директоров на проведение переговоров и подписание кредитных документов /4,с.204/

Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в банках состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения.

Предварительное рассмотрение заявки клиента на предоставление кредита осуществляется в течение 1-2 рабочих дней с момента обращения в банк. Кредитный работник предоставляет клиенту необходимую информацию по условиям кредитования в банке.

Клиенту необходимо кратко объяснить сущность, историю и перспективы своего дела, величину рабочего капитала и его источники, финансовые возможности фирмы, опыт и квалификацию руководства и персонала, необходимый вид банковского финансирования. Для этого клиент представляет перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита:

- заявка;

- заверенные нотариусом копии учредительных документов;

- заверенная нотариусом карточка с образцами подписей и печати;

- баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;

- справка из налоговой инспекции;

- технико-экономическое обоснование эффективности проекта;

- копии контрактов, договоров;

- гарантии возврата кредита:

a) гарантийное письмо банка с представлением учредительных документов банка- гаранта на последнюю отчетную дату, экономических нормативов и карточки образцов подписей и печати;

б) гарантийное письмо страховой фирмы;

в) залог.

При необходимости уточнения некоторых данных банком могут быть затребованы дополнительные документы /9,с.45/ Банком проводится “экспресс-анализ” клиентского запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом банком выясняются:

- серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу, особенно это касается новых клиентов;

- обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата, банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика;

- соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.

При соответствии условий запрашиваемого кредитного продукта кредитной политике банка и базовым требованиям, к клиенту прикрепляется работник кредитного отдела, который связывается с ним для более детального рассмотрения предоставленного проекта по кредитованию. Будущему заемщику необходимо подготовить и предоставить банку кредитную заявку, а также сопроводительные документы в точном соответствии с перечнем, установленным банком.

Кредитная заявка включает:

- полное и сокращенное наименование предприятия – заемщика с указанием формы собственности, способа формирования капитала, состава структурных подразделений и филиалов;

- юридический адрес предприятия;

- наименование учреждения банка, где открыт основной расчетный счет;

- наименование учредителей;

- кем и когда зарегистрировано предприятие;

- основные виды деятельности;

- бизнес-план;

- размер уставного капитала;

- балансовую стоимость имущества, находящегося в собственности предприятия, в том числе основные и оборотные фонды, из них заложенные и застрахованные;

- цель и сумму испрашиваемого кредита;

- желательные условия получения кредита;

- фамилии руководителей предприятия и экономических служб, имеющих право подписи на банковских документах /17, с.62/.

Детальный анализ проекта кредитования осуществляется в течение 5-7 рабочих дней при условии принятия положительного решения по результатам предварительного рассмотрения заявки, а также наличия всего комплекта необходимых документов. Банком проводится комплексный анализ кредитоспособности заемщика, оценка его финансовой устойчивости, рыночного положения, кредитной истории и других факторов деятельности в целях определения степени риска кредитуемого проекта.

Законодательно утвержденных рекомендаций по оценке кредитоспособности клиента в нашем государстве не установлено. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет количество и виды коэффициентов для проведения данного анализа. Расчет осложняется и недостаточностью информационной базы для глубокого анализа финансового состояния заемщика. В работе академика Соловьева Ю.П. /32,с.19/ выделяются следующие проблемы в этой области:

1) не выработаны критерии и методы учета результатов анализа финансового состояния клиента при определении основных параметров кредитной сделки;

2) отсутствует механизм формализации нефинансовых (качественных) показателей, характеризующих надежность клиента, качество управления компанией, ее места на рынке и т.д.;

3) даже если банки рассчитывают показатели совокупной доходности работы с клиентами, возможности учета этих показателей при определении параметров кредитной сделки ограничены.

Замураев А.С. говорит, что кредитный анализ клиента представляет собой системное исследование внутреннего противоречия заемщика, так как тот выступает одновременно и как субъект (сторона в договоре), и как объект (предмет договора), и как гарант (сторона, обеспечивающая выполнение обязательств), и как формант (сторона, формирующая существенные условия) кредита /25, с.34/. В связи с этим предлагается следующая схема анализа: