ВВЕДЕНИЕ

В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значения в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.

Дипломная работа « Услуги коммерческих банков и перспективы их развития» содержит подробное описание того, чем занимаются учреждения банка « Надра», какие они предоставляют услуги, что они производят для рынка, как они торгуют своим продуктом.

В работе приводятся конкретные расчеты, которые делает банк, отдельные документы и формы, которые предоставляют его клиенты, желающие воспользоваться той или иной банковской услугой.

В данной дипломной работе отображаются классические приемы и принципы организации банковского хозяйства, а также современные инструменты, которые применяет банк, обслуживая потребности предприятий, организаций и населения. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменения окружающей их среды дифференцируют свои отношения с ними.

Банки способны адаптироваться к окружающей их среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к самоуправлению.

Как « живой организм « банк отображает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Дипломная работа состоит из трех разделов. Первый из них посвящен особенностям банковских услуг, их формам и видам. Именно в этом разделе дается характеристика банка, его активных и пассивных операций.

Во – втором разделе – наибольший по объему - концентрируется внимание на организации отдельных банковских операциях – безналичных, кассовых, кредитных, депозитных, валютных и ценными бумагами. В этом разделе дано подробное описание технологии операций, порядок их оформления, проводятся отдельные сравнения, анализируется структура и динамика банковских услуг

В третьем разделе дипломной работы рассматриваются вопросы перспективы развития банковских услуг.

Цель данной работы заключается в изучении видов банковских услуг, их экономической сущности, влияние рынка на развитие банковских услуг. При разработке теоретических вопросов использовались методические, инструктивные и нормативные материалы Национального банка, а также труды и книги украинских научных центров страны по исследуемой теме, аналитических вопросов – практические материалы учреждений банка.

РАЗДЕЛ 1

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

1.1 Особенности функционирования коммерческих банков в условиях рыночной экономики

Термин "коммерческие банки" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (торговля - commerce, отсюда и название "коммерческие банки"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуда на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату заработной платы и так далее. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложения в основной капитал, ценные бумаги и так далее. Иначе говоря, термин "коммерческий" утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность, на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода деятельности.

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях, возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Таким образом, коммерческие банки осуществляют, или должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные операции. Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Коммерческие банки - это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Получение максимальной прибыли, как цель деятельности, - характерная особенность коммерческих банков.

Основными функциями банков считаются:

1. аккумуляция и мобилизация денежного капитала

2. посредничество в кредите

3. проведение расчетов и платежей в хозяйстве

4. создание платежных средств

5. организация выпуска и размещения ценных бумаг

6. консультационное обслуживание клиентов

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Между владельцами капитала и заемщиками существуют непосредственные кредитные связи, существует риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства.