Превышение темпов роста прибыли над темпами роста активов и капитала по результатам 2002 года способствовало увеличению показателей эффективности деятельности банка. Рентабельность активов составила 19 % ,а рентабельность капитала 12,6%,что более чем в два раза выше аналогичных показателей предшествующего года.

Динамично развиваясь и совершенствуя свою деятельность, банк Надра в течении последних лет последовательно укрепляет свои позиции в украинском банковском секторе.

2.2. Структура и динамика банковских услуг

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про­дукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств

2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи­ки в целом (или, как говорят, на макро уровне). Известно, что об­мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про­дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер­шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Национального банка производит вы­пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб­ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предостав­ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом (Приложение Г)

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги. Специфическими услугами яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

В Дзержинском филиале ОАО КБ « Надра» депозитные операции достаточно развиты и являются одним из приоритетных направлений деятельности банка.

Рассмотрим динамику депозитных операций данного банка, приведенную в Приложении Д.

Рассмотрев данную таблицу можно сделать следующие выводы:

Депозиты физических лиц в 2002 году по сравнению с 2000 годом увеличились на 58187гривен ,а по сравнению с 2001 годом на 49993 гривен.

Депозиты юридических лиц 2002 году по сравнению с 2000 годом возросли на 6770 гривен, а по сравнению с 2001 годом на 4540гривен, что обуславливает увеличение ресурсной базы филиала.

Расматривая удельный вес депозитов физических лиц и юридических лиц в депозитном портфеле банка можно сделать следующие выводы. В депозитном портфеле в течении всего рассматриваемого периода объем депозитов физических лиц постоянно возрастает (2000году–91,51%,в2001г-90,3%,2002-90,75%)–это свидетельствует о том ,что население перебороло страх по отношению к новым банкам и стало помещать денежные средства с целью получения дохода. Депозитны юридических лиц тоже возрастают (2000г-8,49%,2001г-9,70%,2002г-9,25)хотя ,по сравнению с депозитами физ.лиц их вес в депозитном портфеле значительно меньше на 81,5 % -это связано с тем ,что юридические лица ,имея свободные денежные средства чаще всего вкладывают их в процес производства и расширения бизнеса.

В целом , по данному виду услуг банка, идет постоянное возрастание ,что говорит о том ,что ОАО КБ Надра успешно привлекает денежные срества и наращивает ресурсную базу.

Кредитная операция является основной операцией банка. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В Дзержинском филиале наиболее пользуется спросом потребительское кредитование, а также кредитование связанное с покупкой автомобиля, кредитование юридических лиц.

Рассмотрим динамику кредитных операций, приведенную в Приложении Е.

Согласно данной таблицы можно сделать следующие выводы:

В 2002 году объем потребительских кредитов по сравнению с 2000 годом увеличился на 676123,58 гривен,а по сравнению с 2001 годом на 349554,98 гривен ,благодаря увеличению спроса на данный продукт среди населения.

Банком в 2000 году потребительское кредитование было развито очень слабо и составляло 0,23 % кредитного портфеля -это объясняется тем ,что банком данный продукт не был разработан. Дальнейшее развитие данного бизнеса связано с улучшением экономической ситуации в стране ,развитием данного направление в других банках,улучшение финансового состояния населения,достаточно приемлимые условия кредитования(низкая процентная ставка,погашение кредита в течении одного или же двух лет) привели к развитию данного продукта и росту его удельного веса в 2001 году до 14,24 % кредитного порфеля,а в 2002 году до 24 % кредитного потфеля.В целом по данному виду кредитных услуг следует отметить увеличение объема предоставляемых кредитов.

Банком был введен новый вид банковских услуг-кредитование на покупку автомобиля .

В рассматриваемом периоде наблюдается увеличение объемов кредитования в 2002 году по сравнению с 2000годом на 63326,23 гривны,а по сравнению с 2001 годом на 29999,65 гривен,что обуславливается улучшением финансового состояния населения и наличием свободных денежных средств.

Однако надо заметить ,что данный продукт развивается достаточно слабо,о чем слидетельстует его удельный вес,который в течении всего рассмотриваемого периода не превышал и 5 % кредитного портфеля( в 2000году-0,19 %,2001г-2,94%,2002-3,42%).Это в первую очередь связано с тем,что данный вид кредитования требует от заемщика достаточного больших средств, необходимых для его покрытия.

Кредитование юридидических лиц приоритетное направление деятельности банка. Этому виду услуг уделяется особое внимание это связанно с тем, что по данный продукт приносит банку значительно больше прибыли, нежели другие виды кредитования.

Рассматривая динамику данного вида услуг можно сказать, что в 2002 году по сравнению с 2000годом кредиты юр. лиц возросли на 307962,14 гривен, а по сравнению с 2001 на 169893,66 гривен.

Это обусловлено тем, что банк постоянно наращивает

клиентскую базу, за счет предприятий угольной промышленности, которые активно кредитуются.

В связи с развитием и реконструкцией угольной промышленности на данную отрасль затрачиваются значительные ресурсы, что и обуславливается увеличение удельного веса кредитования юридических лиц в кредитном портфеле банка(2000году-99,57%, 2001году-82,82%,2002 году –72,89).