-исключение ситуаций, когда банки принимают решения под влиянием политического давления или воздействия со стороны хозяйствующих субъектов;

- приведение нормативных документов НБУ в соответствие с международными стандартами;

-создание государством правовых (принятие новых редакций законов «О банках и банковской деятельности», «О промышленно-финансовых группах», закона «О кредите», снятие жестких правовых ограничений на объединение банковского, инвестиционного и страхового бизнеса) и экономических (внедрение стимулирующего налогообложения, предоставление преференций) основ для осуществления коммерческими банками инвестиционной деятельности, перестройки системы долгосрочного кредитования, активизации участия коммерческих банков в создании финансово-промышленных групп, приватизационных процессах;

- создание в коммерческих банках подразделений по разработке стратегии их развития;

- широкое внедрение региональных систем платежей, позволяющих автоматизировать процесс приема и обработки наличных платежей в конкретном городе;

- расширение предоставления банками корпоративным клиентам практической помощи в осуществлении электронной коммерции;

- развитие синдицированного кредитования хозяйствующих субъектов;

- удешевление банковских услуг за счет комплексности их предоставления;

- проведение международной сертификации отечественных банкиров;

- проведение аудита по итогам 2003 года по международным стандартам;

- формирование в общественном сознании положительного имиджа банков и работников банковской системы, основанного на доказательных примерах успешного сотрудничества банков и клиентов.

Кроме того, крайне необходимо обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие, проведение структурных преобразований в реальном секторе экономики.

3.2. Перспективы внедрения новых банковских услуг

Интернет (Internet) - глобальная компьютерная коммуникационная сеть, охватывающая весь мир. На сегодняшний день Интернет образует ядро, обеспечивающее связь различных информационных сетей и систем, принадлежащих различным организациям во всем мире. Если ранее Интернет использовался исключительно в качестве среды передачи файлов и писем электронной почты, то сегодня решаются более сложные задачи распределенного доступа к ресурсам. Около семи лет назад было создано программное обеспечение, поддерживающее функции сетевого поиска и доступа к распределенным информационным ресурсам, электронным архивам и базам данных. Интернет, служивший некогда исключительно исследовательским и учебным группам, становится все более популярным в деловом мире.

На физическом уровне Интернет является новым каналом связи и доставки (дистрибуции) банковских услуг. Каналы связи используются банками для информационного обмена с другими банками, собственными филиалам и для проведения расчетов. Каналы дистрибуции обеспечивают возможность физического контакта с клиентами и используются для того, чтобы информировать клиентов, консультировать их и продавать им продукты и услуги. Через каналы доставки осуществляется поставка информации, выполнение финансовых трансакций, обратная связь с клиентами (поддержка отношений с клиентами).

Новые виды банковских услуг связаны в основном с освоением нового рынка - рынка электронной коммерции (речь идет о четвертой колонке Приложении 14). В частности, использование Интернет уже привело к появлению новых инструментов для обслуживания финансовых операций - это так называемые "электронные деньги" (e-money).

Вышесказанное обобщено в приложении П.

Резюмируя вышеизложенное, можно сказать, что использование Интернет как нового канала доставки банковских услуги может привести к снижению операционных издержек банков за счет расширения объема предоставляемых услуг и за счет расширения спектра банковских услуг. С другой стороны, Интернет является открытой информационной средой и потенциально способен уничтожить барьеры входа на рынок электронных банковских услуг (в основном это касается, конечно, розничных услуг). Использование Интернет является причиной обострения конкуренции в банковском деле. Обострение конкуренции связано с появлением новых игроков на рынке финансовых услуг.

Инновации в сфере банковских услуг

Трансакционные услуги

Обслуживание счетов через Интернет принципиально не отличается от дистанционного управления счетами в системах "банк-клиент" (открытие, закрытие счетов, переводы средств, получение выписок и т.д.). Новые виды услуг по обслуживанию сделок, вызванные использованием Интернет, включают: предъявление и оплату счетов (e-billing) и обслуживание электронных платежных инструментов - "электронных денег" (e-money), использующихся при совершении сделок в Интернет-коммерции.

Предъявление счетов к оплате

Предъявление счетов (electronic bill presentment) и оплата счетов (electronic bill payment) - относительно новая услуга банков (ее можно классифицировать как операционную, но поскольку она связана с учетом и регистрацией сделок, автор относит ее к категории трансакционных). Смысл этой услуги сводится к тому, что система "интернет-банк" обеспечивает пользователю доставку счета компании (например, счета за коммунальные услуги) к оплате и показывает его на экране компьютера. Клиент может акцептовать этот счет, не заполняя платежное поручение, и деньги с его счета автоматически будут переведены на счет компании. Т.е. эта услуга избавляет клиентов от бумажного оборота (выписывания счетов, их заполнения и пересылки по почте).

Распространенность такой услуги зависит от национальной специфики. Например, в США ежегодно выписывается и пересылает по почте около 21 миллиарда счетов, соответственно, в индустрию "представления счетов к оплате" вовлечены огромные деньги. Услуги по электронному представлению счетов активно развивают Bank of America, Citibank, Chase Manhattan и другие финансовые институты. Банки США вступают в коалиции с различными компаниями и другими банками для объединения усилий в этой области. Bank of America и Citigroup возглавляют две самые большие коалиции. Citibank осуществляет продвижение "представления счетов" совместно с Microsoft и Western Union - крупнейшими в мире небанковскими компаниями. Это обеспечивает банки большой клиентской базой, в которую входят как предприятия, выписывающие счета (billers), так и клиенты-плательщики. В других странах, таких как Швеция и Финляндия счетов выписывают существенно меньше, оплата, например, коммунальных услуг делается по договору с банком (прямым дебетованием счетов клиента в банке). Некоторые отечественные банки, предлагающие обслуживание через Интернет, уже предоставляют возможность своим клиентам оплачивать коммунальные счета, доступ в Интернет, пользование сотовой и пейджинговой связью и т. д. Правда, они не предлагают услугу "предъявления" счета к оплате ("предъявление счета" - отображение бланка счета на экране компьютера клиента).