Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Структура Сбербанка России представлена на рисунке 2:

Рисунок 2.

Структура Сбербанка России

2.3. Практика кредитования физических лиц Сбербанком России

Согласно Концепции развития Сбербанка России на период до 2005 года одним из перспективных направлений деятельности Банка является развитие кредитование населения.

Одной из основных задач, которую необходимо решить для достижения этой цели является сохранение лидирующей роли на розничном рынке страны, а также увеличение доли на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Кредитование - это услуга, в которой нуждаются многие слои населения, даже самые состоятельные, имущие. Эта банковская услуга позволяет решать насущные проблемы в кратчайший срок.

Учреждения Сбербанка России были и остаются основными связующими звеньями с населением. Поэтому, учитывая, возросшие требования клиентов, конъюнктуру рынка депозитов физических лиц, особое внимание необходимо уделить качеству обслуживания населения, совершенствованию консультационной работы, возможности предоставить клиенту широкий спектр банковских услуг, в том числе кредитования, реализовывая при этом рекламные и организационные мероприятия в целях увеличения объемов кредитования населения.

В основе разработки и внедрения новых финансовых услуг Сбербанк России придерживается двух основных принципов: их рентабельность для банка и привлекательность для клиента.

В решении проблем, стоящих перед банком, повышении его конкурентоспособности на рынке финансовых услуг и поддержания имиджа современного надежного банка, человеческий фактор играет доминирующую роль.

Высокий уровень профессиональной подготовки сотрудников банка, понимание корпоративных интересов, внимательное отношение к клиентам - залог успеха в деле развития и совершенствования обслуживания населения.

«Кредитный бум» для частных лиц имеет как минимум две предпосылки. Во-первых, растет благосостояние россиян. Во-вторых, все большее число россиян предпочитает решать проблемы путем оформления кредита в банке. Жизнь заставляет банки все более интенсивно осваивать данную нишу.

Классический банковский способ зарабатывания, как уже было отмечено выше – кредитование. Для кредитования промышленности требуются значительные ресурсы. Кредитование граждан обходится меньшей кровью.

Сбербанк России сохранил свое лидирующее положение по кредитованию частных лиц. Очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу.

Предлагаемые Сбербанком России условия кредитования граждан выглядят намного привлекательнее, чем у других коммерческих банков.

Заметно выигрывают условия Сбербанка России по срокам погашения кредитов. Такие сроки не встречаются ни у одного коммерческого банка. Ссуды Сбербанком России выдаются на определенные цели (приобретение строительство и реконструкцию объектов недвижимости, приобретение товаров народного потребления, неотложные нужды). Срок пользования ссудой от 5 до 15 лет. Коммерческие же банки на неотложные нужды предоставляют только краткосрочные кредиты из-за краткосрочной базы привлеченных ресурсов. По краткосрочным ссудам, выдаваемым в Сбербанке России сроки возврата также выше, чем в других коммерческих банках. Так, например, в Сбербанке России срок погашения рублевых и валютных ссуд до 5 лет, а в коммерческих банках от 1 месяца до 12 месяцев.

В настоящий момент процентные ставки кредитов в Сбербанке России несколько ниже, чем у других коммерческих банков. В то время как процентная ставка по валютному кредиту на неотложные нужды в Сбербанке России - 12% годовых, в коммерческих же банках ставка колеблется от 17% до 28% годовых. А если физическое лицо возьмет в Сбербанке России кредит на неотложные нужды в рублях, то процентная ставка по нему будет 19% годовых, в то время в других банках ставка будет от 25% и до 40%.

Крупные коммерческие банки выдают кредиты населению, условия которых доступны не всем, а только клиентам с высоким уровнем достатка. Обеспечением таких ссуд, в коммерческих банках, как правило, служит залог недвижимости, ценных бумаг, ювелирных изделий, антиквариата, в своем размере превышающих сумму выдаваемого кредита. В Сбербанке России обеспечением кредита могут быть поручительства 1-4 граждан, имеющих постоянный легальный доход, залог ликвидных ценных бумаг. Обеспечение кредита в Сбербанке России позволяет практически любому гражданину, имеющему постоянный источник дохода, получить кредит.