- упрощение процедур реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования, включая уточнение порядка уведомления кредиторов, исполнения обязательств кредитной организации перед кредиторами в случае ее реорганизации;

- переход начиная с 2004 года кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности с завершением этого процесса до 2007 года. Реализация этой меры требует изменения действующего законодательства в сфере бухгалтерского учета;

- внедрение в практику оценки рисков на консолидированной основе и развитие соответствующего направления в системе банковского надзора;

- разработка новой редакции Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

- установление требований и условий кредитования связанных сторон;

- законодательное регулирование синдицированных кредитов в целях четкого распределения ответственности, налоговых последствий и рисков для участников синдиката;

- развитие системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитными бюро);

- подготовка изменения банковского законодательства по вопросам обеспечения прозрачности капитала кредитных организаций;

- создание системы регистрации залогов в отношении любого вида имущества и имущественных прав, пересмотр процедуры обращения взыскания на заложенное имущество с предоставлением залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога;

- выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;

- устранение противоречий в законодательстве и обеспечение надлежащей защиты и приоритета требованиям залогодержателей;

- отмена излишних требований в отношении существенных условий договора о залоге и его действительности;

- законодательное регулирование порядка предоставления и реализации залога денежных средств, находящихся на банковском счете. Требуется более детальное урегулирование отношений, возникающих при залоге товаров, находящихся в обороте, так как ряд общих положений о залоге не может применяться из-за специфики данного вида залога, необходимо также отказаться от установления размера пошлины в зависимости от цены имущества;

- внесение в Гражданский кодекс Российской Федерации изменений и дополнений, предусматривающих возможность досрочного изъятия срочных вкладов только в случаях, прямо оговоренных в договоре;

- внесение в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации изменений, касающихся особого порядка обращения взыскания на имущество граждан-должников по ипотечным кредитам в целях развития ипотечного жилищного кредитования;

- совершенствование нормативной базы с целью упрощения порядка предоставления банками потребительских кредитов и кредитов малому бизнесу;

- развитие законодательства в части расширения форм участников кредитного рынка, в том числе создания и развития кредитных бюро.

Таким образом мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Итак, по результатам проведенной работы, можно сделать вывод, что:

Кредитная система Российской Федерации окончательно сформировалась и постепенно отходит от августовского кризиса 1998 года.

Банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

Банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный Банк (Банк России), а на втором – широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений.

Двухуровневая банковская система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.

К достоинствам можно отнести то, что:

- Банк России обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;

- банковская система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики.

Недостатками являются:

- ограничение свободы деятельности банков и кредитных учреждений;

- ошибки в политике Банка России будут иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом.

В России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.

Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;

коммерческие банки предпочитают выдавать краткосрочные кредиты, а не долгосрочные, ввиду нестабильности экономической ситуации в стране и из-за краткосрочной базы привлеченных ресурсов;

в области малого предпринимательства кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты в сфере МП являются более чем востребованными;

наблюдается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам, вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков;

важнейшим приоритетом кредитной политики является дальнейшее развитие операций кредитования населения.

Следует отметить, что помимо банковских кредитов, в России развивается коммерческое кредитование, которое также является звеном кредитной системы.

Тем не менее эта внушающая оптимизм картина несколько тускнеет, как только мы обратимся к анализу основных недостатков российской банковской системы. К ним относятся распространенная практика кредитования банками связанных организаций в составе финансово-промышленных групп (ФПГ), значительная концентрация бизнеса на отдельных клиентах, закрепившееся господство государственного Сбербанка, неэффективность регулирования и недостаточная открытость структуры собственности банков. После кризиса 1998 г. российская банковская система была вынуждена восстанавливаться практически заново. Компетентность новых менеджеров и балансы банков, наращенные после кризиса, еще не прошли проверку в условиях спада деловой активности. Реформа судебно-правовой системы продвигается, однако непоследовательность в ее реализации и коррупция не позволяют добиться реальных улучшений; в этих условиях вызывает сомнения способность банков защищать свои интересы на правовой основе. В стране остается много небольших банков с высокорискованным бизнесом. Расширению посреднических услуг банковского сектора, необходимому для эффективного накопления и реинвестирования капитала, по-прежнему мешает слабость отрасли, и российские банки продолжают нести значительные кредитные риски, хотя после 1999 г. в этой области достигнут несомненный прогресс.

Кредитоспособность российских банков в 2004 г. и далее будет определяться несколькими важными факторами. Создание жизнеспособной системы страхования частных вкладов должно способствовать укреплению пока еще недостаточного доверия населения к банкам. От усилий нового руководства регулирующих ведомств по реализации существующих и новых норм будет во многом зависеть успешность сдерживания рискованных банковских операций, в частности практики кредитования связанных сторон. Способность правительства поддерживать взятые темпы реформирования экономики и обеспечить рост деловой активности за пределами экспортно-ориентированных добывающих отраслей является ключевым фактором повышения платежеспособности корпоративных клиентов и расширения клиентской базы банков за счет представителей среднего бизнеса. Наконец, ликвидация существенного разрыва между Сбербанком и остальными российскими банками остается важной, хотя и трудновыполнимой, задачей.