Страховые фонды являются инструментом раскладки перераспределения ущерба.

Эти фонды являются раскладками между страхователями, но и во времени.

Особенности страхования являются:

- Возвратность страховых взносов страховщикам

- Эти затраты за минусом расходов страховщика возвращаются в виде страховых выплат страхователю

В рисковых видах страхования – страхование здоровья, нанесение ущерба страхователю или его имуществу.

Страхователь может и не получить страховую выплату если не произошло то событие в отношении которого заключается оговор. Выплаты осуществляются только потерпевшим.

В основу рискового страхования лежит раскладка ущерба между страхователями.

В накопительных видах страхования страхователь обязательно получает страховые выплаты, а страховщик обязательно обеспечивает накопление соответствующей суммы по каждому заключённому договору.

Инвестируя страховые взносы страхователей по направлениям .определённым государство страховщик получает доход и на его величину уменьшает размер страховых взносов страхователей.

Страхование является и средством защиты бизнеса и благополучия людей и видом деятельности, приносящей доход.

Источниками прибыли страховой компании являются :

- Доходы от страховой деятельности

- Инвестиции временно доступных денежных средств в экономику страны, в банковские депозиты , ценные бумаги и т.д.

Организационные формы страхования:

1) Государственная форма страхования – страховщиком выступает государство, оказывает любые и отдельные виды услуг по страхованию.

2) Акционерная форма – коммерческая форма. Акционерный капитал формируется за счёт выпуска и размещения акций на и других ценных бумаг на фондовом рынке.

3) Общество взаимного страхования – добровольное объединение юридических или физических лиц для защиты своих интересов. Каждый страхователь одновременно является членом – пайщиком.

4) Кооперативная форма организации – (в крупных городах её нет)

Добровольное страхование.

При д.страховании страхователь выбирает страховые услуги на рынке, заключает договор, где оговаривается характер страхового случая, размер страховки (1% от размера страховой суммы за 1 день просрочки выплаты).

Обязательное страхование.

Инициатор – государство (обязывает в интересах общества) – государственные служащие, военнослужащие.

Законом установлен круг страховых компаний, которым поручено проводить обязательное страхование.

Территориальные бюджеты выполняют следующие функции:

1) Формирование денежных фондов, являющихся финансовым обеспечением деятельности территориальных органов власти.

2) Распределение использования этих фондов между отраслями экономики.

3) Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью предприятий являющихся муниципальной собственностью

Основные экономические методы регулирования коммерческих банков со стороны ЦБ

Между резервами, которые банки обязаны хранить на счёте в ЦБ и кредитными операциями банков существует взаимосвязь.

Нома обязательного резервирования устанавливает ЦБ. Каждый коммерческий банк обязан часть средств поступающих в коммерческий банк от населения, от клиентов вкладывать на резервные счета ЦБ. Этот резерв используется для того чтобы страховать клиентов банка в случае банкрота банка или других случаев в экономике.

С ростом кол-ва выданных ссуд, объёма депозита растут и нормы резервирования в ЦБ.

Эта зависимость называется эффектом кредитно-депозитной мультипликации. Он означает расширение депозита за счёт многократного увеличения любых новых резервов, получаемых банками или банковской системой.

Экономические методы – методы денежно-кредитной регулирования ЦБ.

1. Изменение банковской процентной ставки
2. Норма обязательного резервирования
3. Операции на открытом рынке.

ЦБ регулирует денежное обращение в стране и деятельность КБ.

1)) ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам, может увеличивать или уменьшать ставку процента за кредит. При увеличении ставки кредита уменьшаются возможности коммерческих банков в получении кредита для предоставления банковских ссуд своим клиентам.

Это приводит к снижению массы в обращении, но при этом растёт ставка за кредит на чёрном рынке.

Политика ограничения кредита называется кредитной рестрикцией.

При снижении ставки процента за кредит используется метод политики расширения кредита – кредитная экспансия.

2)) Нормы обязательного резервирования. Повышается норма обязательного резервирования – значительная часть банковских резервов уходит в резерв, замораживается на счетах ЦБ и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредита клиентам, соответственно снижается денежная масса в обращении, если норма резервирования снижают происходит увеличение массы в обращении.

3)) Денежные ресурсы коммерческие банки хранят на корреспондентских счетах для межбанковских расчётов.

При продаже ценных бумаг Центральным банком коммерческим на открытом рынке, ЦБ снимает деньги с корреспондентских счетов коммерческих банков, соответственно снижаются возможности коммерческих банков по представлению ссуд свои м клиентам, что приводит к снижению денежной массы в обращении.

При покупке ценных бумаг у коммерческих банков ЦБ зачисляет соответствующие суммы на их корреспондентские счета, а то расширяет возможности коммерческих банков по выдаче ссуд.

Функции страхования.

1) Рисковая функция – в рамках этой функции осуществляется раскладка ущерба между страхователями и выплата страхового возмещения пострадавшему

2) Предупредительная функция – часть страховых взносов направляется на формирование фондов предупредительных мероприятия, целью которых является снижение вероятности наступления страхового случая и минимизация ущерба (меры страхования по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба называются превенцией).

3) Сберегательная – это формирование денежных накоплений для обеспечения определённого уровня благосостояния или его улучшения.

4) Строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

5) Кредитная функция – возвратность страховых взносов в накопительных видах страхования

6) Инвестиционная функция – использование временно – свободных денежных средств страхового фонда для получения дополнительной прибыли.

Страховые фонды:

1) Централизованный страховой (резервный) фонд – образуется за счёт общегосударственных финансов.

Назначение: покрытие убытка от аварий, стихийных бедствий.

Создаётся в денежной и натуральной форме (стратегические запасы родины)

2) Фонд самострахования – это децентрализованный, обособленный страховой фонд, создаваемый хозяйствующим субъектом.

Назначение: преодоление временных трудностей

Формы: натуральная и денежная форма

3) Страховой фонд страхования.

Создаётся за счёт большого числа его участников (юридические и физические лица) – это современные страховые компании. Фонд имеет только денежную форму.