В настоящее время имеется все возрастающее количество фактов, подтверждающих справедливость большей части приведенных выше соображений. Тем не менее, невмешательство в частную жизнь остается важным принципом, который требует защиты. Слабые места рассматриваемого законодательства связаны с попытками минимизировать вмешательство в частную жизнь и в то же время получить преимущества, которые дает информационный обмен между кредиторами.

Итак участники процесса кредитование получают следующие виды преимуществ:

Для заимодателей:

· Оценка общего уровня задолженности клиента

· Сокращение времени и затрат на операцию утверждения кредита (секунды вместо часов или даже дней)

· Применение дифференцированных ставок, соответствующих уровню риска (со временем это придет и в Россию)

· Увеличение объема операций при сохранении уровня риска

В целом уже, как минимум, половина российских банков разработала собственные кредитные программы для частных лиц, и с каждым месяцем этот ряд пополняется. В качестве основных причин, заставивших банки пересматривать приоритеты, можно выделить следующие. Во-первых, высокие темпы кредитования реального сектора экономики. Именно это привело к концентрации кредитных рисков в одном секторе (потребительское кредитование) и, как следствие, заставило финансистов искать способы диверсифицировать кредитный портфель. Во-вторых, общая стабилизация экономического положения в стране, обострение конкуренции в банковском мире, которая неизбежно заставляет игроков искать дополнительные источники дохода в ранее мало освоенных областях (даже ценой определенного риска). В-третьих, появление уже заметной группы представителей так называемого среднего класса (в первую очередь - в Москве и Санкт Петербурге), со значительным уровнем дохода, не всегда официального. Фактически потребительский кредит сегодня становится одним из способов легализации `серых` денег, получаемых в качестве зарплат и премий. Такой вывод можно сделать, анализируя условия уже существующих кредитных программ.

Для заемщиков:

· Получить кредит становится легче

· Применение пониженных ставок в соответствии с личным уровнем риска

· Защита от чрезмерной задолженности в будущем

· Конкурентное преимущество: Со временем, банки и другие компании, пользующиеся услугами кредитных бюро, обретут конкурентное преимущество (больше потребителей, меньше потерь/ убытков).

Следует отметить, что проблема создания в России кредитных бюро существует уже давно. Можно выделить ряд плюсов в появлении кредитных бюро. Это и повышение степени транспарентности экономики — а значит, приток новых инвестиций. Это и снижение рисков банковских операций, как отмечалось выше, — а значит, повышение стабильности банковской системы, это и снижение стоимости банковских продуктов — а значит, большая доступность кредитов для широких слоев российских граждан и предприятий и, следовательно, рост объемов банковского кредитования, что так необходимо для успешного развития российской экономики.

В то же время факторов, сдерживающих развитие рынка кредитных услуг, по-прежнему множество - от банальных страхов людей жить в долг до нежелания банков связываться с большим количеством «темных лошадок», в роли которых выступает любой частный заемщик. Если настрой граждан может измениться лишь постепенно и непременный залог тому - экономическая стабильность в стране и рост благосостояния, то интересы банков-кредиторов можно соблюсти, прежде всего, с помощью понятных правовых гарантий и достаточной информации о потенциальных клиентах.

Далее ознакомимся с методами анализа кредитоспособности заемщика кредитным бюро.

1.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика кредитным бюро

Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая защита прав кредиторов, заемщики могут оказаться недобросовестными и не возвращать займы, даже когда они являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику. При этом в некоторых странах арбитражный суд может отказаться принимать иск от кредитора, если перед выдачей ссуды он не получал информацию о заемщике в кредитном бюро.

Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные" или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые" или "позитивные" содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Поскольку кредитное бюро получает доход за счет предоставления кредитных справок и досье заемщиков, естественным стратегическим ходом для такого бюро является вложение капитала в разработку других информационных продуктов. Наиболее выгоден в этом отношении расчет рейтинга для клиентов кредитного бюро. В условиях постоянно растущего объема информации кредитные учреждения вынуждены соответственно адаптировать свою политику, интерпретируя данные по ряду кредитных линий для того, чтобы оценить кредитный риск по каждому клиенту. Установленный бюро рейтинг (скоринг) обобщает информацию по всем кредитным линиям данного клиента, создавая единую, статистически достоверную и объективную картину. Обычно рейтинг представлен таким образом, что более высокое его значение соответствует клиенту с низким уровнем риска и наоборот. Как правило, разработка рейтинговых моделей активнее ведется, когда несколько кредитных бюро конкурируют между собой, обеспечивая повышенную выгоду для своих членов бюро, предоставляющих информацию. Установленный кредитным бюро рейтинг служит последовательным и объективным критерием оценки надежности (риска) заявителя. Поскольку обычно значение рейтинга загружается в хост-системы кредитных учреждений, подавших первичную информацию о клиенте, процесс принятия решений на основе такого рейтинга может быть автоматизирован. Это уменьшит объем ручного приема на страхование и позволит оптимизировать применение существующих страховых ресурсов и сосредоточить внимание на определенных сегментах риска заявителей. Рейтинговая оценка заключается в определении «веса» каждого показателя в общем рейтинге. С теоретической точки зрения показатели можно разделить на объективные и субъективные.