Взаиморасчеты между банками производятся с участием расчетного (процессингового) центра. Однако формирует проводки и осуществляет расчеты между банками расчетный банк системы по требованиям, выстав­ляемым процессинговым центром.

Если счет владельца кредитной карточки находится в банке другой системы, то информацию передают в расчетный центр того банка, кото­рый выдал кредитную карточку. Выдачу кредита наличными осуществля­ет любой банк, принимающий карточки этой системы. Кредит, предос­тавляемый по КК (овердрафт), отличается от традиционного повышен­ными операционными расходами, повышенными рисками чрезмерного использования КК владельцами и фальсификаций невладельцев КК. Ис­пользование карточки может быть запрещено, если кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно просрочил время платежей, а также в случае аннулирования счета.

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа, ко­миссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально она содержит:

стоимость выпуска карточек и их годового обслуживания; размер мини­мального первоначального взноса плюс стоимость пользования карточ­кой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату това­ров и услуг; начисления процентов на остаток по счетам, стоимость пре­доставления выписок по счету плюс стоимость дополнительных услуг (пре­доставление дополнительных карточек, страхование, скидки).

Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам процесса.

Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он получа­ет в свое распоряжение эквивалент наличности, относительно безопасный при потере или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент может получать скидки на покупку товаров, а также дополнительные ус­луги. Так, например, КК АтЕх страхует владельца на 50 тыс. дол. на случай потери трудоспособности и дает около 40 % скидки в отелях. Карточки ETN позволяют иметь клиенту льготы (до 50 %) на пользование отелями, ресторанами, магазинами, прокатом.

В Украине, используя МК, можно делать покупки в магазине по курсу конвертации банка, выигрывая на разнице курсов банка и магазина.

При использовании КК клиент может получить кредит на тех услови­ях, которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме того, кли­ент может по выпискам легко контролировать свой бюджет. И наконец, еще одним преимуществом МК является их престижность. Банк "Опти­мум" заключил соглашение со страховой компанией "Спасские ворота -М", предусматривающее медицинское страхование владельцев Optimum Card на 3 тыс. дол. Как показывает практика, основными причинами при­обретения пластиковых карточек являются: покупка товаров и услуг со скидкой, оплата в рублях по курсу Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), возможность платежей за рубежом без вывоза наличной валюты и без регистрации вывоза средств, безопасность хранения денег и проведения платежей, возможность покупок в валютных магазинах СНГ и престижность.

Неудобство для клиента - необходимость оплаты предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент кладет в банк едино­временно, но тратит их в течение длительного периода. Процент, выпла­чиваемый банком по депозитам, всегда меньше процента по кредитам, но в Украине процент по депозиту может оказаться меньше процента инфля­ции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения было бы не очень эффективно.

Для магазина преимущество использования карточек состоит в приоб­ретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и привычной (за рубежом) формы расчетов. По данным американских психологов, вероятность покупки при использовании покупателем карточек, возраста­ет на 30 - 40 %. Кроме того, исчезают проблемы с инкассацией и конвер­тацией. К неудобствам использования карточек магазином относятся не­обходимость закупки или аренды оборудования и сложности с автомати­зацией. Помимо этого магазин постоянно испытывает задержку факти­ческого поступления средств, поскольку банк переводит их лишь после прохождения слипов или их эквивалента через процессинговый центр и после обработки информации в банке.

Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк увеличивает свой обо­рот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль. Кроме того, уменьшается пробле­ма наличности. Но появляются другие проблемы. Основная - очень боль­шие затраты на внедрение карточек. Так, затраты банка "Столичный" на создание системы STB-Card превысили 12 млн. дол. [3], а по системе Op­timum Card затраты превысили 7 млн. дол.

Такая цифра становится понятной, если учесть, что процесс реализа­ции программы карточек предполагает их производство (ишвинг), орга­низацию обращения (эквайринг), проверку платежеспособности клиента (авторизацию), обеспечение обмена данными между магазином и банком по телекоммуникационным каналам или в виде слипов и обработку этих данных (процессинг). Каждая из этих составляющих требует больших за­трат, поскольку эффективность использования карточек зависит от их рас­пространенности, а та, в свою очередь, - от числа точек их обслужива­ния (POS). Срок окупаемости проекта составляет от 2 до 5 лет при дос­таточном количестве карточек (около 10 тыс. шт.) и пунктов их под­держки (магазины и пр.).

Предприятие, на котором работает клиент, используя систему карто­чек, решает проблему наличности и сокращает время на выдачу заработ­ной платы. Примером здесь могут служить многие предприятия и организации. Так, Московский государственный университет экономики, стати­стики и информатики - один из первых вузов страны, который стал выда­вать заработную плату сотрудникам и стипендию студентам, используя пластиковую карточку STB-Card.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со специфи­кацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безо­пасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

"Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный иден­тификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Смарт-карта была изобретена Р. Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами.

Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus (Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия), создан­ной компанией Netl (Франция), интересы которой на украинском рынке представляет компания BGS Industrial (Австрия). Базовое программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании Telefonn. Карточ­ка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из участников систе­мы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В банке хранится так называемый "нулевой пароль", вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым "закрыты" карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет.