Правовое регулирование операций с векселями
3.2 Инкассовые операции банков с векселями
Держатель векселя для получения по нему платежа должен не пропустить срока предъявления векселя к платежу, переслать его или лично явиться в место платежа. Расходы, связанные с этими операциями, могут составить значительные суммы. Обычно держатели векселей поручают произвести операции по предъявлению их к оплате, получению платежа, а в случае необходимости и опротестованию обслуживающим их банкам. Банк, принимая такое поручение, совершает операцию инкассироваия векселей, взимая за нее определенную комиссию в виде процентов с суммы платежа и почтовые расходы. Для клиента это обычно обходится дешевле и быстрее, чем самому заниматься предъявлением векселей.^ Клиент также возмещает банку его расходы по опротестовыванию векселей в случае необходимости. В общем смысле инкассовая форма расчетов предполагает передачу доверителем поручения своему банку (банку-ремитенту) на получение от плательщика определенной суммы платежей или акцепта против предъявления ему соответствующих товарных документов, а также векселей, чеков и других подлежащих оплаты документов. (Соответственно, банки выполняют поручения векселедержателей, беря на себя ответственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей, а также по оплате векселей, выставленных на клиента, за счет средств последнего или собственных средств банка. Однако в последнем случае обычно имеет место либо домициляция векселей (см. ел. и.), либо векселедательский кредит, рассмотренный в предыдущем разделе. Если платеж по предоставленному клиентом векселю поступит, тот возвращается должнику. При непоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом в неплатеже. Т.е. банк берет на себя обязательства за все последствия, возникающие вследствие упущения протеста. Выгоды данной операции для обеих сторон неоспоримы. В то время как при учете векселей банк несет известный риск, выдавая клиенту сумму, обозначенную на векселе, за минусом утвержденного процента, при инкассировании он принимает лишь поручение получить при наступлении срока причитающийся по векселю платеж и передать полученную сумму владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному исполнению инструкций клиента. Однако путем этих операций банки могут сосредотачивать на своих счетах значительные средства и получают их бесплатное распоряжение. Вместе с тем они являются довольно прибыльной операцией, так как взимается определенная комиссия. Они выгодны и для клиента, поскольку банки благодаря имеющимся между собой тесным взаимоотношениям могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле, клиент также освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей, что требовало бы определенных затрат, которые несравненно больше взимаемых банком комиссионных. Банки принимают для инкассирования векселя с оплатой в тех местах, где есть учреждения банков. Вексель передается для инкассирования снабженный препоручительной подписью на имя банка "валюта на инкассо", "дня получения платежа" или аналогичной. Приняв на инкассо векселя, банк обязан своевременно переслать их по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения. По истечении установленных банком сроков опротестованные, но неоплаченные векселя и невостребованные клиентом банк слагает с себя ответственность за дальнейшее их хранение.
3.3 Домициляция векселей
При вексельной форме расчетов помимо банка векселедержателя, инкассирующего векселя, может участвовать и банк плательщика в качестве так называемого домицилянта (специально назначенного третьего лица), т.е. выполнять поручение своего клиента-плательщика по своевременному совершению платежа по векселю. Другими словами, банк в противоположность инкассированию векселей является не получателем платежа, а плательщиком. Назначение по векселю плательщиком какого-либо третьего лица называется домициляцией, а такие векселя -домицилированными; внешним признаком их служат слова "уплата" или "платеж в . банке", помещенные под подписью плательщика. Для банка эта операция является прибыльной, поскольку за домициляцию векселей он получает комиссионное вознаграждение, в то же время не неся никакого риска ответственности, поскольку оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или если клиент имеет у него на своем расчетном (текущем) счете достаточную сумму и уполномачивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже и вексель протестуется обычным порядком против векселедержателя.
3.4 Гарантийные операции банков по векселям
В целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своего обязательства, такое обязательство может быть обеспечено такими из известных гражданскоправовой практике способов как поручительство и банковская гарантия. В России эти правовые институты регламентированы Гражданским кодексом РФ части первой в гл. 23 "Обеспечение исполнения обязательств". Кроме того, вексельное законодательство предполагает такие операции с векселями как их акцептирование и авалирование банками, которые также должны рассматриваться как гарантийные операции банков, но последние имеют свое особое применение исключительно в отношении обеспечения обязательств по векселям. Банковский акцет ~- это акцепт переводных векселей, но даваемых банком за (т.е. вместо) плательщика (трассата). Тем самым банк становится полностью обязанным по векселю лицом (основным обязанным) и песет всю ответственность за его оплату точно так же, как и плательщик, приобретая все права требования по нему против последнего. Эта операция, как правило, применяется в отношении векселей при аккредитиве, инкассировании векселей и факторинге. Она наиболее надежно гарантирует оплату векселя, и это дает- право банку взимать за подобную услугу довольно высокие комиссионные. Поручительство традиционный способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, существо которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Тем самым поручительство увеличивает для кредитора вероятность исполнения обязательства, поскольку в случае его нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.^ Поручительство является договором, заключаемым по правилам гл. 28 ГК РФ ("Общие положения о заключении договора") между поручителем и кредитором в письменной форме под страхом его недействительности (ст. 362 ГК РФ). В целях реального повышения вероятности удовлетворения требований кредитора в качестве поручителя должно привлекаться лицо, обладающей устойчивой платежеспособностью, надежностью и авторитетом в коммерческих отношениях по сравнению с должником. Банковская гарантия представляет собой новый, ранее неизвестный отечественному законодательству способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Способ этот состоит в том, что банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 369 ГК РФ). Ранее действовавшее законодательство рассматривало гарантию в качестве разновидности договора поручительства. Банковская гарантия как отдельный гражданско-правовой институт была незнакома российской банковской практике и неурегулирована законодательно, несмотря на то, что в ст. 5 Закона РФ от 2 декабря 1993 года "О банках и банковской деятельности" именно банковская гарантия была названа в качестве одной из банковских операций. Однако банковская гарантия как один из способов обеспечения обязательств имеет свои специфические особенности. Если обеспечительное обязательство, вытекающее из договора поручительства, подчиняется общим правилам об обеспечительных обязательствах (гл. 23 ГК РФ) и тесно связано с основным обязательством, то банковская гарантия занимает среди способов обеспечения обязательств особое положение: предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром, напротив, не зависит в отношениях между ними от основного обязательства (ст. 370 ГК РФ). Эта особенность важна для понимания сути другого способа обеспечения обязательств вексельного поручительства, или аваля. Вместо банковского акцепта более удобно авалирование (подтверждение) векселя банками. Аваль по определению выступает как вексельное поручительство, в отношении которого применяется вексельное право, что отличает его от общих спосо-бов обеспечения обязательств Вексельное поручительство регулируется регулируется Положением о переводном и простом векселе. Это поручительство означает гарантию полного или частичного платежа по переводному векселю (тратте), если должник не выполняет в срок свои обязательства. Вексельное поручительство дается надписью на самом векселе или на добавочном листе (аллонже) с указанием места его выдачи. Аваль выражается словами "считать за аваль" или аналогичной фразой и подписывается авалистом – лицом, дающим аваль. Аваль может быть дан за каждое обязанное по векселю лицо - векселедателя, акцептанта, индоссанта. При отсутствии указания, за чей счет он дан, он считается данным за векселедателя. Авалист отвечает также , как тот, за кого он дал аваль, т.е. авалист и лицо, за которое он поручается, несут солидарную ответственность. Оплачивая переводной вексель, авалист приобретает права, вытекающие из переводного векселя, как против того, за кого он дал гарантию, так и против лиц, ответственных перед последним. Обязательство авалиста действительно и в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по любому основанию, иному, чем дефект формы. Дефект формы отсутствует, если вексель и надпись авалиста составлены в соответствии с требованиями Положения о переводном и простом векселе. Следовательно, вексельный поручитель может отвечать и в том случае, когда надпись лица, за которое он поручился, окажется подложной. 21 По определению вексельное поручительство (аваль) является разновидностью гражданско-правового поручительства и отличается от общегражданского тем, что оно создает вексельное обязательство. Тем не менее по своим правовым особенностям и по содержащемуся в нем обязательству аваль ближе к понятию банковской гарантии. Имеется в виду его более значительные отличия от поручительства, чем от банковской гарантии, поскольку полностью с последней его отождествить все же нельзя. Такое различие аваля и поручительства можно провести как по форме, так и по содержанию. Поручительство заключается в форме договора и подчиняется общегражцанским положениям о заключении договора, о чем указывалось выше. Аваль дается в упрощенной форме прямо на самом векселе или специальном дополнительном листе и является, как и банковская гарантия, самостоятельным односторонним обязательством банка-гаранта, независимое от обеспечиваемого им основного обязательства -вексельного обязательства других надни-сателей или кредитного договора соответственно. Поручительство же более тесно связано с основным обязательством. Недействительность основного обязательства влечет за собой недействительность обеспечивающего его обязательства (пп. 2 и 3 ст. 329 ГК РФ). Обеспечительное обязательство следует судьбе основного обязательства при переходе прав кредитора другому лицу, например при уступке требования по основному обязательству (ст. 384 ГК РФ). Напротив, аваль и банковская гарантия даются только за одно лицо и не переходят к другому в случае передачи прав по основному обязательству к другому лицу. Аваль действителен в отношении только того обязанного по векселю лица, за которое он дан, и не действителен в отношении всех других лиц, например в отношении последующего индоссанта, если аваль дан за предыдущего. Аваль, как уже указывалось, сам по себе создает вексельное обязательство, обладающее всей вексельной силой (тоже относится и к банковскому акцепту). По сути операция авалирования создает новый вексель, и банкгарант является обязанным по векселю равно так же как и тот, за кого он дал аваль, даже если обязательство последнего окажется недействительным. Это так же сближает аваль с банковской гарантией, которая сохраняет свою силу в случае прекращения основного обязательства или признания его недействительным (СТ.370 ГК РФ). В то же время этим аваль отличается еще большей независимостью от банковской гарантии, поскольку создаваемое им вексельное обязательство обладает особой вексельной силой, характерной более упрощенной формой взыскания в случае его неисполнения, что не свойственно обязательству, вытекающему из банковской гарантии. В остальном эти правовые институты, в том числе и банковский акцепт, очень схожи, и, в частности, также в отношении безотзывности выданных гарантий и возмездном характере между гарантом и должником, права обратных (регрессных) требований к должнику. Отмеченные характерные черты банковского акцепта и вексельного поручительства еще более увеличивают ликвидность такого инструмента как вексель и делают их самым надежным обеспечением исполнения вексельного обязательства. В этом привлекательность данных видов гарантии для потенциальных владельцев переводных векселей, что приводит к широкому использованию последних в коммерческом обороте.
