Показатель рентабельности - это отношение прибыли к совокупным активам (П2) характеризует отдачу активов, а именно, сколько прибыли приходится на 1 рубль активов. В 2008 году этот показатель незначительно увеличился по сравнению с 2007 годом на 0,1%, но в 2009 году резко сократился на 0,7% из-за нецелесообразного использования активов и увеличения объемов невозвращения потребительских кредитов.

Показатель рентабельности по работающим активам - это отношение прибыль к работающим активам банка (ПЗ) ─ характеризует отдачу активов, а именно, сколько прибыли приходится на 1 рубль работающих активов. Динамика за прошедшие три года этого показателя крайне удручающая – доходность по работающим активам снизилась более, чем в два раза.

Показатель рентабельности по отношение прибыли к расходам (П5) показывает, сколько прибыли получено банком на каждый рубль затрат. В 2009 г. величина этого показателя существенно снизилась, что опять же объясняется увеличением объемов невозврата потребительских кредитов, ростом получения кредитов в последнем квартале 2008 г. и активной политикой Краснодарского отделения по размещению своих активов в ценные бумаги на фондовом рынке.

Комплексное изучение всех показателей прибыльности и рентабельности свидетельствует о том, что основными факторами, влияющими на объем прибыли, и уровень рентабельности являются: размер уставного капитала; структура уставного капитала; уровень процентных ставок по кредитам и депозитам; структура доходов и расходов банка.

Исходя из этого любое кредитное учреждение должно определять норматив общей ликвидности, который рассчитывается как процентное отношение ликвидных активов и суммарных активов банка за минусом созданных обязательных резервов. Минимально достигнутое значение норматива Н6 устанавливается в размере 20%. При расчете этого показателя используются ликвидные активы, то есть неработающие. Это денежные средства, прочие активы, вложения в ценные бумаги для перепродажи и основные материалы.

По экономическому содержанию данный норматив обозначает в каких предельных пропорциях необходимо и экономически целесообразно поддерживать соотношения составляющих расчета Н6, чтобы были одновременно обеспечены и должный уровень ликвидности баланса, и высокий уровень доходности банка по активным операциям.

В случае снижения минимально допустимого значения норматива общей ликвидности банк теряет свою ликвидность. Следовательно, теряет способность вовремя рассчитаться по своим долговым обязательствам (об этом и свидетельствует рассчитанные в таблице 2 значения).

Считая поддержание ликвидности одним из важнейших приоритетов, Банк оценивает минимально возможный уровень высоколиквидных активов как 5% от суммы активов нетто. Общий уровень ликвидное активов на срок до трех месяцев независимо от ситуации на финансовом рынке, должен составлять не менее 20 %.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Краснодарское отделение №8619 Сбербанка РФ выделяет снижение общей стоимости ресурсов, удлинение сроков привлечения средств.

2.2 Совершенствования процессов кредитования физических лиц

Оставаясь лидером национальной банковской системы, Сбербанк России и его структурные подразделения по всей стране ощущают возрастающее конкурентное давление как со стороны российских банковских институтов, так и со стороны небанковских финансовых посредников, иностранных банков.

В этих условиях их главной целью является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего, на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов.

Основными инструментами достижения данной цели Банк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение клиент ориентированной модели ведения бизнеса с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг.

В работе с корпоративными клиентами Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ стремится развивать сотрудничество со всеми категориями данного сегмента. Принимая во внимание преимущества работы с крупными клиентами (возможность привлечения и размещения существенного объема ресурсов, обслуживания значительных объемов денежных потоков, реализации широкого спектра комиссионных услуг), высокую рентабельность подобных операций для Банка, а также то, что именно эта группа клиентов имеет большие возможности выхода на международные рынки капитала и меньшие риски для СБ, Сбербанк России сохраняет задачу обеспечения долгосрочного сотрудничества с каждым крупным клиентом на основе предоставления полного спектра услуг высокого качества, удовлетворяющих индивидуальные требования клиентов. В частности, планируется предоставление российским клиентам услуг инвестиционного банка, таких, как организация выпусков корпоративных облигаций.

В условиях возрастания платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ оценивает сотрудничество с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С этой целью Банк ставит задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного и овердрафтного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов.

Успешно проводится целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих заработную плату своим сотрудникам через Краснодарское отделение №8619 Сбербанка РФ.

Активно развиваются инкассаторские услуги, оказываемые банком, и брокерские услуги на рынке акций, государственных ценных бумаг, предоставляет юридическим лицам имеющим счета депозитарные услуги.

При формировании стратегии на среднесрочную перспективу Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ основывается на стремлении сохранить свои лидирующие позиции на всех основных сегментах банковского рынка.

При определении приоритетов развития бизнеса сотрудники Краснодарского отделения СБ стараются сосредоточить усилия на тех рынках, где у них уже имеется большой опыт работы и на которых в наибольшей степени они могут реализовать свои конкурентные преимущества. Рынок розничных массовых услуг и, в частности, привлечение вкладов населения является в этом контексте сердцевиной бизнеса, основой устойчивого поступательного развития. Вклады являются основным источником формирования наших пассивов, традиционно занимают более 60% привлеченных ресурсов. В дальнейшем определяющим фактором успеха на этом рынке будет предложение качественного обслуживания и удобного доступа к услугам при условии сохранения конкурентоспособных цен.