Возможен перевод вклада в другое учреждение Сберегательного банка.

В работе с корпоративными клиентами Краснодарское отделение Сберегательного банка № 8619 стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям клиентов.

Основу кредитного портфеля юридических лиц составляют вложения в базовые виды деятельности. Банк продолжает кредитовать предприятия всех видов и форм собственности, осуществлять инвестиции и финансирование крупных проектов. При кредитовании корпоративных клиентов используются разработанные универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств, финансирование производственной деятельности и инвестиционных проектов, овердрафтные, вексельные кредиты и др.

Сберегательный Банк через свои структурные подразделения выпускает собственные ценные бумаги: акции, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, простые векселя.

Новым в деятельности Сберегательного Банка является создание Пенсионного фонда, которым он управляет. Целями этого фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договора, сбор и аккумулирование пенсионных взносов. Их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчисления от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников. Кроме того, созданы фонды текущих выплат и резервный фонд. Инвестирование средств, или активные операции фонда, осуществляются в государственные ценные бумаги и в акции Сбербанка России.

Расширяется выпуск карт международных платежных систем ориентированных на средний класс и для состоятельных клиентов международных дебетовых карт и микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий, социальных выплат, улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет - технологий и мобильной телефонной связи позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств.

Более подробный анализ экономической эффективности активных операций Краснодарского отделения № 8619 Сберегательного банка представлен во второй главе.

2. Практическая глава. Перспективы совершенствования операций кредитования физических лиц в коммерческих банках

2.1 Перспективы совершенствования операций кредитования физических лиц в коммерческих банках

Рассмотрим основные экономические показатели деятельности Краснодарского отделения № 8619 Сберегательного банка за период 2007 - 2009 гг.

Привлеченные ресурсы в рублях Краснодарское отделение банка размещает в основном в ценные бумаги - от 21,5% до 36,2%, а также средства находящиеся в Сбербанке России ─ от 48,6% до 62%. Структура размещения привлеченных ресурсов в рублях стабильная. С каждым годом происходят лишь незначительные колебания в структуре, что видно из таблицы 1 Приложения Б.

Всего рублевые и валютные ресурсы за 2007-2008 год увеличились на 1 187 116 тыс. руб., что составляет 22,0%; и на 2 893 730тыс. руб. или 43,9% за 2008-2009 год. Таким образом, можно сделать вывод о том, что привлеченные ресурсы размещаются системно и планово.

Свойство банковских услуг состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Активные операции - это операции, посредствам которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы.

К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, Предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, предоставляемые другим банкам.

На основании данных таблицы 1 Приложения Б можно сказать о том, что темп роста работающих активов превысил темп роста общей суммы активов-нетто, в результате чего улучшилась структура активов. Доля активов, приносящих доход выросла с 2007г. по 2008 г. с 79,3% до 83,8%, а в 2009г. незначительно снизилась с 83,8% до 83,5%.

Структура активов, приносящих доход банку, изменилась. Задолженность по кредитам юридическим лицам увеличилась за 2007-2008 года с 755 645 тыс. руб. до 1 008 720 тыс. руб.: за 2008-2009 год увеличилась до 1 211 971 тыс. руб. По кредитам физическим лицам за 2007-2008 год увеличилась с 149 465 до 260 346 тыс. руб., в 2009 году увеличилась до 406 032 тыс. руб.

Динамика и структура рынка вкладов граждан России позволяет выделить как минимум три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста.

Основные сегменты рынка частных вкладов представлены в таблице 1.

Таблица 1 ─ Основные сегменты рынка частных вкладов, %

Из данных таблицы 1 видно, что в своей деятельности Краснодарское отделение №8619 СБ РФ старается работать с частными вкладами всех социальных групп российской экономики, но доля вкладов пенсионеров сокращается, что связано с инфляционными процессами в экономике, аналогичная ситуация наблюдается и в отношении так называемых VIP клиентов. Координально отличается ситуация в отношении вкладов среднего слоя, что связано с активным переходом работодателей на безналичные формы расчетов со своими сотрудниками.

Объем вложений средств в ценные бумаги увеличился за 2007-2008 год на 143 236 тыс. руб. При этом, их доля в активах- нетто снизилась с 42,6 до 33,8%. Объем вложений средств в ценные бумаги за 2008-2009 год снизился, но незначительно.