Платиновые карты (Platinum) – карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как и возможности.

Элитные карты (Infinite и World Signia) – экстра-карты, карты высшего уровня. Они появились относительно недавно. Поэтому количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Такие карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у них на индивидуальном обслуживании.

Тип кредитной карты зависит и от платежной системы, к которой принадлежит карта.

В мире давно признаны и широко используются более десятка платежных систем.

Основными международными платежными системами, выпускающими кредитные карты, являются:

· VISA,

· Eurocard/Mastercard,

· American Express,

· Diners Club.

VISA – самая крупная в мире платежная система. В состав нее входит свыше 21 000 иностранных и российских финансово-банковских организаций. Карты этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт: Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.

Следующая система – Eurocard/MasterCard – это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. Сегодня карты EC/MC принимаются более чем в 220 странах мира. В рамках данной платежной системы выпускаются также карты типа Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.

Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карт American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карт широчайшие сервисные возможности. Сегодня этой платежной системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card.

Компания Diners Club – старейшая платежная система, предо­ставляющая клиентам пакет эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое.

Помимо оплаты товаров и услуг по карте Diners Club можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.

В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International – пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег, и Diners Club Valid Only in Russia – карта, действительная только на территории России. Эта рублевая карта принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети.

Среди отечественных платежных систем выпуском кредитных карт занимается Union Card[1].

В настоящее время на рынке представлены четыре варианта кредитных карт:

· «револьверные», работающие только на деньгах банка;

· «совмещенные» (овердрафтные), позволяющие клиенту размещать собственные деньги на счете и одновременно пользоваться кредитом в рамках установленного лимита;

· кредитные карты с льготным периодом, разрешающие какое-то время (как правило, 50 – 60 дней) пользоваться банковским кредитом бесплатно;

· карты Cash back. Их особенность – возврат части средств после платежа кредитной картой (0,5 – 1% суммы операции) обратно на счет кредит­ной карты. Тем самым банкиры поощряют оплату кредитными картами товаров и услуг, борясь против обналичивания денежных средств с кредитных карт[2].

В зависимости от времени, необходимого для оформления кредитной карты:

· мгновенная.

В обмен на заключение договора займа клиенту обычно предоставляется безымянный пластик (нанесение фамилии и имени держателя карты требует времени). На нем в качестве идентификационного признака присутствует только подпись клиента и (как максимум) его маленькая фотография. Такой «пластик» крайне неохотно принимается к оплате через POS-терминалы за рубежом: удостоверить личность его предъявителя проблематично. Подобная карта подразумевает получение наличных через банкомат – электронные системы (MC Electronic, Visa Electron) не позволят держателю ни гостиницу забронировать, ни расплатиться за товар или услуги через Интернет.

Основное и, пожалуй, единственное преимущество мгновенных карт – минимум формальностей (отсутствие необходимости в справке о доходах, наличие лишь двух документов, удостоверяющих личность), хлопот и времени, затраченных на получение решения банка о предоставлении кредитного транша. Но именно поэтому такой «пластик» называют ещё «быстродорогим». Риски невозвратов из-за отсутствия времени на доскональную проверку потенциальных заемщиков заставляют банки завышать процентные ставки и вводить дополнительные комиссии (за ведение ссудного счета, годовое обслуживание карты, высокий процент комиссии за получение денежных средств через банкомат). Такой кредитный «пластик», как правило, не предусматривает для клиента льготного периода по начислению процентов. Штрафы же за просроченную и неоплаченную задолженность весьма высоки.

· Стандартная.

На оформление такой карты может понадобиться довольно много времени: сбор документов (справок с места работы), оформление и рассмотрение заявки (от 2 до 7 дней), выпуск и получение именной карты (от 7 до 10 дней после положительного решения). Лимит овердрафта рассчитывается, как правило, индивидуально. Он напрямую зависит от размера подтверждённого заёмщиком дохода. Чем больше документов предоставляет клиент, тем ниже при прочих равных условиях может быть процентная ставка по образующейся ссудной задолженности.

Длительная и детальная проверка платёжеспособности потенциального заёмщика позволяет банкам существенно снизить кредитные риски. В свою очередь, это положительно сказывается на стоимости обслуживания кредитов и затратах на их погашение. Принимая положительное решение, банки готовы стимулировать заёмщиков низкими процентными ставками, невысокими комиссиями (либо отсутствием таковых) за ведение счёта и годовое обслуживание эмитированных ими карт.

В качестве дополнительных поощрений может предоставляться так называемый «льготный период» по возврату денежных средств: за него кредитная организация не будет начислять никаких процентов, если заёмщик вернёт потраченные средства точно в срок.

Однако «подводные камни» встречаются и здесь: необходимо знать, с какого времени происходит отсчет льготного периода – с момента возникновения факта ссудной задолженности либо с начала платежного периода. Если клиент не успевает вернуть средства в полном объеме, то банки обычно начисляют процент за весь срок льготного периода.

В любом случае, как показала практика, затраты на обслуживание предоставляемого кредита при «стандартной» процедуре в несколько раз ниже, чем у «мгновенной»[3].

Традиционно для того, чтобы стать обладателем кредитной карты, необходимо быть гражданином России, иметь постоянную или временную регистрацию в городе или другом местонахождении банка, его отделений и филиалов, достигнуть определенного возраста (обычно 21 – 23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается самим банком).