Овердрафт по уровню процентных ставок находится практически на одном и том же уровне, что и лизинг. К тому же имеет такую же тенденцию: в 2008 году значительный рост на 29,7%, в 2009 году снижение на 22,9%.

Относительная доступность данного вида кредитования объясняется стабильным спросом на него со стороны корпоративных клиентов. К тому же ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» предлагает различные его разновидности:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание;

Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты, по кредиту расчетного счета, которого не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом);

Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет.

С учетом такого широкого выбора кредитования по форме овердрафт на протяжении всего анализируемого периода имеется стабильный спрос на него. В этой связи процентная политика ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» нацелена на удержание и дальнейший рост числа корпоративных клиентов, тем более в условиях стагнации российской экономики.

Факторинг в данной структуре занимает четвертое место. Уровень процентных ставок по данному виду кредитования повторяет общую тенденцию: рост в 2008 году, и спад в 2009 году - +8,3%; - 8,4% соответственно. Условия факторингового обслуживания в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» достаточно лояльны (см. табл. 2.3).

Таблица 2.3

Условия предоставления факторинга в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк*

*Источник: [53]

Банк устанавливает размер комиссии индивидуально, в зависимости от объема денежного требования и срока финансирования.

Предоставляя такие условия ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» сформировал достаточно качественный постоянный кредитный портфель корпоративных клиентов.

Банковские гарантии в структуре, представленной на рисунке 2.18 занимают последнее место. Данный вид кредитования является самым дешевым среди всех вышеперечисленных. К тому же в течение всего анализируемого периода стоимость снижалась: в 2008 году на 8,3% в 2009 году – 8,4%. Столь низкая стоимость данного вида кредитования объясняется тем, что ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» только начинает практиковать его. Политика банка в этом отношении заключается в постепенном повышении стоимости кредитного продукта тогда, когда он прочно закрепился среди корпоративных клиентов. В случае с банковскими гарантиями этого пока не произошло.

Для того чтобы получить кредит в том или ином виде, необходимо гарантировать банку его возвратность.

ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый бизнес, он должен обладать опытом успешной работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить банку достаточное обеспечение в виде:

- товара и товара в обороте;

- залог оборудования/имущества заемщика;

- залог недвижимости (включая морские суда);

- транспортные средства (обязательно страхование);

- поручительство (юридических лиц обладающих ликвидным обеспечением);

- казначейские билеты Федеральной резервной системы США;

- поручительства и гарантии третьих лиц (по усмотрению Банка).

Обеспечение необходимо:

- для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту;

- для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком РФ и связанных с нормами обязательных резервов банка-кредитора;

- как источник средств для погашения кредита в случае недостаточности для этого денежных потоков самого заемщика.

От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Разработанная в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» система кредитования основана на многолетнем опыте работы с предприятиями. Она учитывает потребности и специфику их деятельности. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.

Структура видов обеспечения в среднем за анализируемый период представлена ниже (см. рис. 2.19).

Данные, представленные на рисунке 2.19 свидетельствуют о приблизительно равных долях товара (в том числе в обороте), недвижимости, и оборудования в структуре видов обеспечения. Их доли в среднем за анализируемый период существенно не отличаются (разница в среднем составляет 3-5%). Но все, же места в данной структуре распределились следующим образом: первое место – недвижимость (27,9%); второе место – товар (в том числе в обороте) – на 8,9% меньше чем недвижимость; третье место принадлежит оборудованию (23,4%); четвертое поручительству (12,3%) пятое – транспорту (10,7%).

Такая ситуация объясняется тем, что среди корпоративных клиентов банка преобладают предприятия торговли, строительства и производства. Предприятия торговли в основном работают в арендованных помещениях и поэтому закладывают товар при получении кредита. Строительные компании закладывают то, что у них в избытке – это недвижимость. Оборудованием и транспортными средствами располагают представители всех отраслей. Поэтому данные виды обеспечения наиболее популярны [54, с. 45].

Однако, не смотря на гарантированное обеспечение и закрепленные в кредитном договоре обязательства, ряд корпоративных клиентов имеют значительные объемы просроченной задолженности перед ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк». К тому же экономический кризис негативно сказался на финансовом положении корпоративных клиентов, повлиял на повышение кредитных рисков и уровень просроченной задолженности. По кредитам предприятиям и организациям просроченная задолженность увеличилась с 196 млн до 424 млн руб. (см. рис. 2.20).

Данные, представленные на рисунке 2.20, позволяют констатировать стремительный рост объемов просроченной задолженности корпоративных клиентов в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» в посткризисный период. В 2008 году рост объемов просроченной задолженности составил 7,1%, в 2009 году 101%. Это катастрофически резкий рост просроченной задолженности, который может привести к необратимым последствиям.