Межбанковский кредит - размещение временно свободных ресурсов среди других коммерческих банков путем прямых договоров или через финансовых посредников. Основная масса межбанковских договоров заключается в срочной форме, а остальные - в бессрочной. Сроки межбанковских депозитов составляют 1, 3,6 месяцев, предельные - от одного года до нескольких лет. Кредитные ресурсы, полученные от Центрального банка, размещаются путем проведения аукциона, при участии Территориальных управлений Центрального банка. Аукционы проводятся по различные способам: американский, голландский и с фиксированной процентной ставкой.

В настоящее время самой распространенной формой рефинансирования коммерческих банков Центральным банком являются ломбардный кредит и однодневный расчетный кредит (ОРК).

В отличие от привлеченных ресурсов, выпуск коммерческими банками облигаций является заемными ресурсами.

коммерческий банк кредитный финансовый рыночный

3 Вопрос

Пассивные операции коммерческих банков могут осуществляться в следующих формах:

отчисление от прибыли банка на формирование или увеличение их фондов.

кредиты, полученные от других юридических лиц.

депозитные операции.

Третья группа пассивных операций - депозитные операции является основной. К депозитным относят операции банка по привлечению денежных средств во вклады с целью их прибыльного размещения.

Депозит (от латинского слова - вещь, отданная на хранение) - экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банкам.

Субъектами депозитных отношений выступают, с одной стороны, коммерческие банки, в качестве заемщиков, с другой стороны, в качестве кредиторов - предприятия всех форм собственности, другие коммерческие банки, организации, население.

Объектами депозитных операций являются вклады.

Депозитные операции организуются на следующих принципах:

Первый принцип. Они должны содействовать банковской прибыли.

Второй принцип. Должна проводиться гибкая депозитная политика, с целью поддержания ликвидности баланса банка.

Третий принцип. Особое внимание в процессе организации банковских операций должно уделяться срочным вкладам, так как именно они способствуют поддержанию ликвидности баланса банка.

Четвертый принцип. Следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Депозиты классифицируются:

1. По категориям вкладчиков:

депозиты юридических лиц;

депозиты физических лиц.

2. По экономическому содержанию:

депозиты «до востребования» (они не имеют конкретного срока);

срочные (имеющие определенный срок);

условные (подлежащие изъятию при определенных условиях).

К депозитам «до востребования» относятся средства, хранящиеся на расчетном и текущем счетах предприятия и средства различных фондов специального назначения.

Срочные депозиты - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока. Сроки устанавливаются при открытии счета и заключении депозитного договора. Чем выше срок, тем выше проценты по депозиту.

Проценты бывают простые и сложные.

Сберегательный депозит - особый вид депозита, его назначение не только вовлечь сбережения населения в ссудный капитал страны, но и обеспечить сохранность сбережений и их защиту от инфляции.

В целях улучшения и модернизации депозитной политики, банки вводят в действие сертификаты - депозитные и сберегательные, Сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечению установленного срока, суммы вклада и процентов по нему.

Организация кредитования в Российской Федерации

1 Вопрос. Классификация банковских кредитов. Принципы кредитования. Этапы кредитования.

2 Вопрос. Методы кредитования и формы ссудных счетов.

3 Вопрос. Кредитоспособность ссудозаемщика я методы ее определения

4 Вопрос. Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

5 Вопрос. Кредитный договор банка с заемщиком

1 Вопрос

В рыночных отношениях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

Банковские кредиты классифицируются по разным признакам:

Первый признак. По основным группам заемщиков:

кредит хозяйству;

кредит населению;

кредит органам государственной власти.

Второй признак. По срокам:

до востребования;

срочные, к ним относятся краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-3 года), долгосрочные (больше 3 лет).

Третий признак. По размерам:

крупные;

средние;

мелкие.

Четвертый признак. По способу выдачи:

компенсационные;

платежные.

Пятый признак. По обеспечению:

необеспеченные (бланковые), основаны на доверии к заемщику; обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные, застрахованные.

В зависимости от соблюдения принципов срочности:

срочные;

отсроченные;

просроченные.

К принципам кредитования относится:

1. Срочность возврата.

2. Дифференцированность.

3. Обеспеченность.

4. Платность.

Основные этапы кредитования:

Первый этап. Заявка на получение кредита.

Второй этап. Оценка кредитоспособности заемщика и экономической эффективности кредита.

Третий этап. Заключение кредитного договора, договора о залоге,

гарантии, страхование кредита.

Четвёртый этап. Выдача кредита.

Пятый этап. Текущий контроль за использованием кредита.

2 Вопрос

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Под системой банковского кредитования понимают совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.

В качестве элементов выступают:

порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции;

целевое назначение кредита;

методы кредитования;

формы ссудных счетов;

способы регулирования ссудной задолженности;

форма и порядок контроля за целевым использованием кредита и

его своевременным возвратом.

Методы кредитования - способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В период плановой экономики были выработаны два вида кредитования:

По остатку. По обороту.

В зарубежной банковской практике также известно два метода.

Сущность первого метода заключается в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается в определенном порядке на определенные цели и срок.

При втором методе - банк для заемщика устанавливает лимит кредитования, то есть открывает кредитную линию.

Кредитная линия - согласие банка предоставлять фирме-заемщику в будущем ссуды в размерах, не превосходящих оговоренные ранее пределы без проведения дополнительных переговоров. Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией.

Метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита.