Высокий уровень безопасности и новые возможности, открывающиеся при использовании смарт-карточек, привлекли внимание крупнейших международных платежных систем. Представители Europay, Mastercard и VISA создали совместный комитет для разработки стандарта новой платежной карточки для некошельковых систем. Взяв за основу стандарт ISO 7816 и внеся в него необходимые изменения и дополнения, комитет создал стандарт для пластиковых платежных карточек с микропроцессором. Стандарт был назван EMV по начальным буквам Europay, Mastercard, VISA. Первая редакция стандарта EMV увидела свет в 1996 г.

Параллельно с работами по стандартизации некошельковых систем велись работы по стандартизации карточек с хранимой суммой — электронных кошельков. В настоящее время платежные системы при поддержке крупнейших производителей «пластика» продвигают на рынок стандарт CEPS — Common Electronic Purse Specifications, который должен в ближайшем будущем обеспечить операционную совместимость многочисленных систем электронных кошельков, получивших весьма широкое распространение в мире (и особенно в Европе).

Реализацию стандарта EMV как базу для миграции банков на смарт-карточную платформу сейчас можно рассматривать как свершившийся факт. Миграция на чип идет полным ходом. Особенно ярко этот процесс проявляется в европейских странах.

Увеличение объемов выпуска смарт-карточек, изготовленных с учетом спецификаций стандарта EMV, и непрерывное совершенствование технологии производства позволили снизить стоимость смарт-карточки с 10—15 долл. до 3 — 5 долл., при этом тенденция снижения стоимости сохраняется. Совсем недавно платежная система VISA объявила о начале выпуска монофункциональной карточки за 1 долл., изготовленной в полном соответствии с требованиями международного стандарта EMV. Новый продукт поддерживает приложение VSDC.

Стремление международных платежных систем обеспечить выход на рынок недорогих смарт-карточек, пусть и в ущерб функциональности, вызвано текущей необходимостью развить рынок и помочь банкам ускорить миграцию на чип. В дальнейшем банки смогут без особых проблем перейти на многофункциональные схемы. Платежным системам важно продемонстрировать, что банковский пластик с чипом может быть таким же доступным и недорогим, как и карточки с магнитной полосой. При этом если срок службы последних ограничен годом или, в лучшем случае, тремя, то карточка с микропроцессором может эксплуатироваться минимум десять лет. На протяжении этого срока одна и та же смарт-карточка может неоднократно реэмитироваться.

Разработка стандарта и выпуск недорогой карточки, соответствующей этому стандарту — только вершина айсберга, называемого миграцией на смарт-технологии. Использование новой платежной карточки вызовет необходимость модернизации или замены существующего в распоряжении банков оконечного и персонализационного оборудования. Безусловно, это потребует некоторых финансовых вложений.

3.1.3. EMV в России. Первая транзакция

В Москве 24 апреля 2001 г. состоялось мероприятие, посвященное запуску совместного проекта СТБ КАРД и Europay International по переходу на микропроцессорную технологию стандарта EMV.

В мероприятии приняли участие: глава представительства Europay в России Андрей Королев, председатель правления группы компаний СТБ КАРД Владислав Першин, региональный директор по продажам компании Hypercom Андрей Арефьев, а также многочисленные гости.

Платежные системы СТБ и Europay International, совместно с компанией Hypercom провели первую в России транзакцию по смарт-карточке стандарта EMV. В качестве торговой точки для демонстрации транзакции был выбран ресторан гостиницы «Президент Отель», а в качестве первой покупки — вполне соответствующая торжественности момента бутылка шампанского.

Транзакция была проведена с помощью комбинированной карточки MasterCard английского банка Barclay’s Bank и терминала Hypercom ICE 5500 сети приема платежной системы СТБ.

По словам г-на Першина, в настоящий момент сеть СТБ подготовлена к приему смарт-карточек Europay, выпущенных в любой стране мира. Совершенная транзакция — это лишь начало проекта, на последующих этапах которого планируется полностью подготовить техническую инфраструктуру для обеспечения выпуска 100 тыс. комбинированных карточек СТБ-Maestro с микропроцессором и магнитной полосой.

Эти карточки будут принимать десять банкоматов и двести торговых предприятий сети СТБ КАРД в Москве. В течение последующих двух лет планируется также организовать выпуск более 700 тыс. подобных карточек и перевести всю сеть СТБ на возможность приема смарт-карточек стандарта EMV.

Для последующей эмиссии смарт-карточек СТБ-Maestro СТБ КАРД и НКО «Объединенная расчетная система» собираются внедрить технологическое решение M/Chip Lite стандарта EMV, разработанное платежной системой Europay, поскольку оно позволит не только сократить затраты на внедрение, но и обеспечит высокую степень контроля кредитных рисков и защиту от мошенничества.

Глава Europay International в России Андрей Королев назвал запуск проекта долгожданным и историческим по важности событием. Оно, по его словам, означает наступление новой эры развития российского рынка безналичных расчетов.

3.1.4. Требования международных платежных систем

В начале 2003 года во многих странах вступит в силу правило платежных систем о «переносе ответственности» (liability transfer). Это означает, что за все потери от мошеннических транзакций ответственность будет нести та сторона (эмитент либо эквайер), которая не завершила переход на микропроцессорные (смарт) технологии. Что касается отечественных банков, то предполагается: за равнодушие к прогрессу они начнут нести ответственность с 2005 года. Впрочем, не дожидаясь этого срока, платежные системы уже ввели экономические рычаги воздействия на финансовые институты с целью ускорить процесс перехода, утверждая, что это значите.1ыю снизит уровень мошенничества. Однако, как это часто бывает в России, ускорение прогресса может привести к самым удивительным результатам.

Когда в 1996 году принимался стандарт EMV (Europay-Master-Card-Visa — стандарт на микропроцессорные карты для платежных приложений и терминальное оборудование), то полный переход на чиповые карты до 2003— 2005 годов казался вполне реальным. Однако, как это часто бывает, и планировании не учитывалось, что каждая страна имеет свою мотивацию перехода на смарт-технологии в карточном бизнесе, а главное — спои, часто ограниченные возможности для реализации такой программы.

Так, в частности, для банков Великобритании (которая является одним из лидеров перехода на смарт-технологии) смысл очевиден, так как ежегодно они теряют от карточного мошенничества 411 млн фунтов стерлингов. При этом объемы мошенничества постоянно растут, оставаясь на уровне примерно 0,18% от всего безналичного оборота по пластиковым картам, что в 2 раза выше среднемирового уровня. В то же время стоимость перехода на чиповые карты оценивается в 1.1 млрд долларов, что означает, что проект окупится в течение 2,5—3 лет.