Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц в России
Рефераты >> Банковское дело >> Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц в России

Таблица 3

Выбор системы интернет-банкинга

Показатель

Параметры

Подключение к системе и авторизация

· Логин и пароль – числовая (если данные для ввода едины для интернет-банкинга и доступа с помощью телефона) или символьная комбинация от 6 до 14 знаков.

· ПИН2 от банковской карты – обычно символьная комбинация из 14 знаков.

· Логин и пароль в сочетании с одноразовыми переменными кодами

Организация системы безопасности

· Доступ по SSL-протоколу, шифрование данных, которыми пользователь обменивается с узлом доступа.

· Обязательное подтверждение всех операций – одноразовые коды (числовая или символьная комбинация от 6 до 14 знаков) или электронная подпись (электронный сертификат или файл ключей).

· Определение IP-адреса пользователя, хранение данных в течение неограниченного времени.

· История всех операций с момента активации расчетного счета или счета пластиковой карты (не только перечень операций, но и электронные формы платежных документов с отметками банка об их исполнении).

· Лимиты на проведение операций, если они осуществляются с помощью переменных кодов без электронной подписи.

· Оповещение о входе в систему по SMS на указанный номер сотового телефона или по электронной почте.

· Оповещение обо всех совершенных операциях в кратком (без данных получателя и суммы) или полном вариантах с отправкой в виде SMS и на электронную почту в режиме реального времени.

Скорость транзакций

· Проведение и обработка поручений – меньше минуты.

· Автоматическое исполнение операций (без их предварительного просмотра операционистами банка) при наличиии достаточных средств на счете.

Удобство интерфейса

· Должен быть интуитивно понятен.

· Возможность добавлять в систему новые опции.

Необходимый функционал (стандартный минимум без дополнительных, опциональных сервисов)

· Контроль всех заведенных пользователем счетов, в режиме реального времени, возможность ведения счетов в различных валютах, мгновенный перевод средств между счетами и банковскими картами.

· Поддержка мультивалютных банковских карт или привязка карты ко всем открытым в банке счетам (с какого с них снимать деньги или какой пополнять, пользователь решает через банкомат).

· Поддержка специальных карт для платежей через интернет ( к примеру, Visa Ecard) и упрощенный порядок опротестования таких платежей.

· Переводы в пользу коммерческих провайдеров (сотовая связь, интернет, кабельное и спутниковое телевидение и т.д.) в режиме реального времени, а в пользу сервисных компаний ЖКХ – с зачислением на следующий день.

· Переводы между клиентами системы внутри банка и его филиалов в режиме реального времени, переводы в другие банки – в текущий или следующий операционный день, возможность создания графика переводов средств (постоянные платеные инструкции).

· Круглоскточная техническая поддержка (специальный номер для пользователей виртуального банка).

Многоканальность

· Интеграция с другими формами ДБО частных лиц: колл-центрами, WAP и SMS-банкингом, пластиковыми картами (например, настройка выполнения транзакций on-line т.о., чтобы после их завершения соответствующее SMS-сообщение поступало на мобильный телефон).

Следует очень внимательно относиться к содержанию договоров на интернет-обслуживание. В них должна быть точно и скрупулезно описана ответственность сторон, например, в случаях потери поручений клиента в процессе передачи данных по каналам связи из-за отказа тех или иных технических устройств.

Целесообразно удостовериться, насколько обеспечивается основное достоинство интернета – возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое потребуется та или иная услуга. Т.е., заключая договор на банковское обслуживание, клиент должен четко понимать, может ли он рассчитывать на получение услуг интернет-банкинга 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Преимущества интернет-банкинга для российского банка:

1. Экономия издержек и оптимизация расходов:

· консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всех филиалов) в рамках единой системы интернет-банкинга, установленной, как правило, в головном банке, снижает затраты на оборудование, системное ПО, средства IP-безопасности, каналы в Интернет, администрирование и техническое обслуживание;

· уменьшение себестоимости розничных операций в 5—10 раз: расходы на транзакцию через отделение составляют порядка 3—4 долл., а в онлайновом режиме — не больше 0,5 долл;

· снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает;

· проведение платежей банком в пользу сторонних провайдеров компенсируются ими в размере 2 - 3% от объема каждой транзакции.

· рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета, за выпуск карт с одноразовыми ключами;

· сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом в режиме он-лайн. Вместо 8 минут, затраченных операционистом – около 1 минуты через интернет-банкинг.

2. рост числа пользователей интернет-банкинга приводит к увеличению средних остатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу “обнулять” счет пластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативно проводить с нее текущие платежи.

3. онлайновые пользователи гораздо лояльнее “классических” клиентов — абоненту, однажды приобщившемуся к конкретному дистанционному сервису (при условии, что он ему понравился), в дальнейшем практически невозможно от него отказаться и перейти на обслуживание к конкуренту.

4. Молодому и динамично развивающемуся банку эта услуга дает возможность даже без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.

Преимущества интернет-банкинга для физических лиц:

1. возможность круглосуточной работы со счетами;

2. полностью автоматизированные, стандартные операции (нет нужды вводить дополнительные параметры получателя сервисных платежей, например, за услуги сотовой связи — только номер телефона и сумму); Причины использования интернет-банкинга представлены на рис. 7.


Страница: