Благодаря уголовному праву кредитные правоотношения нашли своё отражение в части преступлений по кредитным правоотношениям. Но всё равно преступления в кредитной сфере остаются наиболее часто встречающимися преступлениями, наряду со взятками*.

II. Правовое регулирование кредитных отношений.

§ 1. Кредитный договор и его содержание.

Нормы части второй Гражданского кодекса, определяю­щие содержание договоров отдельных видов, применяются к договорам, заключенным после введения ее в действие.

Исходя из определения кредитного договора, кредитный договор является двусторонним, поскольку обя­занности возникают не только у заемщика (возвратить по­лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в раз­мере и на условиях, предусмотренных договором) .

Нарушение указанных в кредитном договоре обязан­ностей влечет ответственность как кредитора, так и заем­щика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обя­занности сторон, и прежде всего кредитный договор дол­жен включать условия о сумме кредита, объектах кредито­вания, сроке возврата кредита, проценте, предмете кредитного договора *.

———————————————————

* Федераль­ный закон Р. Ф. от 03 .02 1996 « О банках и банковской деятельности.»

Одним из существенных условий кредитного договора, которое необходимо четко прописать в договоре, являет­ся уплата процентов на денежную сумму, полученную в кредит.

Основы гражданского законодательства Союза ССР исходили из процентного характера как договора займа, так и кредитного договора, если кредит предоставлен лицами, занимающимися предпринимательской деятельностью. Бес­процентный характер кредита должен был прямо оговари­ваться в договоре. В Основах был установлен и порядок определения размера процентов.

Несколько по-иному осуществляется регулирование этих моментов в российском Гражданском кодексе.

По договору займа, по общему правилу, не предпола­гается уплата процентов, хотя и не исключается возмож­ность их получения, если в договоре есть об этом запись. Договор займа, если в нем прямо не предусмотрено иное, предполагается беспроцентным в некоторых случаях: когда он заключен между гражданами, а также когда по нему передаются вещи. В остальных случаях, если в договоре установлено, что по нему необходимо уплатить проценты, но не определен их размер и порядок их уплаты, применя­ется императивная норма Гражданского кодекса (ст. 809).

По кредитному договору заемщик обязуется возвра­тить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т. е. одним из существенных условий кредитного дого­вора является определение процентов по договору, их раз­мер и порядок их уплаты. Поэтому, если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может

быть признан незаключенным.

Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начис­ленных в предыдущем периоде процентов.

При просрочке возврата кредита в договоре определя­ется, что размер уплачиваемых процентов увеличивается, либо устанавливается условие о начислении на сумму кре­дита текущих санкций в виде пени. Проценты, уплачивае­мые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются уста­новленной договором платой за пользование заемными сред­ствами, а не неустойкой.

К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

Что касается размера, процентов, то в отличие от Ос­нов гражданского законодательства (в отмененной ст. 66 которых говорилось о том, что начисляются законные про­центы, но размер их для предпринимательских обязательств не определен) в Гражданском кодексе Российской Федера­ции установлено, что размер процентов определяется су­ществующей в месте нахождения юридического лица - кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Разумеется, соглаше­нием сторон может быть установлен любой размер процен­тов, но если это не сделано, законные проценты начисляют­ся в размере учетной ставки банковского процента.

В настоящее время в отношениях между организация­ми и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования).

Существенно, что применяется учетная ставка, суще­ствующая в месте жительства или месте нахождения кре­дитора.

Для внутреннего оборота, когда расчеты ведутся в рублях, это уточнение вроде бы значения не имеет, потому что учетная ставка банковского процента единая, она устанав­ливается Банком России для межбанковских кредитов. Но если расчеты производятся в валюте, то такой единой учет­ной ставки банковского процента уже нет. И здесь придется устанавливать и использовать среднюю ставку банковского процента, применяемую именно в месте нахождения юри­дического лица - кредитора.

Размер процентов определяется на основании публи­каций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредито­ра. Если отсутствуют такие публикации, размер подлежа­щих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосроч­ным валютным кредитам.

На какой день она берется? Гражданский кодекс пред­лагает брать ее на день исполнения денежного обязательст­ва. Но суду даются довольно широкие возможности использовать для ее определения и другие даты: либо на день предъявления иска, либо на

день вынесения решения*. Суду при этом не даются никакие дополнительные критерии

или указания. Конкретные обстоятельства дела должны ориен­тировать суд на справедливое решение.

Предусмотренные п. 1 ст. 395 проценты подлежат уп­лате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чу­жими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Важное значение имеет норма, закрепленная в п. 3 ст. 395. Хотя здесь есть оговорка о том, что законом и дого­вором может быть установлено иное, однако общее диспозитивное правило гласит, что проценты за пользование чу­жими средствами взимаются по день фактической уплаты этих средств кредитору. Это означает, что в решениях ар­битражных судов проценты должны присуждаться по день уплаты процентов кредитору.

Если на момент вынесения решения денежное обяза­тельство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с него процентов за пользование чужими денеж­ными средствами должны содержаться сведения о денеж­ной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения реше­ния; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.