Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО Банк Русский СтандартРефераты >> Банковское дело >> Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО Банк Русский Стандарт
При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;
по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;
по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;
по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА
|
Характеристика |
Условные обозначения |
|
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования |
Пм |
|
2. Лица на содержании, кол-во |
Л |
|
Доходы | |
|
3. Средняя зарплата за последние 3 мес. |
3 |
|
4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита |
Пд |
|
5. Итоговый среднемесячный доход |
Сд = 3 + Пд/12 |
|
Расходы | |
|
6. Расходы на содержание |
Рс=(Л + 1) *Пм |
|
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) |
Пк |
|
8. Годовая плата за учебу |
пу |
|
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию |
Вс |
|
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) |
Пл |
|
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. |
Пр |
|
12. Итоговый среднемесячный расход |
Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12 |
|
13. Среднемесячный располагаемый доход |
Рд = (Сд – Ср) |
|
Характеристика |
Значение |
Оценка по критерию |
|
Доля ежемесячного платежа |
Дп = Мп/Рд |
100*(1-Дп) |
Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп.З — 4:
справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);
документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования — ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании — дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА
|
Наименование залога и оценки |
Условные обозначения |
|
1. Вклады |
В |
|
2.1. Ценные бумаги |
Цб |
|
2.2. Оценка ценных бумаг |
Оцб = Цб/2 |
|
3.1. Собственная квартира |
Кв |
|
3.2. Страховая сумма |
Кс |
|
3.3. Оценка квартиры |
Ок = min {Kb, Кс} |
|
4.1. Собственный дом |
Сд |
|
4.2. Страховая сумма |
Дс |
|
4.3. Оценка дома |
Од = min {Сд, Дс} |
|
5.1. Дача |
Дч |
|
5.2. Страховая сумма |
Дчс |
|
5.3. Оценка дома |
Одч = min {Дч, Дчс} |
|
6.1. Автомобиль |
А |
|
6.2. Страховая сумма |
Са |
|
6.3. Оценка автомобиля |
Оа = min {А, Са} |
|
7.1. Иное имущество |
Ии |
|
7.2. Страховая сумма |
Си |
|
7.3. Оценка иного имущества |
Ои = min {Ии, Си} |
|
8. Имущество |
Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои |
|
Характеристика |
Значение |
Оценка по критерию |
|
Достаточность имущества |
Ди = Им/Кр |
5*-Ди |
При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:
— документы, подтверждающие наличие собственности;
— страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.
4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
|
Наименование характеристики |
Условные обозначения | ||
|
1. Оценочная стоимость залога |
Оз | ||
|
2. Залоговый дисконт, % |
Зд | ||
|
Характеристика |
Значение |
Оценка по критерию | |
|
Обеспеченность |
Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) |
100*(1-Дп) | |
