6. Достижение баланса интересов акционеров, членов Совета директоров и исполнительных органов банка, ее кредиторов, вкладчиков и иных заинтересованных лиц.

7. Развитие комплексных отношений с клиентами, включающее изучение их потребностей, разработку и внедрение новых банковских продуктов, совершенствование технологий и качества обслуживания.

8. Содействие решению социальных программ путем кредитования населения.

9. Содействие решению задачи повышения доступности банковских услуг через развитие филиальной сети Банка.

10.Создание стимулов трудовой деятельности и механизмов повышения профессионального уровня персонала, обеспечивающих выполнение органами управления и служащими банка всех действий, необходимых для достижения стратегических целей деятельности кредитной организации.

11.Увеличение остатков средств населения, привлеченных в срочные вклады, как приоритетного источника ресурсной базы.

12.Обеспечение соблюдения законодательства Российской Федерации, принципов профессиональной этики, учредительных и внутренних документов Банка.

13.Развитие материальной базы в соответствии с масштабом и характером осуществляемых операций.

14.Поддержание репутации надежного, стабильного банка, избегающего принятия на себя чрезмерных рисков, неукоснительно исполняющего принятые на себя обязательства.

Предполагаемая структура доходов и расходов исходит из планов развития банка. Основными источниками будущих доходов для банка являются [39]:

- проценты по ссудам, предоставленным клиентам;

- проценты по межбанковским кредитам;

- процентные доходы от ценных бумаг с фиксированным доходом;

- комиссионные доходы;

- доходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями;

- доходы от операций по продаже ценных бумаг и другого имущества.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАСШИРЕНИЯ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам, можно отнести изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе. К внутренним проблемам можно отнести отсутствие грамотной депозитной политики, недостаточная капитализация, неоптимальная структура пассивов, низкое качество управления, слабое развитие современных банковских технологий, несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов. Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.

С начала функционирования двухуровневой банковской системы основным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные средства, составляющие около 80% от общего объема банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится 20%, что в целом отвечает структуре, сложившейся в мировой банковской практике. В составе собственных средств банка половина приходится на фонды, в которых доля уставного фонда занимает более 2%. Вторая половина собственных средств – прибыль текущего года.

В настоящее время в условиях отсутствия на рынке ликвидных и доходных финансовых инструментов, сужения рынка межбанковских кредитов особую важность приобретает вопрос формирования банковских пассивов, оптимизации их структуры и в связи с этим разработки стратегии управления собственными и привлеченными средствами, которые образуют кредитные ресурсы коммерческого банка.

В условиях относительной стабилизации валютного рынка, уменьшения доходности и ликвидности на основных сегментах финансового рынка, снижения финансовой маржи важное значение приобретает диверсифицированное управление кредитными ресурсами коммерческого банка с учетом риска по отдельным видам банковских вложений. При работе с минимальной маржой банкам необходимо точно определить стоимость привлекаемых ресурсов. При определении стоимости необходимо учесть затраты, понесенные для их привлечения и обработки, с последующим размещением по цене выше стоимости привлечения и обслуживания данного вида ресурса. Целью этого процесса является достижение максимальной прибыльности операций при соблюдении минимально возможного уровня риска.

В результате, коммерческие банки в настоящее время поставлены перед необходимостью существенной перестройки своей деятельности в соответствии с новыми макроэкономическими условиями относительной финансовой стабилизации.

К основным особенностям структуры кредитных ресурсов российских банков на данном этапе развития банковской системы можно отнести небольшую величину собственного капитала, его низкий удельный вес в активах, преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающих возможности долгосрочных вложений. Кроме того, следует отметить низкую долю депозитов в пассивах и высокую – остатков по счетам предприятий и организаций, несовпадение структуры пассивов и активов, а также остроту проблемы ликвидности активов.

При формировании ресурсной базы необходимо выработать долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть разрабатывать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсам, что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом процессе, проблемы. Новые цели ставят задачу выработки новой стратегии, а тактика определяет методы и приемы для решения наилучшим образом конкретной ситуации. Основной стратегической целью деятельности банка в области обеспечения ресурсами является наращивание ресурсной базы.

Для эффективного планирования формирования банковских ресурсов необходимо во первых - определить цели и задачи (табл. 3.1) [44].

Таблица 3.1 Целевые ориентиры и приоритетные задачи по формированию банковских ресурсов