Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО МДМ-Банк
Рефераты >> Банковское дело >> Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО МДМ-Банк

непроцентной маржи в 2006 году свидетельствует о том, что банк не способен покрыть свои непроцентные операционные расходы и расходы по обеспечению деятельности за счет непроцентной прибыли, их приходиться покрывать частью процентных доходов. По мировым стандартам нормативный уровень коэффициента процентной маржи составляет 3-4%, МДМ-Банк укладывается в эти рамки, но коэффициента непроцентной маржи в 1 % банк не достигает.

Результаты всех показателей эффективности деятельности банка в 2004 - 2006 годах свидетельствуют о снижении рентабельности в 2006 году, в связи со снижением прибыли, и ее увеличении в 2005 году, что обусловлено

Показатели эффективности деятельности банка

Показатель

Формула расчета

Значения, доли ед.

01.01.2005

01.01.2006

01.01.2007

Рентабельность общего капитала (экономическая рентабельность) (RA)

Пч/Аср

0,02

0,05

0,02

Рентабельность собственных средств (RK)

Пч/ССб

0,21

0,39

0,13

Рентабельность текущих активов (RТА)

Пч/ЛАтср

0,02

0,06

0,02

увеличением прибыли и сокращением величины активов. В 2006 году произошло уменьшение прибыли, приходящееся на одну единицу совокупных активов и на одну денежную единицу собственных оборотных средств, что привело к снижению рентабельности собственных средств и рентабельности общего капитала. Рентабельность текущих активов уменьшилась, что свидетельствует о превышении темпов роста текущих активов над темпами роста прибыли за исследуемый период.

По результатам исследования деятельности банка можно увидеть, что валюта баланса в целом увеличилась. В то же время следует отметить увеличение собственного капитала за счет прибыли, оставшейся в распоряжении банка.

Активы же банка увеличились за счет роста ликвидных и работающих активов. В анализируемом периоде собственные средства-нетто увеличиваются, при этом возрастает оперативность распоряжения финансовыми ресурсами.

По соотношению ликвидных и неликвидных активов и их динамике, можно судить о достаточном запасе ликвидности. Изменение расходов и рисков, влияющих на собственные средства, может положительно сказаться на доходности, так как увеличиваются объем ссудной задолженности, но с другой стороны заслуживает отрицательной оценки, с точки зрения обеспечения надежности банка.

Банк осуществляет агрессивную кредитную политику при высоком уровне риска, зависимость банка от нестабильных видов ресурсов повышается, при этом банк испытывает недостаток денежных средств в ликвидной форме.

4. Анализ кредитования корпоративных заемщиков "МДМ-банком"

4.1 Организационные аспекты кредитования корпоративных заемщиков в "МДМ-Банке"

Основными принципами работы МДМ-Банка с корпоративными клиентами являются:

1) построение долгосрочных взаимоотношений на основе глубокого понимания потребностей клиента;

2) диверсификация и строгий контроль рисков;

3) технологичность типовых и индивидуальных решений, предлагаемых как крупнейшим российским корпорациям, так и развивающимся компаниям.

Одним из приоритетных направлений деятельности МДМ-Банка является кредитование. МДМ-Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными партнерами, поэтому к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования. Предоставление кредитных продуктов клиентам осуществляется при наличии установленного решением кредитного комитета банка лимита кредитования.

После установления лимита кредитования компании клиент сможет в пределах сумм, в течение срока и на условиях, определенных в решении кредитного комитета, пользоваться кредитными продуктами банка, а также выдавать поручительства в пользу третьих лиц, которые на основании поручительства клиента также смогут пользоваться этими продуктами (если иное не оговорено в решении кредитного комитета).

Обычные сроки предоставляемых кредитных продуктов - от 1 дня до 1 года. В отдельных случаях кредитные продукты могут быть предоставлены на более длительные сроки в зависимости от таких показателей, как финансовое состояние клиента, целевое использование и предлагаемое обеспечение.

Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от ряда параметров: суммы, срока, валюты кредитного продукта, финансового состояния клиента, целевого использования предлагаемого обеспечения.

Кредитные продукты МДМ-Банка могут получить клиенты, соответствующие определенным требованиям, в числе которых финансовое состояние клиента и целевое использование кредита, залоговое обеспечение и информационная открытость.

МДМ-Банк производит кредитование юридических лиц в рублях РФ и в долларах США.

Кредиты выдаются при наличии установленного лимита по кредитным операциям. Лимит кредитования определяет предельный размер кредитных рисков, которые банк готов нести при проведении операций с клиентом (оказании услуг клиенту) на определенных в лимите условиях.

Утверждение лимита кредитования осуществляется одним из следующих кредитных комитетов:

ГКК - Главный Кредитный комитет;

ОКК - Оперативный Кредитный комитет;

ККНС - Кредитный комитет по небольшим сделкам;

ККТКП - Кредитный комитет по типовым кредитным продуктам.

Типы лимитов кредитования представлены в таблице 14.

Типы лимитов кредитования МДМ-банком

Тип лимита

Краткое описание

Основные параметры

Нормативные документы

Комитет Банка

принимающий решение

Установление лимита кредитования по 1 - му классу

Проводится экспресс-анализа финансовых показателей деятельности компании, полученных из международных финансовых отчетов, или из других достоверных источников.

По результатам проведенного анализа финансовых показателей деятельности Клиента.

Порядок утверждения лимитов кредитования,

Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"  

ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)

ОКК

(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)

ККНС

(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)

Установление лимита кредитования по 2 - 3-му классу  

Проводится Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента.

По результатам проведенного анализа финансовых показателей деятельности Клиента.

Порядок утверждения лимитов кредитования,

Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"  

ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)

ОКК

(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)

ККНС

(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)

Установление лимитов кредитования по упрощенной процедуре анализа ("скоринг")

с учетом и без учета сезонного характера бизнеса Клиента.

Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится. Связанные с этим риски Банка минимизируются путем: ограничения максимальной суммы лимита и срока предоставления, а также наличием залогового обеспечения кредитных продуктов.

Максимальная сумма лимита - до 150 млн. руб. (Москва), 50 млн. руб. (региональные Клиенты).

Размер лимита - до 100 % среднемесячной выручки.

Срок лимита - до 12 мес.

Макс. срок кред. продукта в рамках лимита - 6 мес.

Залоговое обеспечение должно относиться к типовым активам (см. Прил.1.1 или 1.2 утвержденного Руководства по оценке залога).

Порядок установления лимитов кредитования по упрощенной процедуре анализа по форме 1 (без учета сезонности).

Порядок установления лимитов кредитования по упрощенной процедуре анализа по форме 2 (с учетом сезонности).  

ККТКП

ОКК (для сделок на сумму свыше 1 млн. долл. США)

Установление лимитов овердрафтного кредитования по упрощенной процедуре анализа

Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится. Связанные с этим риски Банка минимизируются путем: ограничения максимальной суммы лимита и срока предоставления отдельного транша, а также требованием по переводу Клиентом в Банк не менее 200% оборотов от суммы лимита.

Максимальная сумма лимита - до 100 млн. руб. (Москва), 50 млн. руб. (региональные Клиенты). Валюта предоставления - рубли.

Размер лимита - до 50 % среднемесячной выручки.

Срок лимита - до 12 мес.

Залоговое обеспечение не требуется.  

Порядок установления лимитов овердрафтного кредитования по форме 1 (без учета сезонности).  

ККТКП

ОКК (для сделок на сумму свыше 1 млн. долл. США)

Установление лимитов Клиентам Банка - автодилерам (форма Д1)  

Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится. Связанные с этим риски Банка минимизируются за счет качественного юридического оформления залога и жесткого механизма его контроля

Максимальная сумма лимита - не более 5 млн. долл. США, в том числе: не более 2 млн. долл. США - под залог новых товарных автомобилей (не более 1 млн. долл. США - под залог отеч. и китайских автомобилей); не более 5 млн. долл. США - под залог Дилерского центра.

Залоговое обеспечение: новые автотранспортные средства отечественных и иностранных марок и/или принадлежащий Клиенту Дилерский центр по продаже иномарок.

Срок лимита - до 12 мес. (в залоге только автомобили), до 36 мес. (в залоге в т. ч. дилерский центр)

Порядок упрощенного установления лимитов кредитования Клиентам Банка - автодилерам.

(форма Д1)

ККТКП

Упрощенное кредитование на приобретение Клиентами транспортных средств в лизинг через лизинговую компанию Банка (форма Д2)

Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится. Связанные с этим риски Банка минимизируются за счет того, что лизинговая компания сохраняет право собственности на переданные Клиенту в лизинг транспортные средства до полного погашения Клиентом задолженности по договору лизинга.  

Максимальная сумма лимита - до 2 млн. долл. США.

Срок кредитования - до 5 лет.

Минимальный размер авансового платежа:

новый транспорт - не менее 20% (для Клиентов для среднемесячной офиц. выручкой свыше $200 тыс. - 10%, свыше $500 тыс. - 0%); б/у транспорт - не менее 30%.

Порядок упрощенного установления лимитов кредитования Клиентам Банка на приобретение транспортных средств в лизинг

(форма Д2).  

ККТКП

Кредитование под залог доходной коммерческой недвижимости

При анализе основное внимание уделяется рискам, связанным с закладываемым объектом недвижимости.

Обеспечением может выступать высоколиквидная недвижимость, имеющая стабильную рыночную стоимость, постоянный уровень платежеспособного спроса на рынке и приносящая доход клиенту: сдаваемые клиентом в аренду офисные или торговые площади, складские площади, доходные дома, гостиницы и другая подобная недвижимость, которая сама по себе является источником дохода Клиента.  

Максимальная сумма лимита:

без оценки финсостояния Клиента - до 5 млн. долл. США.

Кредитование в размере до 20 млн. долл. США возможно при условии, что в залог принимается недвижимость, которая предоставляется собственником в аренду сторонним арендаторам и приносит постоянный доход; вместе с недвижимостью в залог передаются права на получение арендных платежей.

Если не предусматривается конкретного графика выборки, который будет зафиксирован в Условиях кредитования по устанавливаемому лимиту, то Клиент может воспользоваться установленным лимитом в течение 6 месяцев с момента его установления.

По истечению 6-и месяцев с момента установления лимита выдача денежных средств в рамках лимита не производится. При этом, если текущей задолженности нет, то лимит автоматически закрывается.  

Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"  

ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)

ОКК

(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)

ККНС

(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)

Установление лимита кредитования по проектам финансирования строительства жилой или коммерческой недвижимости

Помимо анализа финансового состояния Клиента, рассматриваются следующие факторы:

Наличие опыта в реализации подобных проектов у Ген. инвестора (Застройщика) и Ген. подрядчика;

Конкурентоспособность проекта;

Степень участия Клиента в проекте собственными средствами;

Анализ юридических и налоговых рисков проекта;

Оценка залога;

Правильность юридического оформления сделки.

По результатам проведенного анализа финансовых показателей деятельности Клиента и параметров строительного проекта.  

Положение о кредитной политике ОАО "МДМ-Банк"  

ГКК (для лимитов свыше 3 млн. долл. США)

ОКК

(для лимитов от 1 млн. до 3 млн. долл. США)

ККНС

(для лимитов менее 1,5 млн. долл. США)

Установление лимита на бридж-кредитование при размещении ценных бумаг Клиента

Условиями установленного Банком лимита на первичное размещение ценных бумаг Клиента, организатором которого является Банк, может быть предусмотрен лимит на предоставление Клиенту бридж-кредита на период до проведения размещения ценных бумаг. Погашение бридж-кредита осуществляется за счет денежных средств, поступивших на счет Клиента при размещении его ценных бумаг на рынке.

Максимальная сумма лимита - в зависимости от объема предстоящего размещения ценных бумаг Клиента.

Срок кредитования - до момента поступления средств от размещения ценных бумаг Клиента. Залоговое обеспечение как правило не требуется.  

Порядок утверждения лимитов кредитования

ГКК

Установление лимита при условии залога собственных векселей и депозитных сертификатов Банка

Полноценный анализ финансового состояния и бизнеса Клиента не проводится. Связанные с этим риски Банка минимизируются

залогом собственных ценных бумаг Банка - простых векселей и депозитных сертификатов.

Стоимость принимаемых в залог ценных бумаг должна быть не менее величины, включающей сумму основного обязательства по кредитному продукту, сумму процентов, комиссий и прочих вознаграждений, покрывающих расходы Банка на предоставление продукта Клиенту. на векселе, передаваемом в залог, должен быть проставлен залоговый индоссамент. Заложенная ценная бумага подлежит хранению в Депозитарии Банка (Москва) либо в хранилище филиала Банка.  

Порядок установления лимитов кредитования по форме В

ККТКП


Страница: