Расши­ряется практика назначения временных адми­нистраций в проблемные банки.

Однако нерешенных проблем остается значительно больше, чем достижений. В бан­ковской системе существует довольно сложная ситуация, которая вызвана как внутренними, так и внешними причинами. К внутренним относятся: плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатки в учете и отчетности, внутреннем аудите, от­сутствие надлежащих резервов, излишества в расходовании средств на нужды банка н др.

Внешними причинами являются кризис­ное состояние экономики, падение произ­водства, невыполнение доходной части бюд­жета, неплатежи, излишне жесткая денежно-кредитная политика. На ситуацию в каждом банке влияют и те и другие причины, хотя и в разной степени.

Кажется, совсем недавно банки пережи­вали трудности количественного роста: недо­ставало помещений, оргтехники, специалис­тов. Зачастую приходилось довольствоваться неприспособленными помещениями, малоква­лифицированным персоналом. Теперь - труд­ности иного порядка: недостаток капитала, ликвидности, надежных заемщиков, сложнее находить места эффективного вложения денег; требуется расширение ассортимента банковс­ких продуктов, повышение их качества.

В последние годы четко прослеживается процесс перехода от количественного к качественному развитию банковской системы. В 1994 г. количество банков увеличилось на 500, или 1/4, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996 г. эта тенденция сохраняется, количество банков уменьшилось более чем на две сотни.

В известной мере это нормальное явление для рыночной экономики: часть банков не выдерживает конкуренции и ликвидируется. Вместе с тем вызывает беспокойство отзыв лицензий у крупных региональных банков и тем более так называемых системообразующих банков.

К последним можно отнести Тверьуни­версалбанк, у которого лицензия была отоз­вана через две недели после назначения вре­менной администрации.

«Не отрицая необходимости отзыва лицен­зий у недееспособных банков, хотелось бы больше внимания уделять их санированию, предупреждению неплатежеспособности. Под­держание стабильности банков - забота не только их учредителей и руководителей, но и местных администраций, которые не могут безучастно относиться к судьбе банков. Ведь они входят в жизнь каждого предприятия, населения, поэтому банкротство банков нано­сит тяжелый удар по экономическому и со­циальному положению региона» [3, 11].

Рассмотрим меры, которые могут быть предприняты самими коммерческими банками для укрепления стабильности. Во-первых, объединение небольших банков одного регио­на, создание на их базе более крупного банка с филиалами или дочерними банками. В этом случае не только повышается устойчивость банков, но и сохраняется банковская система региона, что очень важно для его развития: местные банки лучше чувствуют потребности региона, населения, предпринимателей.

Первостепенное значение имеет не только количество банков в стране, но и структура банковской системы. Это плотность банков, измеряемая как отношение числа учреждений банков к количеству населения или площади региона, географическая концентрация или рассредоточение банковских учреждений.

Меньше всех обеспечен банковскими учреждениями Азиатско-Тихоокеанский регион даже по отношению к числен­ности населения, не говоря уже о размере тер­ритории. И напротив, в Москве сосредоточено до 40% учреждений банков, концентрирующих вдвое большую долю капиталов.

Можно отметить, что на развитие банковской сети в регионах существенное влияние оказывает политика ор­ганон власти субъектов Федерации. Это каса­ется поддержки местных банков или, нап­ротив, осложнения их деятельности, напри­мер, путем побуждения к выдаче кредитов, которые заведомо не будут возвращены.

Разли­чаются регионы и по их отношению к соз­данию филиалов банков, расположенных на других территориях. Крупные и даже средние банки не стремятся и не будут стремиться в отдаленные районы страны, пока они не увидят в этом свой интерес. А создание такого интереса является делом местных органов власти, поскольку без банковского обслуживания не могут обходить­ся ни население, ни предприниматели.

Для сравнения разного отношения к соз­данию филиалов рассмотрим два сопредельных региона. «В Дальневосточном экономическом районе 62% филиалов местных банков и 38% - иногородних. А в Восточно-Сибирском рай­оне - это соотношение - 48 и 52%» [3,11].

Еще одна проблема - создание внутрен­них резервов для покрытия кредитных и дру­гих рисков. Многие банки стали формировать такие резервы после того, как ЦБ РФ обязал их это делать. А до того банки просто "проедали" получаемые прибыли, подчас весь­ма значительные. Таких банков много среди тех, кто лишился лицензии или находится на грани банкротства.

В выигрыше оказались банки, которые из первой прибыли создали себе запас прочности в виде достаточных резервов, а уж затем при­ступили к формированию своей материальной базы.

Справедливости ради нужно отметить су­щественное расширение в последнее время законодательной и нормативной базы деятель­ности банков. Хотя нормативной базе зачас­тую не хватает стабильности. Приведем нес­колько примеров из статьи В.С. Захарова « .в 1993 г. менее чем за пять месяцев ставка рефинансирования ЦБ РФ подскочила с 80 до 210% - более чем в 2,5 раза. В 1994 г. она за 4 месяца упала с 205 до 130%, а затем за три месяца вновь повысилась до 200%. При этом никаких катаклизмов и даже заметных изменений в тенденциях раз­вития экономики не происходило .» и еще « .с 1 мая 1996 г. ЦБ РФ снизил нормативы обя­зательных резервов, а с 11 июня повысил их .» [3,12].

Такие частые изменения "правил игры" ставят в тупик даже самых опытных банкиров, вносят нервозность в отношения банков с их клиентами, да и государство несет потери в виде сокращения налоговых и других поступ­лений в бюджет от банков.

Нельзя в этих условиях осуждать банки за то, что они занимаются краткосрочными операциями или вложениями средств в высоколиквидные активы вместо долгосрочного вложения средств.

Отдельно хочется сказать о долговре­менной политике ЦБ РФ в области обяза­тельных резервов. Существующие (или даже несколько меньшие) нормативы таких резервов были введены четыре года назад. Тогда в стране буквально свирепствовала инфляция, и действия ЦБ РФ по изъятию из оборота излишней денежной массы были понятны. С тех пор ситуация существенно изменилась, инфляция сократилась на два порядка, а резервные требования все те же.

Методы регулирования деятельности бан­ков со стороны ЦБ РФ, конечно, должны быть едиными, но учитывать особенности от­дельных банков. Например мини­мальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков. Для Москвы, этот размер даже мал, его можно повысить в несколько раз. А что касается периферии то здесь просто нет таких денег, чтобы создавать новые банки. В отдельных регионах существуют одно-два банковских уч­реждения, являющихся своеобразными моно­полистами. Из-за установления высокого уровня минимального уставного капитала нет никакой надежды на преодоление такого монополизма в обозримом будущем.