Первые карты, являвшиеся полноценным платежным средством, бы­ли выпущены небанковскими организациями. Эмитентами данных карт стали компании Diners Club (Дайнсрс Клаб), American Express (Амсрикан Экспресс) и Hilton Credit (Хилтон Кредит). В 1950 г. компания Diners Club ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Это бы­ла, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего согла­шения с участием элемента карточки торговых предприятий и держате­лей карточек. В 1958 - 1959 гг. с аналогичными проектами на рынок вы­шли и другие небанковские организации.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен кон­курентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1951 - 1958 гг. некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и но­сили локальный характер.

В конце 50-х гг. к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки. Первая универсальная карта крупного банка (Bank of Amerika) прошла испытания в г. Сан-Франциско в 1956 г. Затем на рынок много­функциональных кредитных карт вышли другие американские и не­сколько европейских банков. Так, в 1967 г. первым клиентам крупных французских банков была предложена "Голубая карточка" для облегчения расчетов с примкнувшими к этой сети предпринимателями'.

С 1966 г. банк Bank of Amerika приступил к реализации лицензий на ис­пользование карточной технологии другим банкам. Для этой цели было уч­реждено дочернее предприятие банка - Bank of Amerika Service Corporation.

На востоке и северо-востоке США в 60-х гг. возник ряд независимых региональных ассоциаций по выпуску и обращению банковских карт. На их основе в 1967 г. была учреждена Interbank Card Association - ICA. В 1969 г. ассоциацией были приобретены права на выпуск в обращение карт Master Charge.

Таким образом, к 1973 г. в Соединенных Штатах Америки сформиро­вались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: BankAmeriCard, с 1977 г. - Visa (Виза), и ICA - ассоциация, которая в 1980г. обрела свое сегодняшнее название - Master Card (Мастер Кард). Обе платежные системы с момента учреждения внесли в устав нормы о запрете приема в свои ряды банков - участников платежной системы конкурента. Потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976 г.) и несколько судеб­ных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернациона-. лизация карточных операций. В 1951 г. компания Diners Club выдала первую лицензию на использование своей торговой марки, технологий и расчетных схем в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов приступила к эмиссии небанковской кредит­ной карты BHR. В 1965 г. данная платежная система объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort. Так была создана компания EUROCARD International (Еврокард). Впоследствии сотрудничество EUROCARD и амери­канской Межбанковской карточной ассоциации ICA завершилось слия­нием этих двух компаний.

Ассоциации играют большую роль в организации и функционирова­нии систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Ими разрабатываются общие правила проведения расчетов, проводится анализ и корректировка деятельности системы. Кроме того. Головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения но­вых технологий, а также создания и развития информационных комму­никаций. :

Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков - участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций. г

Ассоциации выполняют следующие функции: ;

- выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

- охрана патентов и прав;

- разработка стандартов и правил ведения операций;

- обеспечение надлежащего функционирования национальных и меж дународных систем автоматизации и расчетов;

- обмер финансовой информацией и перевод комиссионных выпла участниками системы; '

- исследования и анализ;

- разработка новых платежных продуктов; ,

- маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями дги своих членов, относятся автоматизация, то есть получение от банка-эмитенп разрешения на осуществление сделки, если сумма покупки превышает разо­вый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиен­та и законности использования его карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный элек­тронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается автоматиза-ционный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках сущест­вуют специальные центры автоматизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терми­нал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является органи­зация процесса окончательного урегулирования и погашения задолжен­ности по карточным операциям (settlement).

Правовые особенности регулирования электронных расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт в зарубежных странах

По мере развития банковских дела, совершенствования технологий осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банков­ских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и тех­ническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.

В настоящее время в мире действует несколько международных пла­тежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права, - международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, Master Card International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Международная платежная система Виза Интернешнл (VisaInternational). Банковские карты международной платежной системы Visa широко из­вестны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.

Подробно излагать здесь историю создания и развития ведущей на се­годняшний день международной платежной системы, видимо, нет необ­ходимости. Коротко отметим лишь, что проект Visa стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of Amerika) приступил выпуск в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддер­жавшие данный проект, сформировали Национальную ассоциацию эмитен­тов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана Международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей кото­рой стало развитие системы карточных расчетов с использованием бан­ковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. Международ­ная компания IBANCO превратилась в компанию Visa International, a американская Ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard стала называться Visa USA.