Рассмотрим указанные электронные платежные системы, функциони­рующие на основе сетевых (цифровых) денег, более подробно.

Международная Интернет-система сетевых денег eCASH. Собственни­ком и Интернет-оператором международной системы сетевых денег eCASH является голландская компания DigiCash, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компа­нии - цифровые наличные (e-cash) - полностью анонимная система сете­вых (цифровых) квазиденежных единиц. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка - Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые опера­ции с кибербаксами (cyberbacks), включая их конвертацию в уже реаль­ные соответственно доллары США и финские марки.

Транзакции в системе осуществляются бесплатно. Однако продавец платит за лицензию от 5 до 25 долл. и 2 - 3% в месяц.

Компания DigiCash была основана в Нидерландах в 1989 г. Она явля­ется одним из ведущих в мире производителей оборудования для обра­ботки смарт-карт. В 1994 г. DigiCash объявила о создании системы eCASH, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна через Интернет. В октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США.

Деньги eCASH отличаются от аналогичных продуктов (например, CyberCoin) тем, что они сами представляют собой электронную сумму, а не являются инструментами предоплаты. Так же, как и электронные деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей.

В декабре 1995 г. американский банк Mark Twain Bancshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял в эксплуатацию систему eCASH компании DigiCash и в первый же год сумел привлечь к рабо­те с системой около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли. В 2000 г. о внедрении этой системы объявил Deutsche Bank (Германия).

При использовании системы eCASH компании DigiCash электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит "кибердоллар", и в случае с Mark Twain Bancshares его номинал связан с курсом американского доллара.

Обмен денег между частными лицами возможен. Первостепенное значе­ние отдается анонимности. "Даже при незначительных платежах регистрация того, кто, когда и за что заплатил деньги, является нарушением права на конфиденциальность", - считает создатель DigiCash д-р Д. Чаум.

Однако, в отличие от Mondex, после того как электронные деньги eCASH выпущены в обращение, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. Следова-ельно, во многих слу­чаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Bancshares.

Для предотвращения повторного использования eCASH каждой элек­тронной сумме присваивается закодированный номер серии (так назы­ваемая слепая подпись). Когда электронная сумма поступает в банк, но­мер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее но­мер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную элек­тронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.

Российская Интернет-система сетевых денег PayCash, разработанная московским Банком "Таврический", существует около 3 лет, однако ее активное развитие началось в 2000 г.

PayCash основывается на технологии электронных денег, позволяет совершать покупки и производить платежи через так называемый собст­венный "электронный кошелек", представляющий собой специальное программное обеспечение. Кошелек устанавливается на персональный компьютер пользователя и имеет специальный ключ для выработки элек­тронной цифровой подписи под всеми электронными документами, от­правляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец ко­шелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного ком­пьютера на другой.

Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке - партнере Интернет-платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.

По своей экономической сути Интернет-платежная система PayCash является дебетовой: платеж осуществляется цифровыми наличными (носитель - персональный компьютер), предварительно переведенными со своего счета на платежную книжку. Стоимость транзакции зависит от конкретной реализации. Комиссия может взиматься на любом этапе.

Характеризуя в общих чертах порядок функционирования Интернет-платежной системы PayCash, следует отметить следующие обстоятельст­ва. Участниками платежной системы, как указывается на сайте системы в сети Интернет, являются банк (точнее, компания - оператор платежной .системы) и клиенты (пользователи). В качестве стороны отношений, именуемой разработчиками системы "Банком" фактически выступает Оператор платежной системы - Закрытое акционерное общество (ЗАО) ."Алкор Телеком", которое не является кредитной организацией с точки зрения российского банковского законодательства и законодательства о налогах и сборах. В качестве клиентов могут выступать физические или юридические лица.

На официальном сайте системы в сети Интернет в качестве клиентов называются также "роботы, то есть автономно функционирующие компью­терные программы, выполняющие роль Интернет-магазинов, Интернет-казино, Интернет-дилинговых центров, Интернет-букмекерских контор и т. д.". Однако данное утверждение представляется юридически неверным. Действующее гражданское законодательство не содержит оговорку о том, что его нормы не распространяются на отношения между лицами, осу­ществляющими предпринимательскую деятельность в сети Интернет (или с использованием сети). "Роботы" (автономно функционирующие компьютерные программы) представляют собой имущественный ком­плекс (то есть недвижимость), используемый для осуществления пред­принимательской деятельности, и в соответствии со ст. 132 ГК РФ долж­ны признаваться предприятием.

Таким образом, такие автономно функционирующие компьютерные ' программы являются объектами гражданских прав, а не субъектами граж­данских правоотношений и не могут рассматриваться в качестве участ­ников платежной системы. В качестве участников правоотношений, в том числе в качестве клиентов (пользователей) платежной системы, вы­ступают не "роботы" (автономно функционирующие компьютерные про­граммы), "выполняющие роль Интернет-магазинов, Интернет-казино, Интернет-дилинговых центров, Интернет-букмекерских контор и т. д.", а компании (юридические лица) (гл. 4 ГК РФ) или физические лица, осу­ществляющие предпринимательскую деятельность без организации юри­дического лица (ст. 23 ГК РФ), - собственники данных имущественных комплексов (предприятий).